Česká obliba spoření dětem pomocí kapitálových životních pojistek nemá ve světě obdoby
Ekonomická krize, která zhoršila finanční situaci řady domácností, zatím příliš neubrala na ochotě rodičů spořit svým potomkům. Patrné je to jak z dětských kapitálových pojistek, tak z dětských účtů. „Dětské kapitálové pojistky se stále velmi dobře prodávají, a to i nyní, v době krize,“ pochvaluje si Milan Starý, marketingový manažer Aviva životní pojišťovny. „V tomto ohledu jsou Češi poměrně výjimeční. Dětské pojištění Talisman, které prodáváme zde v Česku, nenabízíme nikde jinde ve světě, kde naše pojišťovna působí. Důvodem je, že lidé v jiných zemích o tyto pojistky nemají velký zájem.“
Rostoucí počet dětských kapitálových pojistek do určité míry souvisí také s babyboomem, který Česká republika v posledních letech zažila. „Není to ale jen díky němu. Rodiče jsou vůči dětem odpovědnější než dříve - a krize na tom mnoho nezměnila,“ potvrzuje trend Renata Svobodová, mluvčí České podnikatelské pojišťovny. „I my registrujeme rostoucí zájem o Životní pojištění s Filipem Plus.“
Právě dětské kapitálové pojistky patří v posledních letech mezi produkty, které se v Česku nejlépe prodávají. Není to pouze kvůli spořícímu charakteru pojištění (kombinaci spoření a životní rizikové pojistky), ale také kvůli krytí rizika smrti či úrazu s trvalými následky u rodičů.
V případě jejich úmrtí či závažného úrazu přebírá většina pojišťoven placení pojistného až do konce trvání smlouvy. Tím okamžikem je dosažení dospělosti dítěte. Výhodou pak je, že i v případě takové tragické události v rodině získá potomek naspořený kapitál, jaký by bývali naspořili jeho rodiče.
Dětské kapitálové životní pojištění mohou rodiče uzavřít prakticky okamžitě po narození svého dítěte. Smlouvu je ale možné sjednat i později, obvykle ale jen do věku 15 let. Výplata naspořených peněz nastupuje dosažením 18 let, případně o několik málo let později.
Rodiče nezapomínají na rizikové pojistky V případě dětí nejsou ale důležité jen kapitálové (spořící) pojistky. Rodiče nezapomínají ani na úrazové pojištění. To lze uzavřít buď jako samostatnou úrazovou pojistku, nebo sjednat jako součást jiného pojištění, například kapitálového. Podle zástupců pojišťoven mají lidé zájem o obě možnosti.
„Drtivá většina rodičů, kteří u nás uzavírají dětské kapitálové pojištění Talisman, pamatuje také na komplexní úrazové připojištění. Je to více než 80 procent případů,“ říká Milan Starý z pojišťovny Aviva.
Při rozhodování rodičů, zda své dítě úrazově pojistit, hrají významnou roli ne zrovna lichotivé výsledky statistik. Podle údajů Eurostatu totiž Česko z hlediska úrazů patří mezi nejrizikovější země. Hůře jsou na tom jen Lotyšsko, Estonsko, Litva a také Maďarsko, Finsko a Rumunsko.
„Nejlépe se dětské pojistky prodávají v září. V případě kapitálových pojistek zaznamenáváme oproti běžnému měsíčnímu průměru nárůst okolo 10 až 12 procent. U úrazových pojistek je zájem rodičů ještě větší. Těchto smluv se v září uzavírá dokonce až o dvacet procent více,“ říká Dagmar Koutská, tisková mluvčí České pojišťovny. Vysvětlení je podle Koutské jednoduché. Se začátkem školy začíná mnoho dětí navštěvovat i nejrůznější sportovní kroužky, kde je úrazové pojištění často povinné. Někdy je požadují i školy či školky, například před výjezdem dětí na školu (školku) v přírodě.
Dětské úrazové pojištění nabízejí téměř všechny pojišťovny, spořící kapitálové pojistky více než deset z nich. Asi polovina kapitálových pojistek pro děti má investiční formu - rodiče sami ovlivňují, jakým způsobem jsou peníze investovány. Vybírají si z nabídky investičních programů (kombinací podílových fondů), které se odlišují potenciálním výnosem a rizikovostí. Druhou skupinu tvoří pojistky s garantovaným zhodnocením.
Kdo může, měl by dětem spořit Vždy je vhodné své potomky do života vybavit nějakou startovací sumou peněz. Jediným kritériem při rozhodování by mělo být, kolik si člověk může dovolit střádat. Čím dříve začnou rodiče svým dětem spořit, tím lépe. Ukládat se přitom dají i nízké částky (například stokoruny), které příliš nezatíží rodinný rozpočet. Velmi oblíbená jsou dětská konta, vkladní knížky a také stavební spoření. Jediné, co potřebujete, je rodný list dítěte. To znamená, že všechny tyto produkty je možné založit už pár dní po jeho narození. Vkladní knížky, konta pro děti a hlavně stavební spoření Dětské vkladní knížky mají v Česku poměrně dlouhou tradici, proto jsou také stále hojně využívány. Očekávat od nich vysoce nadprůměrné výnosy nelze, přesto je zhodnocení vyšší než u ostatních vkladových produktů, určených pro dospělé. V nejlepším případě se roční výnos pohybuje okolo 2,5 procenta.
Dětské vkladní knížky nabízejí Česká spořitelna a Poštovní spořitelna. Předpokladem je, že se s penězi do dospělosti dítěte nebude nijak manipulovat. Jakmile dosáhne 18 let věku, vkladní knížka se zruší a naspořený obnos banka jednorázově vyplatí. Pokud by rodiče chtěli naspořené peníze vybrat dříve, je tento krok poplatkově znevýhodněn.
