Těžká doba nahrává pojišťovnám. Nejistota způsobuje zvýšený zájem zejména o životní pojištění.
Přesto jsme za Evropou pozadu.

I přes narůstající zájem o finanční informovanost a zodpovědnost vzhledem k budoucím rizikům jsou však Češi stále pozadu za západoevropskými zeměmi.
„Průměrné roční pojistné na jednoho obyvatele se v České republice pohybuje okolo 4 500 korun, zatímco ve státech Evropské unie je tato hodnota zhruba 38 tisíc korun,“ ukazují výsledky průzkumu pojišťovny Amcico.
Dobrý makléř nemusí stát ani korunu Ať už si chcete užívat života a rizika přenést formou životního pojištění na pojišťovnu nebo živíte rodinu a máte obavu o své blízké, jistě uvítáte každou pomoc, která vám ušetří obíhání pojišťoven. Ideálním pomocníkem se může stát pojišťovací makléř. Ale: vyplatí se?
Dobrý makléř dokáže předložit nabídku několika bank i pojišťoven a navrhnout tu nejlepší variantu, která odpovídá vašim požadavkům. Výhodou je objektivita a nadhled, které byste u pracovníka jedné konkrétní pojišťovny hledali těžko. Makléř přitom nemusí stát vůbec nic, dostane totiž provizi za sjednané pojištění od banky. Ještě kvalitnější služby můžou nabídnout poradenské firmy specializované na osobní finance - jejich komplexní pomoc ovšem už něco stojí.
Při sjednávání pojištění musíte přesně vědět, co chcete. „Zejména díky pojetí reklamních kampaní, které v minulosti některé pojišťovny realizovaly, vnímá mnoho obyvatel naší republiky životní pojištění jako spořicí nástroj,“ popisuje jeden z rozšířených mýtů průzkum Amcico. Primárním účelem životního pojištění je totiž zajistit se proti pojistné události - a to zejména smrti. Pokud nedojde k nejhoršímu, další sjednanou pojistnou událostí bývá „dožití“, tedy odchod do důchodu.
S penězi, které pravidelně platíte, pak pojišťovna může nakládat různým způsobem. Pokud si sjednáte kapitálové životní pojištění, můžete si zároveň s pojištěním spořit. U investičního životního pojištění zase můžete při vyšším riziku dosáhnout ještě vyššího zhodnocení vložených prostředků.
Kvůli nejistotě na akciových trzích je však znát odklon k méně rizikovému kapitálovému pojištění, u kterého pojišťovny garantují zhodnocení spořicí složky. „Co se týče investování v rámci životního pojištění, klienti dávají přednost produktům s garantovaným zhodnocením. Radši volí jistý výdělek než riziko ztráty, která může nastat u investičního životního pojištění,“ říká Petr Zapletal, generální ředitel Pojišťovny České spořitelny.
Není úrok jako úrok Pokud chcete využít životní pojištění se spořicí složkou, vyplatí se vám to pouze v případě, že sledujete skutečně dlouhodobé cíle.
Naspořené prostředky má totiž smysl vybrat nejdříve za pět let. I tak byste však spíše tratili. Výhodnost životního pojištění se projeví za deset, patnáct až dvacet let. Jedním z důvodů je to, že zatímco banky si účtují poplatky za vedení účtu průběžně, u pojištění je většina poplatků odečtena už na počátku. V pozdějších letech tak kapitálová hodnota pojištění roste podstatně rychleji. To je také důvod, proč se nevyplatí rušit životní pojištění předčasně.
Jaké zhodnocení můžete při použití spořicí složky na kapitálovém pojištění čekat? Jeden z častých omylů spočívá v nepochopení spletité terminologie, kterou pojišťovny a makléři používají. Dozvíte se, že určitě dostanete zhodnocení 4 %, pak ale zjistíte, že skutečný výnos jsou například pouhá 2 procenta.
Princip je totiž v tom, že banka vloženou částku sníží o cenu pojistné ochrany a o náklady produktu. To, co zbyde, banka zhodnotí takzvanou „technickou úrokovou mírou“, což je zcela speciální termín používaný v pojišťovnictví. Pro klienta nemá technická úroková míra žádný přímý vztah k pojistnému nebo pojistné částce. Nejde tedy o „garantované zhodnocení“, i když někteří makléři technickou úrokovou míru a garantované zhodnocení volně zaměňují.
Aby situace nebyla tak jednoduchá, technickou úrokovou míru nelze na garantovaný úrok nijak přepočítat. Pojišťovny totiž nesdělují, kolik z pojistného jde na spoření, kolik na riziko a jakou část tvoří náklady. Proto se životnímu pojištění někdy říká „černá skříňka“. Když se ještě k tomu podíváte pořádně do smlouvy o kapitálovém životním pojištění, žádný garantovaný úrok nebo zhodnocení tam nenajdete. Místo toho smlouva obsahuje garanci ve formě pojistné částky uvedené ve smlouvě. Pokud by klient chtěl posoudit kapitálové pojištění pouze z hlediska „spoření“, skutečný, efektivní úrok je možné spočítat pouze porovnáním zaplaceného pojistného a garantované pojistné částky pro případ dožití.
***
Přehled kapitálového životního pojištění
Minimální
Pojišťovna Název - kapitálové produktu ŽP čisté zaručené roční Zproštění v případě placení plné
zhodnocení invalidity (ano/ne)
Česká pojišťovna Kapitálové pojištění životní 2.40% ano
ČSOB Pojišťovna Spektrum 2.40% ne
Allianz kapitálové ano (možné sjednat
Allianz pojištovna pojištění, tarify KS1 2.40% volitelně jako
a KD1 připojištění)
Pojišťovna České Kapitálové životní ano (ne v případě
spořitelny pojištění Kapitál 2.40% placeného jednorázově pojištění)
Komerční pojišťovna Vital Grant 2.40% ne
ano (běžně
Amcico Amcico - Život Plus 2.40% placené ne (jednorázové pojistné),
pojistné)
Kapitálové životní
Generali Pojišťovna pojištění smrti a pro dožití případ 2.25% ano
(tarif ZV3Y)
zdroj: tiskoví mluvčí jednotlivých společností

Připojištění
pro případ plné Poskytované slevy
invalidity (ano /ne)
ano (volitelně) za výši frekvenci pojistného placení;
ano -
ano volitelně (možné sjednat jako za pojistného, lhůtu placení, počet výši
připojištění) připojištění, provize snížení
ne -
ano produktu) (součást ne
ano (běžně
placené pojistné), za frekvenci placení;
ne (jednorázové výši pojistného
pojistné)
ne za roční placení způsob