Trh s neživotním pojištěním stagnuje, životní pojištění stále roste. Hitem jsou jednorázová investiční životní pojištění. Přibývá ale i pojištění invalidity a trvalých následků. Češi si začínají uvědomovat, že stát se o ně v problémech nepostará – škrty v sociální oblasti tak vedou k větší odpovědnosti. O zájmu o životní pojištění svědčí i aktuální statistiky České asociace pojišťoven (ČAP). Zatímco u neživotního pojištění celkový objem předepsaného pojistného od roku 2008 stagnuje,vloni se dokonce meziročně mírně snížil, uživotního pojištění se vytrvale zvyšuje. V roce 2010 dokonce ovíce než 19 procent. Co stojí za nárůstem? Především jednorázové investice do životního pojištění. Jejich objem se podle statistik ČAP meziročně zvýšil o více než 54procent. Češi tak za životní pojistky vloni jednorázově „zaplatili“ téměř 29 miliard, z nichž téměř 23 miliard připadá na samostatné smlouvy ajenšest miliard na jednorázové platby spojené sjiž existující pravidelně placenou smlouvou oživotním pojištění.
Charakteristickým znakem jednorázově placených produktů je ale minimální zastoupení složky určené na krytí rizik. Pojišťovny u tohoto typu produktu kladou jednoznačný důraz na investiční složku, respektive na výši zhodnocení. Je proto sporné, zda je takové pojištění vůbec možné za pojištění považovat. „Jednorázové životní pojištění vnímám spíše jako alternativní investici se zajímavým potenciálem než jako čistokrevné pojištění,“ tvrdí například produktový manažer pojišťovny AegonMilan Březina. V případě neplánované události– úmrtí, úrazu s trvalými následky či dlouhodobé vážné nemoci– tak mohou být klienti, kteří toto pojištění uzavřeli, nepříjemně překvapeni minimálním plněním.

Jednorázové investiční životní pojištění ale není jediné, které v současnosti dokáže oslovit klienty. „Pozorujeme zvýšený zájem o pojištění rizika– klienti se tak zajišťují proti úrazům, nemocem či invaliditě. Podíl těchto pojistek v poslední době roste,“ upozorňuje Marek Woitsch, ředitel úseku životního pojištění České podnikatelské pojišťovny. „Velmi žádané je i připojištění závažných onemocnění pro děti a na míru ušitý úvěrový balíček pro klienty s finančním závazkem,“ doplňuje ho Milan Březina z Aegonu.

Kromě pojištění smrti stále patří mezinejčastěji uzavíraná riziková pojištění především úrazové pojištění. Podle Dagmar Koutské z pojišťovny Allianzby pojistka vedle krytí smrti měla v prvé řadě obsahovat především pojištění pro případ invaliditya pracovní neschopnosti. Tím se totiž klient zajišťuje proti případným budoucím výpadkům příjmu. Úrazy se na přiznaných invaliditách podílejí pouze ze sedmi procent u mužů a ze tří procent u žen, naprostá většina invalidit je způsobena předchozí nemocí.

Možných připojištění je celá řada a jejich počet neustále roste. „Důležité však je, aby produkt životního pojištění byl nastaven stavebnicově, tj. aby si klient mohl volit pojištění, která opravdu potřebuje a nenakupoval je jako „balík“. Asoučasně je důležité, aby bylo možné pojištění variabilně přizpůsobovat během celé doby trvání pojištění. Trvá-li pojistný vztah dvacet i více let, je samozřejmé, že odlišné životní etapy jsou různě rizikové. Proto je potřeba vprůběhu pojištění obsah smlouvy aktualizovat,“ zdůrazňuje Eva Svobodová z pojišťovny Uniqa.

I u takto flexibilních pojištění je ale nutné mít na paměti, že některé jeho složky jsou určené pouze dospělým, a nikoli pro děti. Jiné jsou zase vázané na speciální podmínky. Kupříkladu pojištění proti ztrátě zaměstnání je určeno pro případ nedobrovolné ztráty a nemohou jej příliš snadno využít osoby samostatně výdělečně činné. Těhotné, které si sjednaly životní pojistku spřipojištěním hospitalizace kvůli úrazu či nemoci až v pokročilejším stádiu těhotenství, pak zase nemohou počítat stím, že jim pojišťovna proplatí pobyt v porodnici.

Dalším z trendů tuzemského trhu se životním pojištěním je podle Milana Káni z Kooperativy fakt, že klienti přestávají brát cenu jako jediné kritérium výběru. „Nové produkty jsou podstatně univerzálnější jak co do šíře krytých rizik, tak i co do možností volit různé poměry mezi rizikovou ainvestiční složkou pojištění.“ Moderní pojistky pak také často kumulují více pojištění na jedné pojistné smlouvě, takže v rámci jedné smlouvy lze pojistit celou rodinu (nejčastěji dva dospělé a dvě až tři děti), včetně různého nastavení rizik pro jednotlivé pojištěné. „Klient tak může do jedné smlouvy zahrnout krytí veškerých důležitých rizik, a může se smlouvou velmi jednoduše pracovat,“ poznamenává Káňa.