moderátorka
--------------------
Slyšíte to cinkání peněz? To budeme spořit dnes se Zdeňkem Simaichlem. A nezůstaneme jenom u samotného spoření. Dobrý den, přeji.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Krásné odpoledne.
moderátorka
--------------------
Ale zeptám se vás, jestli se vyplatí spořit se životním pojištěním, spojíme dva produkty.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Ano. Tak já už jsem tady na tomto místě několikrát říkal, že spoření na smlouvě o životním spoření je nevýhodné, drahé, není flexibilní, anebo značně omezeně aspoň ve smyslu nějakého toho průběžného využití naspořených prostředků, to znamená vkladů a výběrů. A tím pádem to spoření je zpravidla značně neefektivní.
moderátorka
--------------------
Ovšem banky a spořitelny nabízejí tedy životní pojištění s tím spořením?
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Nabízejí, nabízejí ho velmi vehementně. A jak už jsem tady také říkal, tak v podstatě všechno to, co se inzeruje, na co jsou takové ty velké billboardy, které určitě stojí nemalé peníze, tak všechny tyto produkty většinou bývají ty nejmíň výhodné. Jo, ono samozřejmě billboardy něco zaplatit musí, a pokud už mi něco stojí za to, abych to inzeroval, tak to znamená, že ten benefit, ten profit z toho vlastně je, není malý, takhle bych to řekl, není malý.
moderátorka
--------------------
Vy nám určitě vysvětlíte, proč se nevyplatí spořit s životním pojištěním.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Určitě, tak vůbec prvním takovým velmi rozšířeným mýtem, ačkoliv teda jak už jsme na to narazili, ty reklamy se nás snaží přesvědčit o opaku, to znamená, vzbudit určitý dojem nebo zdání výhodného nebo garantovaného spoření, tak se životním pojištěním nespoříme. V pojišťovně nevlastním svůj účet, nemám na něm žádný svůj vklad jako třeba v bance. Jednoduše řečeno, ta pojišťovna si vybere pojistné a po odečtení všech nákladů včetně vyplacených náhrad za pojistné události vytváří takzvanou technickou rezervu, jejíž část samozřejmě může uložit na termínované vklady nebo vhodně v souladu samozřejmě se smlouvou investovat tak, aby v budoucnu byla schopná vyplatit tu slíbenou pojistnou částku v případě dožití. To znamená v případě konce, se dožije konce té smlouvy. To znamená, nejde tedy o žádné spoření, ale v podstatě o pojistnou událost, která je samozřejmě zakotvená v té smlouvě. Jinými slovy, ty peníze my v průběhu nepatří, patří té pojišťovně a ona se mi v případě dožití na konci zavazuje vyplatit určitou finanční částku. Tato částka v případě dožití je buď garantovaná, to jsou takzvaná kapitálová životní pojištění, to jsou ten starší typ, a takový ten modernější, tam to garantované není a to jsou takzvaná investiční životní pojištění. To, co však činí takové to "spoření" přes produkty životního pojištění nevýhodný, tak to je poplatková struktura, která se k tomu váže. Jinými slovy, co zaplatím, co si ta pojišťovna strhne za obhospodařování té mé smlouvy. V případě relativně moderních produktů investičního životního pojištění, tak jsou to zejména poplatky na úhradu počátečních nákladů. Mimochodem to je současně důvod, proč je na výpisu první 2 až 3 roky 0. To jsou takové ty náklady za akvizici a to znamená za získání toho klienta, forma provize a podobně, a administrativní náklady. Dále jsou to poplatky z pojistného, to jsou poplatky za správu, tam si mohu představit něco jako měsíční poplatek za vedení běžného účtu, je to plus mínus stejné, a pak takzvaný inkasní poplatek, což dohromady dává nějakých 35 až 75 korun měsíčně, což není úplně málo. A takzvaný spread, což je v podstatě jakýsi ekvivalent vstupního poplatku v otevřených podílových fondech, který v současné době se pohybuje v průměru někde kolem 5 procent a samozřejmě dále snižuje tu investovanou částku, tu hodnotu. No, a aby toho nebylo málo, tak vstupují do hry ještě takzvané správní poplatky, které se týkají už samotných investic, a to nejenom na straně fondů a podfondů, což je jasné, protože ty se o tu investici skutečně starají, ale i pojišťovny. To znamená, ty poplatky jsou tam v podstatě zdvojené. Na první pohled se jejich výše může zdát relativně neškodná. Oni se pohybují někde od půl řádově do 2 procent, ale co je důležité, počítají se z celkového objemu těch spravovaných prostředků. Pouze jenom pro představu, zase abysme si to dokázali představit v konkrétních číslech, tak 1,5 procenta takového správního poplatku mi na 30 letech, což je relativně, řekněme, taková průměrná doba, na kterou se tyto rezervotvorná pojištění uzavírají, tak mi dokáží ukrojit zhruba 25 až 30 procent všech výnosů, což samozřejmě není málo. Ty, to byly ty investiční životní pojištění. Kapitálová životní pojištění, tak ty jsou na tom poplatkově dokonce ještě hůře. A navíc tím, že garantují určitý výnos, tak investují velmi konzervativně, což zase je logické, protože pojišťovna se zavazuje vyplatit mi nějakou určitou sumu prostředků. No, a to samozřejmě tu hodnotu ještě dále snižuje.
