Životní pojištění by mělo být v první řadě zaměřeno na krytí určitého rizika

Podzim je každoročně obdobím padajícího listí, ten letošní však přidal ještě pády, které se tak tradičně neopakují, akciové. Už dnes je zřejmé, že poslední měsíce letošního roku investorům a jejich financím nepřejí, ale i v této situaci se střadatelům nabízejí produkty, které jsou výhodné a bezpečné zároveň - pojištění.

Bezpečnost prostředků klientů v pojištěních kontroluje jednak Česká národní banka, která na poskytovatele pojistných produktů dohlíží, jednak pojišťovny samotné. Ve vlastním zájmu eliminují riziko tím, že si nejen pro případy finančních krizí, ale třeba i přírodních kalamit či jiných tragédií tvoří dostatečné rezervy. Na to, jak současná krize ovlivní české pojišťovnictví a zda se opravdu klienti nemusejí bát investovat do pojištění, jsme se zeptali vrchní ředitelky úseku produktového managementu životního pojištění České pojišťovny a zároveň předsedkyně Sekce pojištění osob České asociace pojišťoven Heleny Lazosové.

„Nejprve by si měl klient odpovědět na otázku: Je pojišťovna, u níž mám uloženy své prostředky, vystavena zvýšenému investičnímu riziku? Tuto informaci si pak může každý ověřit ve výroční zprávě své pojišťovny. Česká pojišťovna například má vytvořeny vysoké rezervy a její solventnost výrazně přesahuje zákonem stanovené požadavky. Pokud má klient i přesto obavu z dopadu recese, měl by si položit vzápětí druhou otázku: Jaký typ životního pojištění mám uzavřen?“

* S jakým typem životního pojištění se tedy jeho majitel nemusí cítit ohrožen?

Klient může být bez obav, pokud má sjednáno kapitálové životní pojištění, v tomto případě je doporučení jednoznačné - pojistku nerušit. Tyto produkty mají garantovanou výši plnění při pojistné události, takže veškeré riziko nese pojišťovna, která má ze zákona přísné limity pro investice prostředků klientů do akcií.

* Jak je to s investičními typy pojištění či životními produkty s investiční složkou?

Protože většina těchto produktů na českém trhu je flexibilních, umožňují bezproblémový přechod mezi jednotlivými investičními programy. Takže klient může část investic přesunout z akciové části do více konzervativních instrumentů dluhopisového nebo peněžního trhu, případně do garantovaného programu. Nicméně je třeba si uvědomit, že akciové trhy „předbíhají“ reálný vývoj ekonomiky a scénář budoucího negativního vývoje je již v současných cenách akcií zohledněn. Klient se tedy vystavuje riziku - že bude akciové instrumenty prodávat v nejméně vhodnou chvíli, kdy by bylo rozumnější spíš nakupovat.

* Ovlivňují tyto medializované okolnosti světových trhů nějak zájem klientů o jednotlivé produkty?

Nezaznamenali jsme žádné významné změny v zájmu o naše pojištění. Na hodnocení je ještě příliš brzy, ale věříme, že současná situace nejistoty na finančních trzích způsobí zvýšený zájem o produkty s vyšší mírou garance a jistoty. V současné době se klienti výrazněji zajímají například o investiční pojištění Garance. S ním i v době, kdy finanční trhy klesají, klienti vydělávají. Konkrétně v tomto případě mají zaručenu návratnost vložené investice minimálně ve výši 106 % za šest let. Vzhledem ke konstrukci produktu a očekávanému budoucímu růstu trhů je však velmi pravděpodobné předpokládat podstatně vyšší zhodnocení. Produkt je vhodný především pro klienty, kteří v této nejisté době chtějí ochránit své úspory před znehodnocením a přitom mít jistotu, že na ně současná finanční krize nedopadne.

* Co dle vašeho soudu budou klienti po těchto událostech očekávat od nabídek pojišťoven? Změní se nějak výrazně díky výkyvům trhu produktová nabídka?

Domnívám se, že budoucí vývoj trhu s životním pojištěním bez ohledu na současnou situaci do značné míry ovlivní také stáří populace a se stárnutím lidí se budou měnit jejich potřeby, na které budou muset pojišťovny reagovat. Například připravit širokou škálu připojištění na stáří - asistenčních, pečovatelských a jiných sociálních služeb. Již dnes je na produktech některých pojišťoven patrné užší propojení se zdravotními riziky. Zároveň se jistě zvýší úsilí pojišťoven k vyšší motivaci mladých k uzavření životního pojištění - ať už nejrůznějšími slevami, či jinými nefinančními benefity. V nedaleké budoucnosti pojišťovny určitě rozšíří své nabídky pojištění, která lze sjednat po telefonu nebo přes internet, a také se větší zájem klientů o nákup pojištění prostřednictvím těchto moderních kanálů očekává. Například úrazové pojištění přes internet je zatím výsadou několika pojišťoven, ale v blízké budoucnosti se předpovídá jak rozšíření tohoto prodejního kanálu, tak i produktové nabídky.

* Je tedy úrazové pojištění příkladem produktu, do kterého se vyplatí investovat?

Určitě, právě na tomto místě je důležité připomenout, že pojištění je v první řadě zaměřeno na krytí určitého rizika a jeho případné zhodnocení například u investiční varianty je pouze příjemnou nadhodnotou. Takže úrazové pojištění je zcela jednoznačně dobrou investicí, protože nikdo z nás neví, kdy je bude potřebovat. Zvláště u úrazů s trvalými následky, u nichž počet hlášení v našich statistikách narůstá, klienti určitě ocení novou pětinásobnou progresi. Díky tomuto plnění můžeme zraněnému i při výpadku mzdy zajistit jeho běžnou životní úroveň. Navíc pojistné plnění mohou čerpat již v době, kdy léčba probíhá, nikoliv až po jejím ukončení. Takže pokud klienti myslí v první řadě na finanční zabezpečení vlastní, nebo své rodiny v případě nepříjemné události, mohou si vybrat jak z nabídky kvalitního úrazového pojištění, tak dalších produktů zaměřených primárně na riziko. V tom případě se turbulencí trhu obávat nemusejí.