Životní pojištění může být dobrým investičním nástrojem, ale také přítěží, jež bude jen zbytečně vysávat vaši peněženku. Rozhodnout se pro výhodný produkt přitom není jednoduché. Každý, kdo uvažuje o životním pojištění, by si měl v první řadě ujasnit, co od něj očekává a proč chce smlouvu s některou z pojišťoven, co ho nabízejí, uzavřít. Důvodem pro uzavření smlouvy by mělo být především samotné pojištění smrti nebo úrazu s trvalými následky, investování a spoření by měly být až druhotnou záležitostí.
Životní pojištění je určeno zejména živitelům rodin, a to zvláště pokud splácejí například hypotéku nebo jiný vysoký úvěr, jehož splácení by v případě smrti živitele rodiny mohlo být v ohrožení.
Podle Zbyňka Mátla, finančního poradce ze společnosti Partners, ale může být vhodné i pro ty, kteří chtějí pravidelně každý měsíc spořit a zhodnocovat určitou částku. Musí ale zvolit produkt, který není předražený.
Kapitálové pojištění nenabízí vysoké zhodnocení
Zvolit si ten správný produkt není zrovna jednoduché, a to ani v případě, kdy vám jde primárně o pojištění. Nejprve byste si měli ujasnit, o jaký druh životního pojištění máte zájem: o rizikové, kapitálové, investiční či důchodové (na trhu existují i hybridní produkty).
V případě rizikového pojištění budete platit výlučně za pojištění rizika smrti, na rozdíl od ostatních typů neobsahuje žádnou spořicí složku. To znamená, že pokud se dožijete konce smlouvy, nedostanete od pojišťovny žádné finanční prostředky. Pokud uzavřete smlouvu na tento typ životního pojištění, nebudete si navíc moci odečítat zaplacené pojistné od daňového základu, a tím si snižovat daně (u ostatních typů pojištění si můžete při splnění zákonných podmínek snížit základ daně až o 12 000 Kč ročně).
V ostatních typech pojištění se vámi placené pojistné rozdělí na úhradu pojištění a úložky a investice. Kapitálové životní pojištění v sobě zahrnuje pojištění pro případ smrti nebo dožití. Na obě rizika si přitom můžete zvolit stejnou pojistnou částku nebo také na každé riziko jinou. V případě úmrtí klienta vyplatí pojišťovna osobě určené ve smlouvě pojistné plnění. Pokud se dožijete konce smlouvy, dostanete od pojišťovny pojistnou částku včetně podílů na výnosech. U kapitálového životního pojištění stanoví pojišťovna garantované úročení těchto prostředků (2 až 2,4 %). Žádné závratné částky jeho prostřednictvím nevyděláte. Navíc ani nevíte, jaká částka se vám z placeného pojistného zhodnocuje a jaká propadne pojišťovně.
„Kapitálové životní pojištění postrádá flexibilitu, transparentnost i dostupnost vložených prostředků. Klient navíc nemá ani tušení, kde vlastně jeho peníze jsou a co tam dělají. Nemá nejmenší možnost ovlivnit způsob správy svých peněz. I s garantovaným výnosem je kapitálové pojištění v drtivé většině případů zejména po zohlednění inflace silně ztrátové. Z těchto důvodů bych jej nedoporučil nikomu,“ říká Zbyněk Mátl.
Investiční pojištění pomáhá udržovat investiční morálku
V případě investičního životního pojištění budete o nakládání s naspořenými prostředky rozhodovat sami. Nebudete mít ale garantovanou výnosnost, tedy pokud nezvolíte garantovaný fond.
Právě investiční životní pojištění je vhodné i pro spoření a investování. „Je však nutné oddělit zrno od plev. Zrnem jsou kvalitní a poplatkově příznivé nástroje umožňující širokou paletu investic. Plevami mám ale na mysli bohužel většinu trhu,“ informuje Mátl.
Vyspělé investiční životní pojištění může mít podle něj i lepší dlouhodobé výsledky než volná investice. Kromě poplatkové struktury je to dáno především tím, že pojišťovna pomáhá klientovi udržovat dobrou investiční morálku. Když nepošlete pojistné, přijde vám upomínka, poté další upomínka a oznámení, že když pojistné nepošlete, pojišťovna ukončí smlouvu. „Tento stále nedoceněný nástroj pomáhá střadatele chránit před jeho vlastní nekázní,“ říká poradce Mátl.
Výhodou investičního pojištění oproti kapitálovému je možnost kdykoli v průběhu pojištění ukládat nebo vybírat finanční prostředky, byť je dostupnost prostředků v prvních letech pojišťovnou omezena. Navíc investiční strategii můžete kdykoli změnit. Podle finančního poradce Zbyňka Mátla umožňují ty nejlepší produkty investovat do desítek fondů různých správců, navíc s možností automatického přechodu na více konzervativní, a tedy méně rizikové investice s rostoucím věkem klienta a alternativní správu aktiv.
