„Smrt“ je součástí nabídky každé životní pojišťovny. Je přitom z nejziskovějších produktů. Proč? Důvodů je hned několik:

 

- Toto pojištění je často automatickou součástí pojistných produktů (určitou minimální částku musíte mít sjednánu, i pokud chcete jiné pojištění) a sjednává se tedy i těm, kteří ho nepotřebují a nevyhledávají.

 

- Pro výpočet pojistného mají pojišťovny k dispozici věrohodná a téměř neměnná statistická data o vývoji úmrtnosti. Na rozdíl od majetkového pojištění také nedochází k žádným „katastrofám“.

 

- Pojišťovny používají starší úmrtností tabulky a navíc si účtují bezpečnostní přirážku, která je jejich ziskem. Obrovské rozdíly v ceně pojištění úmrtí názorně srovnává například ukazatel RIP, který je k dispozici na webu blog.brokertrust.cz.

 

První, na co si musí dát finanční poradce pozor, je nedoporučit klientovi pojištění úmrtí, které je zbytečně drahé. K produktům s nízkým pojistným patří například Generali Bella Vita (pojišťovna však veřejně nezveřejňuje sazby), Uniqa RŽP-D a MetLife TrendLife/GARDE (pro nekuřáky a osoby navštěvující preventivní lékařské prohlídky).

 

Mohlo by se zdát, že pojištění úmrtí se mezi pojišťovnami různí jen v ceně, nikoliv v podmínkách. Není tomu tak. Ačkoliv je seznam výluk a omezení plnění u pojištění úmrtí ve srovnání s pojištěním nemocí a úrazů nižší, i tak lze najít mezi produkty různých pojišťoven řadu odlišností:

 

 

Některé pojišťovny neplní v případě, že úmrtí souvisí se zdravotním stavem pojištěného před počátkem pojištění. Co je tím myšleno? Pokud by úmrtí souviselo s nemocí (či jejími příznaky), která již byla přítomna před počátkem pojištění, pojišťovna by odmítla plnění.

 

Tuto výluku najdeme například u pojištění Generali Bella Vita, a to u doplňkového pojištění pro případ úmrtí. Obdobná výluka je i u pojištění FLEXI od Pojišťovny ČS. V tomto případě však pojišťovna plní v případě, že dojde k uplynutí dvouleté čekací doby od počátku pojištění.

 

 

Myslíte si, že všechny pojišťovny krátí v tomto případě plnění? Omyl. Přístupy pojišťoven se různí – můžeme se setkat s těmito 3 přístupy:

 

- Pojišťovna má právo odmítnout pojistné plnění, pokud příčinou úmrtí bylo požití alkoholu (např. Komerční pojišťovna ELÁN)

 

- Pojišťovna vyplatí pojistnou částku v plné výši za předpokladu, že pojištěný jinému nezpůsobil těžkou újmu na zdraví nebo smrt (např. MetLife GARDE, Pojišťovna ČS FLEXI nebo Aegon VIA)

 

- Pojišťovna má právo snížit plnění až o polovinu, pokud to okolnosti odůvodňují (např. Uniqa RŽP-D)

 

 

Dnes již většina pojišťoven plní i v případě sebevraždy. To však jen za předpokladu, že k ní dojde po uplynutí čekací doby – nejčastěji v délce 2 let od uzavření smlouvy. Najdou se i pojišťovny, které sebevraždu vylučují z pojistné ochrany, např. Česká podnikatelská pojišťovna EVOLUCE.

 

 

Většinou pojišťovny vyplatí pojistnou částku i v případě, že k úmrtí došlo při provozování adrenalinového či rizikového sportu, případně jiných rizikových aktivit. Tato výluka je tedy běžná u úrazového pojištění (pojištění smrti úrazem), nikoliv u pojištění úmrtí nemocí nebo úrazem. S touto výlukou i u pojištění smrti se však v určité podobě můžeme setkat např. u ČPP EVOLUCE nebo u doplňkového pojištění smrti v rámci pojištění GENERALI BELLA VITA.

 

 

Běžná je výluka na úmrtí v souvislosti se spácháním úmyslného trestného činu. Jsou pojišťovny, které mají výluku (či snižují plnění) i na úmrtí v souvislosti s neúmyslným trestným činem (časté u dopravních nehod) nebo z důvodu nedbalostního jednání, pokud byla způsobena újma na zdraví třetí osobě. Přísnější podmínky v tomto ohledu má například NN Životní pojišťovna SMART či Komerční pojišťovna ELÁN.

 

 

Další odlišností je to, zda pojišťovna čeká až na smrt, nebo v určitých případech vyplatí peníze dříve. Některé pojišťovny vyplácejí část či celé plnění i v případě onemocnění v konečném stádiu (terminal illness). Tuto výhodu poskytuje například AEGON VIA či Pojišťovna ČS FLEXI.

 

 

Některé pojišťovny striktně vylučují z pojistné ochrany úmrtí v souvislosti s teroristickým činem. To je případ například ALLIANZ Rytmus či NN Životní pojišťovna SMART. Naopak pojistit toto riziko lze u AEGON VIA či MetLife GARDE.

 

 

Toto je spolu s úmrtím v souvislosti s válečnými událostmi nejběžnější výluka v rámci pojištění úmrtí. Existují však pojišťovny, které nemají „jadernou katastrofu a jaderné záření“ ve výlukách tohoto pojištění. Například Česká pojišťovna MůJ ŽIVOT či Metlife GARDE.

 

Ukázka metodické pomůcky pro výběr pojišťovny

 

Hlavní výluky v pojištění úmrtí lze přehledně znázornit infografikou, která nám poskytne rychlý přehled o rozdílech mezi pojišťovnami:

Pozn. zelená barva = dobré podmínky, červená barva = výluka, oranžová barva = problém (podívejte se do online metodik Broker Trustu)