VÝKONNÝ ŘEDITEL ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN TOMÁŠ SÍKORA:
* Asociace vydala výroční zprávu 2010. Jak se loni dařilo pojistnému trhu?

Objem trhu po stagnujícím období vzrostl a celkové předepsané pojistné se zvýšilo o výrazných 8 %. Výsledek byl však jednoznačně ovlivněn růstem v jediném segmentu, což je jednorázově placené životní pojištění. Zde sice roste průměrná pojistná částka na osobu, ale většina prostředků plyne do tzv. spořící složky pojistného a reálně tak bohužel klesá průměrná pojistná ochrana pojištěných. Neživotní pojištění i přes postupné oživení ekonomiky stále stagnuje, a to zejména v oblasti pojištění motorových vozidel. Přestože pojištění odpovědnosti z provozu platí o bezmála sto tisíc majitelů vozidel více než v předchozím roce, pokleslo předepsané pojistné o 7 %. Téměř stejný pokles je vidět i v pojištění havarijním. Majitel vozidla platí na pojistném v průměru o 10 % méně, než tomu bylo v předkrizovém roce 2008. Pokles průměrných cen je odrazem vysoce koncentrovaného trhu a tvrdé konkurence, z které klienti pojišťoven výrazně profitují.

* Jaké jsou současné trendy v pojištění vozidel?

Hlavním rysem produktových strategií pojišťoven je zejména segmentace nabídky postavená na detailních znalostech o určité skupině spotřebitelů. Konkrétní typy produktů jsou stavěny tak, aby přinesly spotřebiteli maximální efektivitu. Pokračujícím trendem je rozšiřování rozsahu a kvality asistenčních služeb a výše limitů pojistného plnění. Aktuální je zavádění nových komunikačních technologií – telefon a internet, které zjednodušují komunikaci klientů s pojišťovnou a šetří čas. Loňskou novinku v pojištění odpovědnosti z provozu vozidla spočívající v možnosti uplatnit škodu u své pojišťovny, která následně vyřeší likvidaci s pojišťovnou škůdce, nabídlo svým klientům hned několik pojišťoven. Nyní si díky tomuto produktu v rámci povinného ručení konkurují pojišťovny nejen cenou, ale také kvalitou služeb, rychlostí likvidace a vstřícností k vlastnímu klientovi. Princip tzv. přímé likvidace, díky níž má poškozený možnost uplatnit svůj nárok u svého vlastního pojistitele, který mu hradí skutečnou škodu na vozidle i případné další položky, je dnes v celé řadě členských států EU běžným standardem. Jeho systémové plošné zavedení je i jednou z priorit našeho pojistného trhu.

* Jaké další novinky nabízejí pojišťovny?

U neživotního pojištění jde kromě přímé likvidace v pojištění odpovědnosti z provozu vozidla především o rozšiřování spektra asistenčních služeb a dalších výhod. Aktuální je tzv. balíčkování produktů – spojení více pojistných produktů do jedné rámcové smlouvy nebo naopak pojištění proti určitému riziku pro více osob v rámci jedné smlouvy. Rostoucí zájem lidé projevují o sezonní pojištění s omezenou časovou platností a vyšší cenou pojistného, ovšem jen za období, které si sami vyhodnotí jako rizikové. Novinkou v životním pojištění je univerzálnost produktů co do šíře nabídky krytých rizik i možnosti volby různých poměrů mezi rizikovou a „spořicí“ složkou pojištění nebo možnosti provádět změny podle aktuálních potřeb v průběhu trvání pojištění. Nově se v pojištění objevuje též prvek tzv. „bezeškodního“ průběhu, tj. vrácení určité části pojistného zaplaceného za riziková pojištění.

* Mohou situaci na trhu ovlivnit chystané změny, které souvisí s regulací či s legislativními změnami? Jakým způsobem?

Co se týče připravovaných nových evropských solventnostních pravidel Solvency II, v zátěžových testech tuzemské pojišťovny potvrdily připravenost na jejich aplikaci do praxe více než dobře. Vynucenou a pro klienty nepříliš pozitivní změnou je rozhodnutí Soudního dvora EU o zrušení výjimky, která opravňovala pojišťovny využívat rozdílnosti pohlaví pro stanovení míry pojistného rizika. Vliv pohlaví pro posouzení rizikovosti je jedním z technických kritérií, díky kterému může být pojistný produkt kalkulován s ohledem na specifičnost tohoto ukazatele tj. s cenovou výhodou v případě pojištění rizika smrti u žen, z důvodu vyššího průměrného věku dožití žen než mužů. Rozhodnutí si bohužel vyžádá zásadní změny v kalkulacích cen pojistných produktů, zrušení segmentačního kritéria pohlaví a zvýšení cen pojištění pro ženy.

* Jak chtějí pojišťovny zastavit nárůst počtu pokusů o podvod?

I když naše členské pojišťovny každoročně odhalují vyšší procento pokusů o pojistný podvod, zatím chyběl technický nástroj pro sofistikovanou výměnu informací o nestandardním chování klientů mezi pojistiteli navzájem. To se již v letošním roce změní. Česká asociace pojišťoven dokončuje první verzi informačního systému pro výměnu informací o podezřelých okolnostech při likvidaci pojistné události, zatím s využitím dat z oblasti pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Cílem nástroje bude v prvním kroku spojit pokusy některých klientů a organizovaných skupin o duplicitní nebo fingované likvidace pojistných událostí mezi pojistiteli. Věřím, že kromě zvýšení efektivity v odhalování pojistného podvodu bude systém působit i preventivně. V dalším kroku počítáme s jeho rozšířením na detekci potenciálních pojistných podvodů i v dalších druzích pojištění.