moderátorka
--------------------
Říká Zdeněk Simaichl ze společnosti Partners. Hned po písničce, aby... uvolníme telefony i pro vaše dotazy.
moderátorka
--------------------
Vyplatí se spořit s životním pojištěním? Tuhle otázku položil Zdeněk Simaichl v dnešní finanční Poradně. 221552525, anebo 221552424, jsou telefony sem k nám. Máme tu první dotaz, dobrý den. Haló.
posluchačka
--------------------
Dobrý den, můžu hovořit?
moderátorka
--------------------
Ano.
posluchačka
--------------------
Dobrý den, tady je posluchačka z Prahy, všechny vás zdravím. A měla bych jeden takový dotaz, manžel uzavřel životní pojištění na 10 let. Právě má naspoříno asi 6,5 roku, už jsme jako dávno řešili, že je to velmi nevýhodný a teď jako přemýšlíme o tom, že by to zrušil a že by přestoupil na penzijní. A mě by zajímalo, jestli to vůbec jde a jaká by asi z toho byla velká pokuta, jo. Ta cílová částka potom, když by se odečetlo to pojištění, tak by měla být okolo 45 nebo 40 tisíc po 10 letech.
moderátorka
--------------------
Ano, dobře. Děkujeme za...
posluchačka
--------------------
Tak já si to jdu pustit a poslouchám, jo.
moderátorka
--------------------
... za konkrétní dotaz. Pane Simaichle?
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak jedna z věcí, které mají tyto rezervotvorné životní pojištění společné, je to, že jakékoliv předčasné ukončení s sebou zpravidla nese i značnou finanční ztrátu. S trochou nadsázky, pokud to mohu říct obecně, tak by se dalo říct, že kapitálové životní pojištění se začne vracet nebo vracet, začnou se dorovnávat ty prostředky, které jsem do toho vložil s tím, co bych případně dostal v případě předčasného zrušení, tak se začínají vracet zhruba po řádově 70 procentech té sjednané doby. Už tam je vidět poměrně značná nákladovost vlastně celé té záležitosti. Takže tam je to vždycky na tom, kolik vlastně mám za sebou let. Tady paní říkala 10 let, 6,5 roku, tak tam to bude plus mínus na hraně. Další věc, která je velmi důležitá, pokud jsem si, protože tato pojištění, pokud jsou uzavřená do 60 let a minimálně na 5 let, to znamená 60 měsíců, tak jsou daňově uznatelná. To znamená, stát umožňuje si snížit o zaplacené pojistné daňový základ až do výše 12 tisíc ročně, tak pokud toto využívám, tak v případě, že zruším takovou pojistku, tak musím zpětně dodanit. To znamená, v podstatě jako by přiznat to jako extra příjem a jinými slovy vrátit to, co jsem si od státu na daňových úlevách vzal. Takže to je další takový poměrně nepříjemný zádrhel, který je potřeba si rozmyslet. Je otázka té efektivity. Ono samozřejmě ten dotaz byl položen velmi obecně, paní říkala do penzijního fondu, já bych spíš doporučoval jednak si tedy spočítat, kolik jsem vložil, kolik bych z toho dostal. Pokud tam bude nějaká přijatelná tolerance, tak ano, běžte do toho. Zase na druhou stranu přijdete o pojistné krytí. Jo, to je taky dobré uvědomit, protože životní pojištění si myslím, že je základní povinnost a odpovědnost každého člověka. To znamená nejenom ke svému okolí, ale hlavně sám k sobě, a o to samozřejmě přijde. Takže pokud mám nějaký ekvivalent připravený, v pořádku, mohu to zrušit. Ale potom kam vložit ty peníze dál. Takže buďto zruším nebo stáhnu na nějaké minimum, pokud teda nechci přijít o ty, řekněme, výhody nějaké, které mi to pojištění přináší. A pokud to bude penzijní fond, tak zase kolik mám do konce. Jo, protože ve finále v těch 60, 65 letech jdu do důchodu, tak je nikoli o tom, jaké, jakou mám efektivitu zhodnocení, ale o té absolutní částce, kterou tam na konci budu mít a kterou mohu použít. Takže při rušení pojistek opravdu velký pozor.
