– Jsem čerstvě rozvedená, dcera se už osamostatnila a já žiju sama. O peníze se vždy staral manžel, takže teď bych tomu chtěla porozumět, dát si vše dohromady, jak je třeba, a začít víc spořit na důchod.
– Pracuji jako úřednice, na účet mi chodí 18 000 korun, měsíčně mi zbývají 2 až 3 tisíce. Bydlím v nájemním bytě, ale je to u kamarádky, takže platím za bydlení jen cca 5 000 korun měsíčně. Současně splácím maminčin byt v Praze, a protože jsem jedináček, výhledově ho asi zdědím.
– Spořím si na důchod 200 korun do penzijního fondu a 500 korun je moje dlouhodobá investice do fondů Pioneer. Mám pojištěnou domácnost, součástí je pojistka odpovědnosti na milion korun.
– V listopadu jsem ukončila stavební spoření, něco utratila a zbylo mi 70 000 korun.
Ve společnosti Partners mne poradce pravděpodobně prokoukl: klientů přes internet není přece jen tolik, a tak je opatrný. Vše proto nakonec zůstalo jen v ústní rovině.
Z OVB se ozvali až po 14 dnech. S poradkyní jsem se sice sešla, ale plán mi do uzávěrky těchto novin nestihla zpracovat. Hned napoprvé mne však kromě kulometné mluvy zaujala pohotovým postřehem – na pojistce domácnosti objevila chybu. Kamarád, který mi připravil fiktivní smlouvy, napsal datum platnosti omylem o dost dřív, než jsme pojistku „podepsali“. Jiní poradci, kteří si smlouvu okopírovali a týden ji zkoumali, si toho, že třeba ani není platná, nevšimli.
Mám volných 70 000, měsíčně ušetřím tři tisíce, co mi nabídli
AWD
Finanční plán: důkladně dopodrobna vysvětlen, předán na prostudování domů
* Majetkovou pojistku doporučuje nechat, její součást pojistku odpovědnosti navýšit o 2 000 000 za 412 korun ročně.
* Penzijní připojištění snížit na 100 korun.
* Investici Pioneer ponechat v současné podobě, tj. 500 Kč měsíčně.
* Zajištěný investiční program Atlantik 800 korun měsíčně, poplatek předem 7 517 korun. Počítá s 6% zhodnocením.
* ČP Invest peněžní trh 20 000 jednorázově – disponibilní rezerva.
* C Quadrat Dynamik 50 000 Kč jednorázově, fond se zajímavým zhodnocením, dlouhodobá investice.
* Investiční životní pojištění Axa 1 227 korun měsíčně. Součástí je úrazová pojistka: úraz s trvalými následky (pojistná částka 550 000, v případě vážného úrazu se progresivně násobí až pěti). Dávky v pracovní neschopnosti řešit finanční rezervou, odškodné v případě úrazu 100 Kč/ den od 21. dne léčení (proplatí zpětně). Úrazová složka stojí 227 korun měsíčně, zbytek do fondu strategické alokace aktiv, postupem času peníze přesouvat do konzervativnějších produktů. Průměrné zhodnocení 6 %.
Naspořím: 106 000 korun do 65 let. Měsíčně budu platit: 2 961 korun (pojistky i spoření).
Hodnocení MF DNES:
+ nejpodrobnější vysvětlení, poradkyně mi dává na výběr z několika variant;
+ zohledňuje, kolik budu potřebovat v důchodu;
+ dobré je rozložení rizika u investic do více produktů;
+ pojistka odpovědnosti – levná a důležitá;
+– nezapomíná na úrazové pojištění, pojistná částka by mohla být vyšší.
Broker Consulting
Finanční plán: představen globálně, detaily nerozebírány, neobdržela jsem informace o předpokládaném zhodnocení, o poplatcích... S sebou jsem nedostala nic, musely mi stačit mé poznámky.
* Pojištění domácnosti ponechat.
* Investiční fond Pioneer ponechat.
* Penzijní fond snížit z 200 na 100 korun. * Nově uzavřít Evropskou penzi plus spořit cca 1 500 korun měsíčně, součástí je též pojistka na 1 milion (trvalé následky úrazu), 400 000 invalidita (na obsah pojištění jsem se musela ptát, automaticky mi ho nesdělili), které vyjde na cca 400 korun.
* Nově uzavřít investici ČP Invest, měsíčně ukládat 1 600 korun.
* Na penzi ani tak nenašetřím tolik, kolik bych potřebovala; rozhodně bych měla ukládat i případné mimořádné příjmy.
Naspořím: V 65 letech budu mít k dispozici 1 811 000 korun, ale v tom jsou i blíže nespecifikované peníze od státu. Měsíčně budu platit: 3 462 korun.
Hodnocení MF DNES: + zohledňuje, kolik budu potřebovat v důchodu;
+ doporučení ponechat investici Pioneer, abych nepřišla o už zaplacený poplatek;
+– jejich software prý zohledňuje sociální dávky, takže nastavené pojistné částky nejsou zbytečně vysoké, o to víc se prý spoří. Porovnání pojistných částek s konkurenčními návrhy tak nevyznívá;
+– zahrnuje pojištění úrazu, ale pojistná částka by měla být vyšší, naopak pojištění invalidity bývá dost neefektivní;
– nejméně konkrétní návrh, neseznámili mě s detaily;
– Evropská penze plus je životní pojištění, to otevřeně neřekli ani se nemluvilo o případné pojistné částce na smrt.
Kapitol
Finanční plán: Věcně vysvětlený celek, důkladný popis jednotlivých produktů i s poplatky. Výpočty dostanu s sebou.
