Brát peníze z povinného ručení a dávat je hasičům by vedlo ke zvýšení sazeb, říká Martin Diviš, šéf Kooperativy a viceprezident České asociace pojišťoven, a dodává: Češi zatím nejsou dostatečně odpovědní ke svému majetku ani k životu.
* LN Co se vám nelíbí na návrhu, že byste odváděli část povinného ručení na hasiče?
Tak, jak byl návrh předložený, že by z pojistného na povinné ručení byla čtyři procenta odváděna na hasiče, s tím pojišťovny nemohou souhlasit. Jedná se o zcela nesystémový krok, který by patrně vedl ke zvýšení sazeb. Na tom se shodují všechny pojišťovny, které povinné ručení nabízejí.
* LN Proč by to nemohly platit pojišťovny?
Jednak proto, že dopravní nehody jsou jen jednou z částí aktivit hasičů. Pojišťovny navíc nabídly hasičům, že jim v rámci povinného ručení proplatí všechny zásahy. Tento systém začal fungovat od prvního července letošního roku - pojišťovny to nestojí málo, na druhou stranu to považuji za spravedlivý systém.
* LN Kolik jste už od té doby hasičům vyplatili?
Do této chvíle se jedná o zhruba tisíc fakturací a jsou to miliony korun. Ale celý systém se rozbíhá.
* LN Ale ještě jednou, proč pojišťovny nemají dotovat hasiče?
Především je třeba vysvětlit, jak povinné ručení funguje. Není to jednoduchý systém a není možné do něj zasáhnout způsobem, že část pojistného se odvede mimo něj. Je třeba si uvědomit, že každá pojišťovna má pojistné velmi dobře propočítané a ví, že musí krýt i škody, které budou splatné třeba po třicet následujících let, což jsou například vyplácené renty za škody na zdraví. Navíc je tento trh velmi konkurenční, což samo o sobě znamená, že sazby jsou tlačeny neustále na minimum. Jinými slovy - existuje-li návrh vzít čtyři procenta vybraného pojistného z povinného ručení, je to zároveň tlak na to, o čtyři procenta zvednout cenu povinného ručení.
* LN Pojišťovny by celá ta čtyři procenta okamžitě promítly do zdražení pojistek?
Ano, to je logický závěr. Je-li už dnes vzhledem k výši a počtu škod velký tlak na sazby povinného ručení, takovýto zásah povede ke zdražení. Bylo by to vlastně určité zavedení nové daně pro motoristy.
* LN Sledujete ten návrh, kde se právě nachází?
Musíme počkat, zda bude, či nebude mít tento návrh podporu ve vládě či sněmovně. Já mohu jen zopakovat, že již v současné době jsou výjezdy hasičů k dopravním nehodám z povinného ručení pojišťovnami hrazeny. Povinné ručení je aktuální téma, neméně aktuální je ale například řešení pojištění proti živelním katastrofám. Pojišťovny i stát každý rok stojí živly miliardy korun a určitě bychom chtěli debatovat o způsobu, jak bychom v tomto směru mohli společně zajistit větší zabezpečení proti povodním. Jak bychom mohli dosáhnout toho, aby víc lidí mělo živelní pojištění. Tedy zda a jestli bychom našli způsob, jak přesvědčit lidi, že když si staví za miliony korun dům, a dokonce v rizikovějších oblastech, aby byli také správně pojištěni. Jednou z možností by bylo například zavést povinné živelní pojištění.
* LN Chcete, aby stát zavedl povinné živelní pojištění?
I to je jedna z možností, která se ve světě využívá. Tak jako existuje povinné pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidla, tak je v některých státech povinné rovněž živelní pojištění nemovitostí. Tedy ve chvíli, kdy máte kolaudovaný rodinný dům, musíte ho mít živelně pojištěný. Předně bychom ale měli zdůraznit, že v úplně nejrizikovějších oblastech by se domy stavět vůbec neměly. Potom by samozřejmě stát ušetřil velké prostředky, které při každé katastrofě vydá za pomoc v postižených oblastech. Vím, že je to politicky citlivá otázka, říkat lidem, že by měli být pojištění, ale když lidem dovolím, aby si postavili v rizikovější oblasti dům za pět milionů, tak bych měl i dbát na to, aby byl pojištěný.
* LN A neměla by to být svobodná volba lidí, jestli se pojistí, nebo ne?
Obecně určitě ano, ale v některých druzích pojištění by stát měl nějakou formou předcházet tomu, že pak bude muset ze státního rozpočtu odškodňovat poškozené. Osobně si myslím, že by co nejvíc lidí mělo být pojištěných a že většina těchto problémů je standardním komerčním pojištěním řešitelná. Například v Rakousku či Německu je pojištěných 95 procent nemovitostí, kdežto u nás stěží šedesát procent. Jestli tomu pomůže stát a najde s pojišťovnami nějaký funkční systém, protože tím ušetří, to je zatím ve fázi debat a různých modelů. V obecnější rovině však určitě tvrdím, že majetkové pojištění je základ a u nás ho lidé často podceňují. Všichni známe povinné ručení, každému je jasné, že ho musí mít. Ale měli bychom mít stejný přístup k pojištění majetku, života a zdraví. A to zatím nemáme.