Mezi rodiči je velký zájem také o dětská bankovní konta. Jde o běžné či spořící účty. Lidé se s nimi mohou setkat u několika bank - například ČSOB (konto Slůně), Komerční banky (konto Beruška), Raiffeisenbank (spořící účet Včelička) a Volksbank (konto Rybička) či GE Money Bank (dětské konto Genius). Výhodou těchto účtů je bezplatné vedení a nepatrně vyšší úroková sazba. Ta se pohybuje nad dvěma procenty ročně.
Jedním ze základů spořícího portfolia každé rodiny by mělo být stavební spoření. Ideální je, aby na každého člena domácnosti byla vedena alespoň jedna spořící smlouva - to znamená i na každé dítě. Smlouva založená na nezletilého potomka je totiž zcela standardním spořením, na které lze čerpat státní podporu a u něhož jsou všechny výnosy osvobozené od daně z příjmů.
Stavební spoření v současné době nemá na trhu konkurenci -není jiný produkt, který by tolik vynášel a přitom byl prakticky zcela bez rizika. Důvodem je každoroční státní podpora. U nově založených smluv činí až 3000 korun ročně, podmínkou je každý rok na účet vložit alespoň 20 tisíc korun. Spořit je třeba minimálně šest let.
Stavební spoření je ideálním produktem pro děti. Na jednu spořící smlouvu je možné ukládat mnoho let, jediným omezením v tomto směru je zvolená cílová částka, kterou není možné přespořit. Všechny prostředky na účtu (včetně připsaných státních podpor) jsou úročeny dvouprocentní roční sazbou.
Dětské kapitálové pojistky na českém trhu
Pojišťovna Pojistka Charakteristika
Pojištění je zhodnocováno buď garantovaným výnosem, nebo si klienti (rodiče) sami
Pojišťovna AEGON AEGON Juventus rozhodují o způsobu investování spořicí složky. V případě zdravotních problémů rodiče
přebírá placení pojistného pojišťovna.
Pojišťovna Allianz Pastelka Rodiče sami rozhodují o způsobu investování naspořených peněz (investiční pojistka).
Aviva životní Rodiče sami rozhodují o způsobu investování naspořených peněz (investiční pojistka).
pojišťovna Talisman V pak případě pojišťovna zdravotních každoročně problémů navyšuje rodiče minimálně přebírá placení o pět procent. pojistného pojišťovna. Pojistné
Česká pojišťovna Sluníčko Plus Investiční blízkých osob pojištění s širokou pojistnou ochranou dítěte a jeho rodičů, prarodičů i jiných
ČPP Životní s Filipem pojištění Plus Garantovaný výnos, minimálně 2,4 procenta ročně.
ČSOB Pojišťovna Čtyřlístek Garantovaný přebírá placení výnos, pojistného minimálně pojišťovna. 2,4 procenta ročně. V případě smrti nebo trvalé invalidity
ČSOB Pojišťovna Korunka Garantovaný výnos, minimálně 2,4 procenta ročně.
Generali Lvíček Garantovaný výnos. Při úmrtí dospělého přebírá placení pojistného pojišťovna.
Generali Clever Invest Junior Rodiče sami rozhodují o způsobu investování naspořených peněz (investiční pojistka).
Komerční pojišťovna Vital Junior Garantovaný výnos, minimálně 2,4 procenta ročně.
Komerční pojišťovna Brouček Investiční životní pojištění dětí pro případ smrti dospělého a dožití.
Kooperativa Radost Garantovaný výnos, minimálně 2,4 procenta ročně.
Pojišťovna ČS Junior Garantovaný výnos, minimálně 2,4 procenta ročně.
Pojišťovna ING Junior Plus Rodiče sami rozhodují o způsobu investování naspořených peněz (investiční pojistka).
Pojišťovna Uniqa Motýlek Pojištění investování je zhodnocováno spořicí složky. buď V případě garantovaným smrti rodiče výnosem, přebírá nebo placení rodiče pojistného sami rozhodují pojišťovna. o způsobu
Wüstenrot, pojišťovna životní Dětský balíček Garantovaný výnos, minimálně 2,4 procenta ročně.
Poznámka: Ve všech případech si klienti mohou přikoupit i nejrůznější riziková připojištění.
Zdroj: pojišťovny
Spoříme dětem
Přednosti dětských kapitálových pojistek * Rodiče mohou připravit dítěti finanční rezervu do dospělosti. Pojistka je kombinací rizikové složky a spoření. * Peníze ze spořící složky jsou pravidelně zhodnocovány. Výnos může být garantován po celou dobu trvání pojistného vztahu. Rodiče ale mohou sjednat i takové dětské pojistky, kde sami ovlivňují způsob, jak budou investovány peníze ze spořící složky. * Pojistka v řadě případů kryje také rizika úrazů a dlouhodobějších nemocí nezletilého dítěte. V případě úmrtí rodiče se ujímá placení pojistného pojišťovna sama. Další oblíbené produkty a jejich výhody Dětská konta a vkladní knížky Vyšší úroková sazba oproti běžným bankovním účtům dosahuje až 2,5 procenta ročně. Stavební spoření Při každoročním vkladu 20 tisíc korun činí státní podpora 3000 korun ročně. Věk klienta není omezen, spořit může každý a libovolně dlouho na jednu smlouvu (například i 18 let, tedy hned od narození potomka). Jediným omezením je nastavená cílová částka, kterou není možné přespořit. Klient si ji volí sám.