lekce 30
Podrobný průvodce světem Vašich peněz: návody, postupy, příklady, výpočty
Největší negativní dopad na ekonomickou situaci rodiny má ztráta příjmu některého z členů rodiny v důsledku smrti či trvalých následků úrazu. Vedle citové újmy musí zbývající členové rodiny bojovat i s finančními problémy, které se mohou nezřídka blížit i osobnímu bankrotu, obzvláště je-li rodina zadlužena. Trvalá invalidita má dokonce z hlediska financí mnohem vyšší negativní dopad na rodinu než samotná smrt živitele.

Je to dáno tím, že kromě ztráty příjmů (ačkoli je zčásti nahrazen invalidním důchodem), musí ostatní členové počítat s dalšími náklady na zdravotní péči, léky, případnou rekonstrukci bydlení či na dodatečné pomůcky nutné ke zvýšení životního komfortu nemocného (typicky např. invalidní vozík, speciálně upravená postel, počítač se speciálním ovládáním apod.). Obzvláště složitá situace nastává v případě, že postižený vyžaduje trvalou péči. Pak stojí rodina před rozhodnutím, zda investovat do opatrovnické služby, nebo se vzdát svého zaměstnání a starat se o nemocného svépomocí. Obojí znamená prohloubení díry do domácího rozpočtu.

Co byste měli znát
Přestože by se mohlo zdát, že na trhu lze vybírat z mnoha typů životního pojištění, ve skutečnosti existují pouze čtyři, a to kapitálové životní pojištění (KŽP), investiční životní pojištění (IŽP), rizikové životní pojištění (RŽP) a důchodové pojištění (DP). Částečně můžeme vydělit i tzv. univerzální životní pojištění (UŽP), které je určitou odnoží investičního životního pojištění. Jakékoliv další pojistné produkty s přívlastkem životní jsou jen upravenou formou, případně líbivějším názvem pojmenovanou odnoží výše uvedených. Kromě RŽP obsahují všechny další pojištění spořicí, resp. investiční složku. Jednotlivé typy životního pojištění se liší svými poplatky, konstrukcí spořicí složky a podmínkami pojistného plnění či výplaty při ukončení smlouvy. Pojistné na rezervotvorné pojištění lze odečíst od základu daně do maximální výše 12 tisíc korun, pokud je ovšem pojištění uzavřeno alespoň na 5 let a zároveň do 60 let věku klienta. K většině životních pojištění lze sjednat také doplňková připojištění, jako je například připojištění pro případ plné invalidity, připojištění pro případ pobytu v nemocnici a další.

Slovníček
Technická úroková míra – slouží pojišťovně při pojistně-technických výpočtech, nemá však žádný přímý vztah k pojistnému nebo pojistné částce (poradci rádi nepravdivě hovoří o tzv. garantovaném zhodnocení u KŽP).

Indexace pojistného – slouží k ochraně pojistného krytí před inflací, pojistné je tedy pravidelně navyšováno s ohledem na vývoj inflace. Je dobrovolná a lze ji zpravidla nastavit již ve smlouvě.

Odkupné – částka, na kterou má nárok klient, který zažádá o zrušení svého životního pojištění. Výplatou odkupného pojištění zaniká.

Spočítejte si
Výše pojistného záleží na vybraném typu životního pojištění, věku pojištěného, pojistné částce a délce trvání pojistky. Produkty různých pojišťoven mají rozličnou poplatkovou strukturu a mohou jednotlivým faktorům přikládat různou váhu. Jako příklad jsme užili kalkulace pojišťovny AXA.

Správný postup
1. Vyhýbejte se životnímu pojištění se spořicí složkou; chcete-li se pojistit a zároveň investovat, zvolte kombinaci rizikového životního pojištění a pravidelného investování do podílových fondů.

2. Rizikové životní pojištění uzavřete jen do té doby, než bude moci funkci pojištění převzít již nashromážděný majetek (akcie, nemovitosti apod.).

3. Než se pojistit na vysokou částku u jedné pojišťovny, je výhodnější se pojistit na nižší částky u více pojišťoven; pojišťovny vyplácejí pojistné plnění s různě velikým zpožděním, a tak snížíte riziko, že by pozůstalí byli delší dobu bez peněz.

4. V případě pojištění trvalých následků úrazu se pojistěte s možností progresivního plnění, které umožňuje získat až několikanásobek pojistné částky.

5. Životní pojištění nemá význam u nezletilých dětí.

6. Nepoužívejte životní pojištění jako produkt k hmotnému zajištění stáří.

Jak nenaletět
Pojistní zprostředkovatelé často k zajištění stáří doporučují životní pojistky se spořicí složkou, přičemž jako argument uvádějí možnost odečtu pojištění od základu daně. Poradce vám už ale neřekne, že úspory na dani zdaleka budou podstatně nižší než vysoké poplatky za zřízení a vedení pojištění. Navíc není jisté, že státní podpora v podobě daňového odpočtu bude platná i za několik let. Důležité je také zmínit, že výnos z rezervotvorného pojištění je třeba zdanit 15% daní z příjmů. A podstatný je také fakt, že v šedesáti letech již na vás těžko bude někdo finančně závislý – pojištění tak postrádá svůj hlavní význam. Naprosto neprofesionální je ze strany poradců doporučení uzavřít rezervotvornou životní pojistku s minimální, nebo dokonce s nulovou pojistnou částkou. Obecně je vhodné oddělovat pojištění od spoření. S pojistkou byste také neměli dlouho otálet, protože pak by vás mohla pojišťovna na základě vašeho zdravotního stavu či vysokého stáří odmítnout pojistit nebo by byla pojistka již příliš drahá.

Rodina
Dvořákovi dlouho zvažovali investiční životní pojištění, které jim doporučoval jejich finanční poradce. Nakonec nabídku odmítli a uzavřeli několik rizikových životních pojistek. Pan Dvořák usoudil, že bude vhodnější uzavřít více pojistek na menší částky s celkovou požadovanou sumou než jednu pojistku na vysokou částku. Pojišťovny mohou vyplácet pojistné plnění s různě velkou prodlevou, a tak mají Dvořákovi větší jistotu, že rodina nebude bez peněz, kdyby se něco stalo. Pan Dvořák také pečlivě zvážil celkovou výši pojištění pro sebe i manželku.

Zvažoval nejen jejich dosavadní příjmy a hodnotu majetku, ale zakalkuloval do pojištění i hodnotu úvěrů, vývoj jejich majetku v čase a finanční hodnotu jejich budoucích cílů. Děti budou obě za patnáct let dávno dospělé a v té době už by měl být majetek Dvořákových dostatečný na to, aby druhý partner nezaznamenal výraznější pokles životní úrovně kvůli ztrátě jednoho z příjmů v případě smrti jednoho z nich. Nemělo tedy cenu se pojišťovat na dobu delší 15 let. Pan Dvořák navíc zvolil pojistky s klesající pojistnou částkou.

***

Užitečné odkazy
• www.ckp.cz – Česká kancelář pojistitelů.
• www.cap.cz – Česká asociace pojišťoven.