* LN Už jste tento návrh vládě doručili?
Chceme vyvolat diskusi s příslušnými orgány státní správy a najít společné řešení. Pojišťovny jsou důležitá část ekonomiky a určitě můžeme vést debatu - zejména v dnešní době - kde a jak státu ušetřit peníze, kde a jak spolupracovat. A velmi podobné by to mělo být u životního pojištění. Když přesvědčím či motivuji lidi, aby si uměli soukromě spořit na stáří, jakýmkoli způsobem - například životním či důchodovým pojištěním - tak státu rovněž ušetřím prostředky
* LN Takže také životní pojištění by mělo být povinné?
Takto to asi nelze říci, nicméně určitě bych byl velmi rád, kdyby součástí plánované penzijní reformy byl větší prostor pro soukromé životní pojištění. Vždycky jsme se divili, jak to například Švýcaři či Angličané dělají, že ve stáří cestují a užívají si. Mohou si to dovolit, protože si desítky let střádali například formou životního pojištění. Dalo by se s nadsázkou říci, že na Západě lidé nejdřív studují, pak pracují a pak si užívají. U nás ta třetí fáze moc nefunguje - lidé pracují a pak vlastně jdou do důchodu a nemají si za co užívat. Ale tenhle životní styl se určitě bude měnit.
* LN Jakou průměrnou částku si na životní pojištění spoří Češi?
Tato částka se liší podle produktů, ale obecně lze hovořit o přibližně tisíci korunách měsíčně. Trend je ale určitě rostoucí a životní pojištění získává na důležitosti. Z celkového pojistného je ale v Česku stále třetina z životních pojištění a dvě třetiny z neživotních pojištění. Na Západě je poměr opačný.
* LN Uvažujete i o průniku do zdravotního pojištění?
My velmi očekáváme diskusi o zdravotní reformě, na kterou se pojišťovny velmi připravují. I tady mohou pojišťovny hrát velmi důležitou roli a předpokládáme, že zde vznikne zásadní prostor pro soukromé zdravotní pojištění. Stát by měl ze zdravotního pojištění zaplatit základní, standardní péči a pak dejme prostor lidem, kteří chtějí lepší kloub než standardní, chtějí samostatný pokoj s televizí, chtějí, aby je operoval vybraný lékař. Ale pak ať si za to platí a ať se to nezahrnuje do běžného zdravotního pojištění, které odvádíme státu. Zde vidíme prostor pro komerční pojišťovny.
* LN Připravujete se na možnost, že by se část zdravotního pojištění mohla vyvést do soukromých pojišťoven?
Ano, připravujeme se velmi intenzivně a chtěli bychom hrát důležitou roli. A to nejen Kooperativa, ale všechny pojišťovny skupiny Vienna Insurance Group v ČR, protože náš mateřský koncern má s tímto druhem pojištění desítky let zkušeností například z Rakouska. Už nyní nabízíme produkt, který zajišťuje, že si lidé mohou domluvit termíny u specializovaných lékařů, máme smlouvy s různými lékařskými zařízeními. Ale samozřejmě čekáme na legislativní změnu - stát musí říct, co je standard a co nadstandard, který si pacient musí uhradit sám přímo, popřípadě prostřednictvím komerčního pojištění.
* LN Jakou váhu by komerční pojišťovny měly ve zdravotnictví mít?
Věřím, že podstatnou a že by pojišťovny přispěly k tomu, aby byl systém efektivnější. Ve chvíli, kdy pojišťovna bude platit nemocnici za nadstandard, tak bude kontrolovat kvalitu péče i služeb. To by bylo obdobné jako u smluvního autoservisu. Když je servis předražený a nechová se korektně, pojišťovna s ním nebude spolupracovat a bude vám doporučovat jiný servis.
* LN Jak se vyvíjí pro pojišťovny letošní rok?
Obecně v letošním roce vidíme velký propad v neživotním pojištění, zejména v pojištění vozidel. A bohužel letos náš sektor velmi zasáhly rovněž živelní události. Teď probíhají jednání se zajistiteli o obnově smluv na příští rok a je takřka jasné, že zajistné bude dražší -tedy že pojišťovny budou muset platit za zajistné krytí daleko větší prostředky a to se patrně promítne do pojistného. Očekávám z těchto důvodů v příštích letech zvýšení sazeb u majetkového pojištění. Dodám, že letošní škody byly skutečně velké - jen Kooperativa dosud zaplatila za živelní škody dvě miliardy korun.
* LN O kolik pojistky zdraží?