„Dobré investiční životní pojištění bych doporučil téměř komukoliv. Pokud je pro klienty důležité konzervativní uložení rezerv, mohou zvolit nízkonákladové životní pojištění, které umožňuje využít garantovaných fondů. Neztratí přitom možnost časem strategii změnit a neztratí poplatkovou průhlednost pojištění,“ míní finanční poradce Mátl. Podle něj je investiční pojištění nejen lepší než kapitálové, ale i než rizikové. Dnešní investiční pojistky totiž umožňují spořit tak málo, že jejich náročnost na měsíční pojistné ve vztahu k požadované pojistné ochraně se rizikovým životním pojistkám blíží, navíc je pojistné zaplacené do investiční pojistky při splnění zákonných požadavků daňově uznatelné.
„Dlužno ale doplnit, že ve výsledku však vyšší míra spoření snižuje zpravidla poplatky strhávané pojišťovnou za pojistné krytí. Používání pojistky, která mě kryje na vysokou částku, ale spořím v ní jen minimálně, se mi nemusí vždy vyplatit,“ dodává Mátl.
Důchodové životní pojištění je určeno ke spoření na důchod. Naspořená část se v závislosti na sjednání vyplácí buď jednorázově nebo formou pravidelného důchodu. Na rozdíl od ostatních variant neslouží důchodové pojištění ke krytí rizika smrti.
Pozor na poplatky
Pokud jste se už rozhodli, o jaký druh životního pojištění máte zájem, je na řadě výběr konkrétního produktu. Vždy platí, že byste neměli sáhnout po první službě u první pojišťovny, ale měli byste se zajímat o podmínky a ceníky u více pojišťovacích institucí. To však zabere spoustu energie i času. Pokud do hledání vhodného produktu nechcete investovat ani jedno, kontaktujte finančního poradce.
Vrhnete-li se však do víru životních pojistek sami, zajímejte se o šíři a kvalitu možných připojištění a investic a v neposlední řadě také o výši poplatků. Pozor si přitom podle Mátla dejte na zdvojené poplatky. „Zdvojené manažerské poplatky jsou takové, kdy si pojišťovna účtuje procentuální poplatek z objemu uložené částky nad rámec manažerského poplatku inkasovaného příslušným fondem. V případě, že má klient hodně naspořeno, jde o markantní náklad, který zpravidla nepřináší žádnou přidanou hodnotu, proto jej považuji za nemístný,“ vysvětluje finanční poradce Mátl.
V rámci připojištění si můžete sjednat například pojištění pro případ trvalé a plné invalidity. Pojistné plnění si můžete stanovit v jiné výši než pojistné plnění v případě smrti. V závislosti na tom, jak jste si ho sjednali ve smlouvě, můžete pak pojistné plnění dostávat buď každý měsíc formou důchodu, nebo vám ho pojišťovna jednorázově vyplatí. „Doporučuji druhou variantu. Pojišťovna má totiž nárok každým rokem prověřovat váš zdravotní stav a může vám pojistné plnění přestat vyplácet. Klíčový navíc nemusí být názor revizního lékaře České správy sociálního zabezpečení, ale lékaře pojišťovny,“ varuje Dušan Šídlo, produktový manažer ze společnosti Partners. Navíc pokud si necháte vyplatit jednorázovou částku, můžete ji investovat a zhodnocovat.
Svou roli při rozhodování bude hrát i výše pojistného. Zpravidla ho můžete platit buď ročně, dvakrát do roka nebo každý měsíc. Obecně platí, že čím jste starší a čím více máte nemocí, tím vyšší pojistné vám pojišťovna vyměří.
Jednorázové pojistné
Na trhu existují i produkty, u nichž pojistné složíte jednorázově - například investiční životní pojištění Balance Dynamic, které v průběhu listopadu spustila pojišťovna AXA. Minimálně přitom musíte složit 100 tisíc korun, máte přitom garantováno, že o tyto peníze nepřijdete ani při nepříznivém vývoji na finančním trhu. Jako u každého investičního životního pojištění máte i zde možnost nakládat s prostředky. Smlouvu ale musíte uzavřít na osm let. V případě smrti úrazem je vyplacena aktuální hodnota investice navýšená o 50 %. Celkem může být navíc vyplaceno 500 000 Kč. Jednorázově zaplacené pojistné si můžete odečíst z daňového základu jen v prvním roce.
Před podpisem smlouvy si důkladně přečtěte tzv. výluky z pojistného plnění, což jsou situace, za kterých nedochází k výplatě peněz. Mezi takové situace patří například to, když pojistník pojišťovně nenahlásí změnu zdravotního stavu, přičemž tato změna mohla vést ke smrti. Například pokud by pojistník zatajil vysoký krevní tlak a později zemřel na zástavu srdce.