Jak vypadá a funguje rizikové životní pojištění a kdy se jej vyplatí pořídit? Toto pojištění by neměl vynechat nikdo, kdo potřebuje zajistit rodinu a má hlouběji do kapsy.  V životním pojištění má Česká republika stále co dohánět. Podíl životního pojištění na celkovém předepsaném pojistném je ve srovnání s Evropskou unií téměř o 20 % nižší. Vyplývá to i z průzkumu veřejnosti, který zrealizovala Česká asociace pojišťoven (ČAP). Podle něj přestože 75 % lidí uzavírá životní pojištění s cílem zabezpečit sebe a své blízké, rizika zajišťují tito lidé jen 25 % svého pojistného. Lidé si tak moc neuvědomují hrozby a dopady jednotlivých rizik. A co víc, mnohdy ani netuší, jaký je princip pojištění rizika nebo jak v praxi ovlivní výše sjednané pojistné částky samotné pojistné plnění. Pojďme si proto vysvětlit, co znamenají jednotlivá rizika a jak je správně rozlišovat.
Riziko smrti

Smrt je riziko, které ohrožuje každého z nás, bez ohledu na věk nebo aktuální zdravotní stav. Bohužel mnohdy přichází velmi nečekaně. Zajistit své blízké pro případ vaší smrti je velmi důležité zejména v případě, že je na vás rodina finančně závislá. Pokud jste si bydlení pořídili na hypotéku či čerpáte úvěr, splácíte leasing, jsou vaše závazky vysoké a v případě vaší smrti by se rodina dostala do velmi tíživé finanční situace. Zabezpečit riziko vaší smrti si primárně klade za cíl životní pojištění, a to v rámci všech nabízených variant tohoto produktu. V případě vaší smrti bude pak obmyšleným osobám vyplaceno pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky pro případ smrti.

Na jakou částku se pojistit pro případ smrti?

Pro správné nastavení výše pojistné částky je nutné, abyste si vyhodnotili míru svého rizika. Její výše je vždy individuální a záleží na konkrétních potřebách a možnostech každého z nás. Podle stávajícího životního standardu byste si měli zvážit, jaký objem finančních prostředků a kolik času by vaše rodina potřebovala, aby se s výpadkem příjmů výdělečně činného člena rodiny vypořádala, a podle toho si vypočítat, na jakou pojistnou částku byste se měli pojistit. Pojistná částka je definována v pojistné smlouvě a bývá základem pro výpočet pojistného.
Rodina je na mne finančně závislá

Pro případ zabezpečení rodiny platí jednoduché doporučení – sjednat pojistnou částku na smrt přibližně ve výši trojnásobku vašeho ročního platu. Znamená to, že pokud je vaše měsíční mzda 20 000 Kč, měla by pojistná částka na smrt odpovídat přibližně 720 000 Kč, pokud není vaše rodina zatížena dalšími finančními závazky.

Modelový příklad

32letý muž, pracovník ve státní správě, má plat 35 000 Kč měsíčně. Uzavře životní pojištění s pojistnou částkou na smrt 1 200 000 Kč. Oprávněnou osobou je manželka. Celkové měsíční pojistné činí cca 1 000 Kč.

Po 6 letech trvání pojištění zemře v důsledku autohavárie.

Manželce, která je v tu dobu na mateřské dovolené spolu se dvěma dětmi, vznikl nárok na vyplacení částky 1 200 000 Kč, která jí pomůže nenadálou situaci řešit. Sice jí manžela nenahradí, ale rodina bude ekonomicky soběstačná.

Splácím hypotéku

V případě, že jste zatíženi hypotékou nebo jinými finančními závazky, je vhodné sjednat pojistnou částku na smrt minimálně ve výši vaší hypotéky nebo úvěru, aby tak pozůstalí mohli vaše závazky vyrovnat. Přestože finanční společnosti mnohdy stačí ručit samotnou nemovitostí, získáváte tím jistotu, že vaše rodina nepřijde o střechu nad hlavou.

Modelový příklad

40letá žena, prodavačka, plat 15 000 Kč, splácí úvěr ze stavebního spoření ve výši 3000 Kč měsíčně (celková výše úvěru je 250 000 Kč). Nemá uzavřeno životní pojištění, má sjednáno pouze úrazové pojištění s tímto rozsahem: pojistná částka pro případ smrti úrazem 200 000 Kč, trvalé následky 500 000 Kč. Měsíční pojistné je 180 Kč. Ve 43 letech je jí diagnostikována leukémie, v jejímž důsledku zemře. Pozůstalí budou muset bohužel doplatit úvěr ze stavebního spoření. Pojistná částka pro případ smrti nebude vyplacena, neboť v rámci úrazového pojištění je kryto jen úmrtí v důsledku úrazu a ne nemoci.

Jak by měla být rizika pro takovou pojistnou událost nastavena optimálně?

Paní si měla uzavřít například rizikové životní pojištění na dobu 10 let (doba shodná s dobou splácení úvěru) s pojistnou částkou na smrt ve výši 250 000 Kč, za které by zaplatila 150 Kč měsíčně.

Pojistné plnění

Smrtí pojištěného vzniká nárok na výplatu sjednané pojistné částky obmyšlené osobě, kterou je nutno blíže specifikovat v pojistné smlouvě. Identifikovat ji lze jménem nebo vztahem k pojištěnému. Obmyšlenou osobou může být jak fyzická, tak právnická osoba nebo nemusí být určena. Vyplacená pojistná částka pro případ smrti nespadá do dědickému řízení a ani nepodléhá povinnosti zdanění.
Plusy a mínusy rizikového životního pojištění

+
Levnější než kapitálové životní pojištění a investiční životní pojištění.

Pojistná částka se může každoročně zvyšovat o inflaci bez zkoumání zdravotního stavu nebo naopak klesat (úvěrové pojištění).

Mnoho variant dalších rizikových připojištění.

Pojišťovně platíte je za riziko, peníze si zhodnocujete jinde.

Rizikové životné pojištění lze vytvořit i na principu investičního životního pojištění (pojistné pokrývá náklady na rizika a jde do garantovaného fon­du)
-
Pokud se „nic nestane“, jsou to vyhozené peníze. (Platíte jen za jistotu, nespoříte si.)

Pojišťovna peníze nijak nezhodnocuje.

Až na výjimky chybí bonusy za bezeškodní průběh.

Pojišťovací poradci jej nemají příliš v lásce, má menší provize