Tady musíme vědět, o čem vlastně mluvíme. Průměrné pojištění domácnosti v této zemi stojí ročně asi dva tisíce korun. Já si troufám tvrdit, že když mám na to, abych si koupil nějaký majetek, tak bych si ho měl i zabezpečit pojištěním.
* LN Jsou už všechny škody vypořádány?
Povodně ano, teď ještě ukončujeme řešení některých škod způsobených krupobitím, které prošlo zejména Prahou. Jako jediní jsme měli živelní pojištění k povinnému ručení a nikdo z nás nezažil nikdy to, co tehdy. Za dvě hodiny jsme měli deset tisíc škod za půl miliardy korun.
* LN Jak se po této zkušenosti díváte na živelní pojištění zdarma k povinnému ručení. Není to příliš velkorysá nabídka?
Ale od toho jsme pojišťovna a umíme takové věci kalkulovat. Při likvidaci se vždy ukáže, jaká pojišťovna je - opravdu to poznáte, až když přijde škoda. Takže já to vnímám pozitivně, protože na takovýchto kalamitách pojišťovna může ukázat, že nabízí kvalitní produkt. To je myslím neustále trochu problém českého pojistného trhu, že lidé dostatečně nevnímají kvalitu produktů a zajímá je především cena. My se snažíme chovat trochu jinak. Za Kooperativu mohu říct, že obecně nechceme podlehnout tlaku na cenu, protože pak bychom byli nuceni snížit kvalitu a šíři pojistné ochrany. Kooperativa nikdy nebude prodávat produkty, o kterých si budeme myslet, že to není kvalitní pojištění.
* LN Za přírodní katastrofy jste letos vyplatili dvě miliardy korun. Zvýšil se poté zájem o pojištění?
Že bychom registrovali nějaký veliký nárůst, tak to rozhodně ne. Například při povodních v roce 2002 pojišťovny vyplatily celkem asi 35 miliard korun, a nárůst zájmu o pojištění majetku byl zanedbatelný, jen asi pět procent.
* LN Jak se vaší pojišťovny dotkla krize?
Zpočátku se lidé trochu báli investičních produktů, ale to už pominulo. Ale obecně pojistný trh po letech růstu spíš stagnuje. Vezmemeli čísla letošního prvního pololetí, trh sice mírně roste, ale je tažen zejména jednorázovým životním pojištěním. Samozřejmě by nás víc těšilo, kdybychom viděli růst spíše v segmentu běžně placeného, „klasického“ životního pojištění. Pojistné z pojištění vozidel letos klesá, škody se přitom zvyšují, a zejména se zvyšují odškodnění za škody na zdraví. To jasně ukazuje na fakt, že představa, že se pojištění vozidel bude zlevňovat, je mylná.
* LN Jak se to projeví v sazbách na příští rok?
Záleží spíše na tom, jak dobře budou lidé chtít být pojištěni. Já bych za Kooperativu chtěl zdůraznit, že chceme poskytovat dostatečnou pojistnou ochranu, ale to samozřejmě něco stojí. Nebudu nikdy říkat: prodávám vám auto, ale je bez brzd. Sice vám to napíšu, vy mi to podepíšete a vy si ho koupíte, protože je levnější. Já za Kooperativu říkám, že touhle cestou jít nechci. Takže ne abych za každou cenu prodal pojištění, ale měl bych přesně vědět, co klient potřebuje.
* LN O kolik zdraží majetkové pojištění?
Předpokládáme, že zvýšení sazeb se bude týkat zejména majetkového pojištění. Bude se to ale lišit podle toho, v jak rizikové oblasti nemovitost stojí.

* LN O jak velkém zdražení mluvíme, jednotky procent, nebo desítky?
Jsou to procenta, můžou to být i desítky procent, záleží jak kde. V rizikovějších oblastech je pojištění pochopitelně dražší. Existují ale i místa, kde ty objekty prostě pojistit nelze - když jsou domy vytopené každý rok, už to není otázka nahodilé události, kterou lze krýt pojištěním.
* LN Takže zdraží pojištění hlavně tam, kde už nějaké povodně byly?
Záleží na tom, co je vyhodnoceno jako rizikovější oblast a co lze zavést do povodňových map. Ale samozřejmě se povodňové mapy zpřesňují a zóny se postupně mění. Pojišťovny budou určitě nadále postupovat podle povodňových map a budou určitě důsledněji než dosud nastavovat ceny podle toho, v které zóně jste.
* LN O kolik zdraží povinné ručení?
Záleží na tom, jaký bude vývoj, nicméně do budoucna očekávám zvýšení sazeb. A ty zásadní důvody jsou: zvyšování škodního průběhu, protože opravy jsou dražší, auta jsou dražší, a zejména rostou škody na zdraví. Nicméně konkurence na tomto trhu je velmi ostrá a sazby bude vždy silně ovlivňovat.