Spočítali jsme, co je lepší PRO 30LETÉHO MUŽE, který chce spořit a přitom být pojištěn.

Klient Adam chce mít jistotu, že kdyby zemřel, dostane jeho manželka s dcerou 1 000 000 korun. K tomu by rád ještě naspořil nějaké peníze do důchodu. Rozhodl se z rodinného rozpočtu každý měsíc posílat 2 000 korun. Za 30 let tak zaplatí 720 000 korun. Kolik našetří? Má si vybrat investiční pojistku, nebo kombinaci rizikového pojištění a penzijního fondu?

1. volba: riziková pojistka a fond Rizikové pojištění stojí klienta z příkladu měsíčně minimálně 442 korun (u ING). Nejdražší nabídla Česká pojišťovna - za 833 korun, ale v tomto případě jde o pojistku se spořením, protože čistě rizikovou nenabízejí.

Tento druh pojištění není nijak ziskový, je to vlastně podobné, jako kdybyste platili pojištění domácnosti. Tam také jen posíláte peníze a něco zpět dostanete jen v případě, že vás vykradou nebo zařízení bytu zničí třeba požár. U rizikového životního pojištění je důvodem k výplatě pojistné částky smrt pojištěného. Smlouvu může kdykoli ukončit, pokud by třeba manželka nastoupila do zaměstnání a jištění by nebylo třeba. Zvolit si rizikovou životní pojistku na 30 let je hodně dlouhá doba, ale budeme uvažovat, že nyní má muž malé dítě a jeho manželka už zůstane v domácnosti.

Muž chce zároveň šetřit, proto ukládá zbytek peněz do částky dvou tisíc do penzijního fondu. Penzijní fondy musí investovat opatrněji, jsou omezeny zákonem, takže výnosy budou menší než u investičního životního pojištění. Pro výpočet jsme zvolili zhodnocení 4 procenta, u investičního životního pojištění uvažujeme s pětiprocentním výnosem. Kdyby Adam místo do penzijního fondu volné peníze sám investoval do fondů podílových, mohl by vydělat víc. To však nechce, má obavu, že by peníze použil dřív, než půjde do důchodu.

2. volba: investiční pojištění V druhé tabulce počítáme, kolik by muž naspořil, kdyby zvolil investiční životní pojištění. To je kombinace rizikové pojistky se spořením.

Výhodou je jednoduchost - jedna platba, jedna smlouva. Klient má možnost si v průběhu doby zvyšovat či snižovat pojistnou ochranu. Půjde-li například manželka do práce a rodina se už nepotřebuje jistit na milion, sníží se pravidelná platba na „riziko“ a zbude víc na spoření. Sám si také může volit, zda chce investovat s větším výnosem (ale zároveň i s rizikem, že prodělá) třeba do akciových fondů, nebo zůstane při zemi a spokojí se s menším, ale jistějším ziskem.

Nevýhodou je jistá neprůhlednost, kolik peněz platí klient na krytí pojistných rizik a kolik se vlastně spoří. Investiční životní pojištění vydělá víc, ale... Až na dva případy jsou zisky z investiční pojistky vyšší než z penzijního fondu. Až o 300 000 korun. Má to však háček: klient nesmí pojistku předčasně vypovědět. To by s jistotou prodělal. Oproti tomu rizikové pojištění lze vypovědět kdykoli a celé dva tisíce pak mohou směřovat do penzijního fondu.

Muž ukládá 2 tisíce měsíčně, kolik naspoří za 30 let
Kombinace rizikového pojištění a penzijního fondu
Chce rizikové ŽP a pojistnou částku milion. To, co zbude do 2 000 korun, pošle do penzijního fondu. Zhodnocení je 4 procenta.

pojišťova
pojistné
platba fondu
naspoří v 60 letech

Allianz
740
1 260
966 232

Amcico
597
1 403
1 064 22

Axa
749
1 251
960 064

Česká pojišťovna
833*
1 167
902 501

ČPP
751
1 249
958 694

Generali
472
1 528
1 149 884

ING pojišťovna
442
1 558
1 170 442

Komerční pojišťovna
750**
1 250
959 379

Kooperativa
620
1 380
1 048 464

Pojišťovna ČS
599
1 40
1 062 855

Uniqa
457
1 543
1 160 163

Wüstenrot pojišťovna
788
1 212
933 339

Investiční životní pojištění
Volí investiční životní pojištění, které kombinuje pojistku se spořením. Předpokládané zhodnocení je 5 procent.

pojišťovna
produkt IŽP
kolik našetří

Allianz
IŽP Rytmus
938 639

Amcico
Amcico Invest
1 400 000

Axa
IŽP
1 235 000

Česká pojišťovna
Dynamik Plus
1 051 886

ČPP
Maximum
1 310 000

Generali
Clever Invest IŽP
1 280 744

ING pojišťovna
IŽP Top Life
1 129 015

Komerční pojišťovna***
IŽP Dynamický Plus
1 219 029

Kooperativa
IŽP Perspektiva
1 216 047

Pojišťovna ČS
Flexi Invest
1 257 781

Uniqa
tarif F1
1 237 221

Wüstenrot pojišťovna
Invest
1 075 715

Poznámka: částky v korunách, pojišťovna Aegon se srovnání dobrovolně vzdala, ČSOB pojišťovna a Aviva ŽP do uzávěrky výpočty nedodaly, *nenabízí čistě rizikovou pojistku, ** max. doba pojištění 25 let, *** pojištění pouze na j 865 074 korun, na milionovou pojistku by musel platit víc
Zdroj pojišťovny Když chcete být pojištěni a zároveň si i spořit, kupte si investiční životní pojistku.