Mladí lidé by se měli pojistit především proti úrazům. Rodiny s dětmi by měly myslet hlavně na to, aby v případě smrti živitele rodiny nezůstaly bez peněz. A pro starší lidi je vhodné vytvořit dostatečnou rezervu na důchod. Pojišťovna ING v květnu 2010 oslovila několik stovek lidí a na základě jejich potřeb a životního stylu vytipovala čtyři skupiny potenciálních klientů pro životní pojištění. Ty čtyři skupiny vycházejí z životních cyklů, kdy má člověk různý pohled na svět, ale i jiné potřeby a zároveň mu život přichystá i různé nástrahy, proti kterým je vhodné se pojistit.
Nabídky šité na míru
Požádali jsme pojišťovny, aby pro jednotlivé skupiny vybraly ze svého portfolia nejvhodnější pojistné produkty. Výsledek jejich výběru ukázal i na zajímavý trend v oblasti životního pojištění. Některé pojišťovny v současnosti nabízejí velmi variabilní produkty, které člověka doprovázejí prakticky po celý jeho život. Variabilita spočívá v tom, že se přizpůsobí a zohlední konkrétní potřeby člověka v konkrétní životní etapě, kterou prochází.
Například pojišťovna Allianz nabízí všem čtyřem skupinám lidí produkt Pro život, Česká pojišťovna životní pojištění Diamant, ČSOB životní pojištění Forte, Kooperativa Perspektivu, Pojišťovna České spořitelny Flexi životní pojištění a pojišťovna Uniqa Rizikové životní pojištění s dividendou v nové edici 2010.
Mnohé pojišťovny také chtějí svým klientům zjednodušit pojistné smlouvy a nabízejí takové produkty, které umožňují pojištění více osob. Zajímavé je to především pro rodiny s dětmi. Rodiče mohou jednou smlouvou pojistit nejen sebe, ale i své děti. Zároveň si každá z pojištěných osob uzavře takové pojištění, jaká sama potřebuje a pojistí se proti rizikům, které ji nejvíce ohrožují.
Mladí, bezdětní a svobodní
Do první skupiny potenciálních klientů životních pojišťoven patří mladí lidé, kteří sotva odrostli rodičovské péči. Osamostatnili se a postavili na vlastní nohy. Žijí aktivním životem, sportují, holdují zábavě a o budoucnosti zatím příliš nepřemýšlejí, žijí dneškem.
Aktivní životní styl představitelů skupiny "Mladí, svobodní a bezdětní" a nedostatek plánů do budoucnosti nahrává i pojišťovnám, které se ve své nabídce shodují. Doporučují jim pojistit se především proti rizikům vyplývajícím z úrazu, tedy například proti trvalým následkům úrazu, hospitalizaci, invaliditě apod.
Vzhledem k tomu, že mladí lidé nemají obecně potřebu zajišťovat i jiné osoby a na jejich příjmu zatím není nikdo závislý, není nutné do rizik zahrnovat smrt nebo pojistnou částku pro případ smrti nastavit na minimální částku.
Pojišťovny se většinou shodují i u spořící složky životního pojištění. "Spoření u této skupiny ještě není nezbytně nutné, proto navrhujeme produkt bez spořící složky," doplňuje Dagmar Koutská z České pojišťovny.
Bezdětné páry
Představitelé druhé skupiny se v některých aspektech svého životního stylu příliš neliší od lidí ze skupiny první. Společný mají aktivní život, sport, zábavu. Ovšem začínají více uvažovat o budoucnosti, chtějí bydlet ve vlastním, vybudovat si své rodinné hnízdo a časem si pořídit děti. Také se více zajímají o kariéru a finanční ohodnocení.
Lidé z tohoto segmentu již mají větší zodpovědnost nejen vůči sobě, ale i vůči svému partnerovi. Zároveň plánují investici do bydlení, nebo již investovali a splácejí hypotéku. Pojišťovny těmto lidem doporučují uzavřít pojištění i pro případ smrti minimálně ve výši úvěru právě kvůli velké zadluženosti, aby se v případě smrti jednoho z nich druhý neocitl ve finanční tísni.
Vzhledem k tomu, že už více myslí i na svou budoucnost, pojišťovny navrhují i pojištění se spořící složkou.
Rodiny s dětmi
Rodiče a jejich menší děti tvoří třetí skupinu možných uživatelů životního pojištění. Tito lidé žijí rodinným životem, uvědomují si svou odpovědnost za rodinu a hlavně za své děti. Mnozí rodiče myslí i na jejich budoucnost, chtějí jim zajistit dostatečnou finanční rezervu pro dobu, kdy začnou studovat nebo se postaví na vlastní nohy.
Rodiny s dětmi by měly myslet především na to, aby její členové nestrádali v případě úrazu živitele. Na jeho příjmu bývá rodina závislá, proto by se měla chránit před riziky spojenými s úrazy (smrt, trvalé následky, invalidita).
Pojišťovny především této skupině nabízejí pojistné produkty, které umožní pojistit všechny členy do jedné smlouvy, přičemž každý má možnost se pojistit proti rizikům, které ho, resp. rodinu, nejvíce ohrožují.
Důležité je do pojištění zahrnout i spořící složku.
Opuštěné hnízdo
Manželské páry, které zůstaly samy bez dětí, se vměstnaly do poslední čtvrté skupiny možných klientů životních pojišťoven. Tito lidé se již nemusí tolik trápit starostmi, jak uživit rodinu. Mají již čas sami na sebe i na své partnery a mohou se věnovat svým koníčkům. Mají i něco naspořeno a zároveň myslí na to, jak a z čeho budou žít v penzi. Někteří také pomáhají financovat rodiny svých dětí.
Lidem, kteří zůstali sami bez dětí a blíží se důchodovému věku, již odpadly pravidelné finanční závazky spojené s dětmi, nemusí je zajišťovat pro případ nenadálé události. Proto není nezbytně nutné mít ve svém pojištění vysokou pojistnou částku pro případ smrti. Pojišťovny doporučují nastavit si ji na minimální úroveň.
Hlavním cílem představitelů čtvrté skupiny je mít dostatečnou rezervu na důchod. Je tedy vhodné většinu svých peněz směřovat do spořící složky životního pojištění.