moderátorka
--------------------
Poslechneme si další telefonický dotaz. Pěkný den.
posluchač
--------------------
Dobrý den, tady posluchač z Kladna. Já bych měl k panu inženýru takovej opačnej dotaz. Se mi narodil vnouček a já bych mu chtěl nějakou finanční částku složit, ale abych mu založil vkladní knížku, tak tak mně to připadá, že spíš by ta ty peníze šly někam pryč, do těch odpisů a že by se mu nějak, tak jestli by mně mohl poradit, do čeho bych, do čeho by on třeba tady tímhle tím způsobem nebo jakým způsobem by on se k tady tomu postavil.
moderátorka
--------------------
Ano, děkujeme.
Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
To je velmi dobrý dotaz, krásná událost. Vkladní knížky skutečně nebývají tím největším, řekl bych, zhodnocením. Tam dneska jsme schopni dosáhnout nějaký 2,1, 2,2 procenta řádově v těch nejlepších případech. Zas na druhou stranu je to likvidní, jo. Takže ani to bych úplně nezavrhoval. V každém případě a já jsem toho svědky, protože sám mám dvě děti, tak jsem byl svědkem toho, jak prostě už do porodnice pomalinku přicházejí zástupci pojišťoven a snaží se zlanařit vlastně ty maminky a tatínky, aby založili už to životní pojištění vlastně tomu miminku, které se sotva narodilo. Nabízejí různá Sluníčka, tyto prostě produkty, které jsou k tomu designované. Nicméně já jsem, říkám, už jsem to tady říkal několikrát, osobní odpůrce vlastně jakéhokoliv spoření přes, přes pojistku. Dítě potřebuje zajistit, a to zejména úrazově, tak od třech let dále. Do té doby nemá smysl v podstatě téměř vůbec nic. A pánovi bych doporučil vybrat spíš nějaký konzervativní produkt s nějakým dobrým spořením, úplně typicky se nechá doporučit stavební spoření, nechá se založit smlouva, vložit jednorázový vklad. To děťátko bude dostávat v podstatě státní podporu, za těch 6 let se to dá znova ještě jednou otočit v následných smlouvách. Pokud toto není, řekněme, nebo už třeba rodiče založili, tak bych doporučoval spíš nějakou pravidelnou investici do 18 let. Ten horizont je poměrně dlouhý a pokud mu měsíčně budu odkládat nějakých třeba pár set korun i do relativně, řekl bych, rizikového instrumentu, tak na těch 18 letech už se dá zase s trochou, s trochou tolerance říci, že je to investice, která je vhodná. Takže spíš vybírejme produkty, které jsou k tomu určené, před životním pojištěním v tomto okamžiku varuji.
moderátorka
--------------------
Říká inženýr Zdeněk Simaichl ze společnosti Partners. Bude s vámi diskutovat ještě 15, 20 minut na našich webových stránkách praha.rozhlas.cz. Tam můžete psát své dotazy, ještě jednou praha.rozhlas.cz. No, a po písničce vás pozveme na Revizora, ovšem do divadla.