Zájem o životní pojištění rok od roku roste, dle aktuálního průzkumu České asociace pojišťoven má životní pojistku již polovina dospělé české populace. Přesto dělají řadu chyb. I kvůli špatným radám prodejců pojištění.
Životní pojištění nemůže odvrátit úraz, nemoc či smrt. Může ale jejich finanční dopady výrazně zmírnit. Klient ovšem musí mít pokryta správná rizika na správné pojistné částky. A to dnes často nemají. Není to přitom jediná chyba, které se klienti dopouštějí. Přinášíme ve spolupráci s Českou asociací pojišťoven přehled šesti hlavních chyb, kterých by se klienti měli vyvarovat.
Životní pojištění je tu v první řadě od toho, aby vás finančně zabezpečilo v případě nenadálé a těžké situace a krylo vaše rizika, která se mohou v průběhu života objevit. Současný trh nabízí celou řadu produktů životního pojištění s možností spořit nebo investovat.
Pokud si sjednáváte životní pojištění , které spořící složku obsahuje, je důležité správně nastavit optimální poměr mezi složkou určenou na zhodnocení (tedy spoření) a složkou určenou výhradně ke krytí rizik. Jen ta vám totiž zajistí pojistnou ochranu v odpovídajícím rozsahu. Spoření či investování by mělo být vnímáno pouze jako sekundární efekt životního pojištění.
Z údajů České asociace pojišťoven vyplývá, že u většiny klientů je to přesně naopak. „Z pojistky průměrného českého klienta jde celých 75 procent pojistného na spoření a jen 25 procent na pojistnou ochranu. V případě pojistné události nekryje vyplacené pojistné plnění dostatečně potřeby pojištěného, což jej a jeho blízké často dostává do závažných finančních problémů,“ doplňuje Marcela Kotyrová, manažerka vzdělávání a komunikace České asociace pojišťoven (ČAP).
Před samotným sjednáním životního pojištění je třeba vyhodnotit, na jaké standardy jste zvyklí, jaké jsou vaše potřeby či závazky (např. zajištění rodiny, či krytí hypotéky). Pokud pojistnou částku sjednáte příliš nízkou, pak i pojistné krytí v případě pojistné události bude nedostačující. To je bohužel stále častým jevem, který může vést k nespokojenosti při likvidaci škodní události.
Pojistnou částku na smrt lze snadno odvodit z násobku výše vašeho ročního příjmu a měla by činit podle vašich možností jeho dvou až pětinásobek. Při měsíčním výdělku 20 000 Kč by tedy pojistná částka měla přibližně představovat 480 000 - 1 200 000 Kč.
Nezapomeňte, že pokud jste si sjednali životní pojištění před několika lety, je více než pravděpodobné, že se změnily vaše příjmy i potřeby. K těmto změnám byste měli přihlédnout a jednou za čas svou pojistnou smlouvu aktualizovat. Zvolte jen ta připojištění, která skutečně potřebujete a zaměřte se zejména na dostatečnou výši jednotlivých pojistných částek.
Životní pojištění je dlouhodobý produkt. Velmi často si lidé sjednají životní pojištění na dobu pěti let s tím, že až jim pojištění skončí, sjednají si nové. To ovšem není ideální strategie. Krátkodobá smlouva poskytne krátkodobou pojistnou ochranu a sjednání nové pojistné smlouvy je spojeno s novým zdravotním zkoumáním, jehož výsledek může mít dopad na cenu pojistného. Se sjednáním nové smlouvy také klient hradí vstupní poplatky a tzv. administrativní náklady spojené se zavedením smlouvy do systému.
Životní pojištění si sjednávejte alespoň na dobu deseti let. Kratší pojištění je vhodné pouze ke konkrétnímu krátkodobému účelu (např. k zajištění leasingu, úvěru). Platí, že čím déle pojištění trvá, tím delší je doba pojistné ochrany a zároveň tím vyšší bude šance na zhodnocení vložení finančních prostředků. U některých typů pojištění, s koncem platnosti po 60. roce věku, je možné dosáhnout též daňových odpočtů.
Mladí lidé často argumentují tím, že životní pojistku nemají, vzhledem ke svému věku a nedomnívají se, že by je v životě mohlo něco zaskočit. Bohužel ani u mladých lidí nejsou úrazy, často i s trvalými následky, ničím neobvyklým. Proto je v duchu hesla „počítej s nejhorším, doufej v nejlepší“ vždy lepší si životní pojištění sjednat již v mladém věku a svá rizika zajistit. Volba pojištěných rizik závisí na tom, zda tito lidé žijí sami, nebo zda je na jejich příjmu závislá rodina. V prvním případě je důležitější pokrýt rizika výpadku příjmů kvůli úrazu či trvalé invaliditě. Ve druhém případě by mělo pojištění slušně pokrýt i riziko smrti.
Připojištění rizika invalidity nebo závažného onemocnění je finančně vždy výhodnější, pokud se sjednávají v rámci životního pojištění, než když se pojišťují samostatně. Na cenu úrazového připojištění mají vždy vliv i aktivity klienta, obzvlášť jedná-li se o vrcholově provozované sporty nebo rizikové sporty. Pokud má být tedy pojistná ochrana odpovídající vašemu životnímu stylu, měli byste provozované aktivity konzultovat s pojišťovnou při sjednání pojištění.
Kvůli hospodářské recesi se někteří klienti uchylují kvůli horší finanční situaci ke zrušení pojistné smlouvy. Vypovězení smlouvy v průběhu jejího trvání bývá však pro klienta vždy finančně nevýhodné. Kromě toho, že poměrně nevýhodně vyřeší finanční problém, přijde o pojistnou ochranu, která pro něj může být v případě pojistné události zásadní. Proto je v situaci, kdy nejste schopni splácet, vždy na místě zahájit jednání s pojišťovnou, u které je pojištění sjednáno. Požádejte o odklad plateb, snížení pojistného, přerušení placení pojistného nebo převedení pojištění do stavu bez placení pojistného, předejdete tak vymáhání dlužného pojistného.