* Navrhuje zjistit, kolik bych dostala, kdybych vypověděla investici Pioneer.
* Fond C Quadrat je součástí pojištění Perspektiva 7BN, kde bude i úrazové pojištění. - trvalé následky úrazu 400 000 Kč s progresivním plněním (při těžších následcích je částka až čtyřnásobná) - pobyt v nemocnici (když budu v nemocnici víc než 4 noci, dostanu 500 korun už od prvního dne) - smrt 10 000 korun, smrt úrazem 100 000 korun - tělesné postižení (malé úrazy bez následků) 50 000 korun Celkem i se spořicí složkou 1 500 korun měsíčně (z toho 197 za úrazové složky). Na počátku počítá s vkladem 50 000 korun (zbytek stavebního spoření), díky kterému se eliminují poplatky za riziko smrti. Počítá s 8% zhodnocením.
* Penzijní připojištění nechat, pojistku domácnosti zatím také, k datu výročí by ji nahradili pojistkou o čtvrtinu levnější.
Naspořím: V 65 letech budu mít k dispozici 993 000 korun. Měsíčně budu platit: 1 961 korun.
Hodnocení MF DNES:
+ z hlediska poplatkové politiky dobrá pojistka – poplatek za správu fondu je nulový, ostatní mají dobrou strukturu;
+ zohledňuje, kolik budu potřebovat v důchodu;
+ pojistku domácnosti dokáže zlevnit o čtvrtinu ročně;
+– zahrnuje pojištění úrazu, ale pojistná částka by měla být vyšší, pojištění tělesného postižení (drobné úrazy) nepotřebuji;
– předpokládané zhodnocení 8 % je dost odvážné;
– veškerá investice v jednom produktu – uvažuje o zrušení investice, kde už jsou zaplacené poplatky (poradce na to však sám upozornil).
ZFP Akademie
Finanční plán: Abych finanční plán získala, stálo mne to pracovní sobotu (školení) a 1 500 korun.
Navrhují:
* Převést penzijní připojištění k fondu Aegon, uložit tam část rezervy (20 000 Kč) využívat jako vklad 1 500 Kč měsíčně, až bude rezerva vyčerpána, posílat tam peníze z mimořádného vkladu životního pojištění.
* Majetková pojistka nezmíněna, Pioneer snížit na 500 Kč čtvrtletně.
* Založit stavební spoření s cílovou částkou 750 000 korun, posílat 500 korun ročně, za 6 let pošlu v prosinci 20 000 a v lednu dalších 20 000, smlouvu vypovím a hned dostanu státní podpory. Průběžně uzavřít další smlouvy.
* Uzavřít „komplexní životní program“ u pojišťovny. Na mimořádný vklad vložit druhou část rezervy (50 000 Kč). Běžně spořit 2 200 korun. V rámci toho je pojištění na smrt úrazem 500 000 Kč; trvalé následky úrazu 500 000 Kč (násobeno až 4x při závažném zranění); pojištění vážných onemocnění 300 000 Kč; hospitalizace od 4. dne 400 Kč; denní odškodné u úrazu 250 Kč;
* Uzavřít další „program daňových úspor“ u pojišťovny, měsíční úložka 1 000 korun.
Naspořím: neuvedli Měsíčně budu platit: 3 200 korun.
Hodnocení MF DNES:
+ důsledně využívají příspěvků státu;
+ mohu počítat s tím, že z uzavřených smluv dostanu zpět část provize; – uzavírány dvě životní pojistky, i když by stačila jedna;
– zbytečně předimenzované úrazové pojištění, problematické věci nevysvětleny – pojištění vážných onemocnění;
– zbytečně předimenzované stavební spoření 750 000 – nepotřebuji tolik peněz na bydlení, navíc při uvažovaném plánu zdaleka nedospořím cílovou částku, naspořím cca 50 000 Kč;
– modely počítány s výnosy, ale bez poplatků
Partners
Finanční plán: Základních rad se mi dostává hned na místě, domlouváme se, že když přijdu příště, rovnou vše hned sepíšeme.
* Stávající produkty ponechat.
* Poradce doporučuje spořit ve stavebním spoření – bezpečné a vzhledem k nutnosti budoucí investice do úprav bytu navrhuje cílovou částku 400 000 korun, měsíčně spořit 1 700 korun. * Navýšit penzijní připojištění na 500 korun, zajímat se o příspěvek zaměstnavatele.
* Dát do pořádku majetkové věci okolo matčina bytu, poradce doporučuje nechat přepsat družstevní podíl na mne.
* Nadstandardně doporučil i tipy na zvýšení příjmu: třeba hlídání dětí.
Naspořím: Za 6 let cca 140 000 s možností vzít si úvěr, penze nepočítána. Měsíčně budu platit: 2 961 korun.
Hodnocení MF DNES:
+ nejkreativnější přístup;
+ navrhované produkty jasné a průhledné;
+ dostalo se mi i některých rad, které ostatní poradci pominuli – převod bytu, zvýšení příjmů;
+ jako jediný se zajímá i o pojistku bytu, který bych měla výhledově zdědit;
+– neřeší v podstatě penzi jako celek (kolik potřebuji a kolik si naspořím), uvažovat by se dalo jedině o tom, že na stáří budu mít solidní nemovitost k případnému prodeji;
– poradce se sice vyptal na zdravotní stav, ale do plánu nijak nezahrnul úrazové pojištění;
– neuvažuje ani o 70 tisících, které mám na kontě, nenavrhl jejich umístění.