Kulatý stůl Šéfové čtyř velkých pojišťoven diskutovali o budoucnosti svého oboru.
ZAČALY SOUTĚŽE HN O NEJLEPŠÍ BANKU A NEJLEPŠÍ POJIŠŤOVNU ROKU. JEJICH PARTNERY JSOU IBM ČR A KPMG ČR

Fokus

Nejpalčivější problém českých pojišťoven v současnosti? Není to ani regulace nebo slabé finanční trhy, ale způsob prodeje produktů přes zprostředkovatelské sítě. Podle šéfů čtyř rozhodujících tuzemských pojišťoven, kteří se zúčastnili diskuse u kulatého stolu, pořádané HN u příležitosti zahájení třetího ročníku soutěží o Ceny Hospodářských novin Nejlepší banka 2011 a Nejlepší pojišťovna 2011, se v posledních letech pojišťovny dostaly prakticky do područí zprostředkovatelů životního pojištění. Ti je podle nich tlačí do vyplácení stále vyšších provizí.
Šéfové pojišťoven kritizují fakt, že současný systém je nutí rozhodující část provize vyplatit po uzavření pojistky. Přitom ale po dvou, třech letech mnozí zprostředkovatelé vnutí klientům novou pojistku, takže opět dostanou vyplacenou další vysokou provizi. Pojišťovnám tím vznikají další náklady, které v konečném gardu zaplatí samotní klienti.
Podle výkonného ředitele České pojišťovny Pavla Řeháka jde ročně až o 4 miliardy korun. Až 40 procent smluv o životním pojištění je totiž vypovězeno před koncem. Přitom v celé jedné třetině případů klient uzavírá novou smlouvu, uvádí analýza Ministerstva financí. Ročně se přitom uzavírá jeden milion nových životních pojistek.
Přes 130 tisíc zprostředkovatelů Zatímco koncem roku 2008 prodávalo pojištění přes 80 tisíc zprostředkovatelů, teď je jich podle odhadů zástupců pojišťoven přes 130 tisíc.
Česko je tak zemí s největším počtem pojišťovacích prodejců v Evropě. Samy pojišťovny si s tím nevědí rady. Na zprostředkovatelích jsou závislé, protože pro ně uzavírají velkou část obchodů
Když by se některá z nich rozhodla se zprostředkovateli skončit, ztrácela by podíl na trhu. „Jsme bezbranní, když zprostředkovatelé útočí na naše klienty s nabídkou nové smlouvy. Je jich příliš mnoho,“ říká říká Jeroen van Leeuwen, šéf ČSOB Pojišťovny.
„Životní pojištění je jeden z mála byznysů, kde se dá snadno přijít k penězům. Systém k tomu podněcuje,“ tvrdí Jaroslav Besperát, šéf České podnikatelské pojišťovny.
Ministerstvo financí problémy se zprostředkovateli registruje a chystá se zasáhnout.
Na rok 2012 připravuje novelu, která by měla zpřísnit podmínky udělování licencí finančním zprostředkovatelům, tuto činnost totiž může dělat prakticky každý. Má zavést přísnější požadavky na vzdělání a délku praxe. Zároveň jim má uložit, aby při sjednávání smlouvy zveřejnili celkové náklady klienta na pojištění. Klient by tak věděl, kolik zaplatí na provizi.
Ideálně by to mělo být v podobě standardizovaného ukazatele, aby klienti mohli produkty srovnávat. V tomto smyslu také zamýšlíme v novele formulovat příslušnou informační povinnost,“ říká Jakub Haas z tiskového oddělení MF.
Jenže snahu ministerstva odstranit problém tím, že prodejci budou klientům povinně říkat, kolik dělá jejich provize za smlouvu a klient se dozví, kolik platí zprostředkovateli pojišťovny, nevidí jako řešení.
„V Evropě to v některých státech zavedli, ale v podstatě to nefunguje. Takové informaci klient většinou moc nerozumí. A proč bychom měli zveřejňovat náklady, když to pro jiná odvětví neplatí,“ namítá Tomáš Síkora, výkonný ředitel České asociace pojišťoven.
Pojišťovny volají hlavně po nových pravidlech, která by jim vyplácení provizí umožnila rozložit do více let. Požadují také větší kontrolu zprostředkovatelů ze strany regulátora, kterým je ČNB. Chtějí, aby existovala možnost odebrat licenci těm, kteří nutí klienty měnit smlouvy za nové, aby shrábli další provize.
„Na zprostředkovatele, který z toho takto tříská peníze, nemáme páku. Sankce dozoru na to neexistuje,“ říká van Leeuwen. Ministerstvo tak nyní nevylučuje ani změny v systému odměňování zprostředkovatelů. „Tento záměr pojišťoven považujeme z hlediska ochrany spotřebitele za velmi prospěšný,“ reagoval Haas.
Pojištění podraží Kromě toho čeká pojišťovny ještě zavedení evropských regulativních požadavků, připravovaných pod názvem Solvency II. Ty mají začít platit od konce roku 2012 a je za nimi snaha, aby Evropané měli větší jistotu, že nedojde k neočekávaným otřesům, jaké nastaly během finanční krize v roce 2008 hlavně ve Spojených státech. Budou po pojišťovnách požadovat, aby držely více kapitálu.
Šéfové pojišťoven však obavy z nových kapitálových požadavků na vybavení nemají. „Nečekáme, že to na nás bude mít zásadní dopad. Spíš to potvrdí, že jsou tuzemské pojišťovny stabilní,“ říká Řehák. Podle Síkory tuzemské pojišťovny splňují dlouhodobé kapitálové požadavky dokonce na 140 procent. Jenže evropská regulace tlačí spíše na zdražení pojistného. Pojišťovny se shodují, že nová pravidla si vyžádají přísnější kontrolu rizik a větší informovanost klienta o rizicích. „To si vynutí vyšší náklady, přitom akcionář chce samozřejmě výnosy“, říká Jakub Strnad, šéf Allianz pojišťovny.
Jedním z příkladů je zákaz rozlišovat pojištění podle pohlaví, který po nedávném verdiktu evropského soudu začne v Česku platit koncem příštího roku. „Životní pojistka mužům nejspíše nezlevní a ženám zdraží,“ řekl Leeuwen. „Ceny se zřejmě zprůměrují,“ míní Strnad. Životní pojištění mají zatím ženy levnější. Pro pojišťovny jsou totiž méně rizikovějšími než muži .
Pojišťovny ale avizují i zdražení majetkového pojištění. „Ceny nejsou dlouhodobě udržitelné. Vzhledem k povodním a dalším přírodním katastrofám, včetně nedávných událostí v Japonsku, v nejbližších dvou letech dojde ke zdražení,“ říká Řehák. Stejně tak se pojišťovny chystají zdražit motoristické pojistky.
Ty kvůli cenové válce na trhu spadly na dno. Přitom kvůli konkurenci pojišťovny byly nuceny výrazně zlepšit a rozšířit asistenční služby. Už letos trend pocítí špatní řidiči.
„Budeme uplatňovat systém malusů,“ řekl Leeuwen. Řidiči, kterým hrozilo, že jim sankce za nehodu zdraží pojistku, si uzavírají výhodnější smlouvu v jiné pojišťovně.