Zájem o životní pojištění v roce 2010 meziročně stoupl o pětinu. Vedou jednorázová investiční pojištění, ale také pojištění rizik. Zatímco trh s neživotním pojištěním stagnuje, životní pojištění stále roste. Hitem jsou jednorázová investiční životní pojištění. Přibývá ale také pojištění invalidity a trvalých následků. Češi si začínají uvědomovat, že v případě problémů se o ně stát nepostará, takže škrty v sociální oblasti vedou k větší odpovědnosti.
Jednorázové životní pojištění: spíš investice než pojistka Zájem o životní pojištění potvrzují i aktuální statistiky České asociace pojišťoven (ČAP). Zatímco u neživotního pojištění celkový objem předepsaného pojistného od roku 2008 stagnuje, a vloni se dokonce meziročně mírně snížil, u životního pojištění se vytrvale zvyšuje. V roce 2010 dokonce o více než 19 procent. Co stojí za nárůstem?
Především jednorázové investice do životního pojištění. Jejich objem se podle statistik ČAP meziročně zvýšil o více než 54 %. Češi tak za životní pojistky vloni jednorázově zaplatili téměř 29 miliard, z nichž téměř 23 miliard připadá na samostatné smlouvy a jen 6 miliard na jednorázové platby spojené s již existující pravidelně placenou smlouvou o životním pojištění.
Charakteristickým znakem jednorázově placených produktů je ale minimální zastoupení složky určené na krytí rizik. Pojišťovny u tohoto typu produktu kladou jednoznačný důraz na investiční složku, respektive na výši zhodnocení. Je proto sporné, zda je takové pojištění vůbec možné za pojištění považovat. „Jednorázové životní pojištění vnímám spíše jako alternativní investici se zajímavým potenciálem než jako čistokrevné pojištění,“ říká produktový manažer pojišťovny Aegon Ivan Březina. V případě neplánované události – úmrtí, úrazu s trvalými následky či dlouhodobé vážné nemoci – tak mohou být klienti, kteří si toto pojištění uzavřeli, nepříjemně překvapeni minimálním plněním.
Pozor na riziko invalidity
Jednorázové investiční životní pojištění ale není jediné, které v současnosti dokáže oslovit klienty. „Pozorujeme zvýšený zájem o pojištění rizika – klienti se tak zajišťují proti úrazům, nemocem či invaliditě. Podíl těchto pojistek v poslední době roste,“ upozorňuje Marek Woitsch, ředitel úseku životního pojištění České podnikatelské pojišťovny. „Velmi žádané je i připojištění závažných onemocnění pro děti a na míru ušitý úvěrový balíček pro klienty s finančním závazkem,“ doplňuje Ivan Březina z Aegonu.
Kromě pojištění smrti stále patří mezi ta nejčastěji uzavíraná riziková pojištění především úrazová pojištění. Podle Dagmar Koutské z pojišťovny Allianz by ale životní pojistka vedle krytí smrti měla v prvé řadě obsahovat především pojištění pro případ invalidity a pracovní neschopnosti. Tím se totiž zajistí klient proti výpadkům svého příjmu v budoucnosti. Úrazy se navíc na podílu přiznaných invalidit podílejí pouze ze sedmi procent u mužů a ze tří procent u žen, naprostá většina invalidit je způsobena předchozí nemocí.
Možných připojištění je celá řada a jejich počet neustále roste. „Důležité však je, aby produkt životního pojištění byl nastaven stavebnicově, tj. aby si klient mohl volit pojištění, která opravdu potřebuje, a nenakupoval je jako balík. A současně je důležité, aby bylo možné pojištění variabilně přizpůsobovat během celé doby trvání pojištění. Trvá-li pojistný vztah dvacet i více let, je samozřejmé, že odlišné životní etapy jsou různě rizikové. Proto je potřeba v průběhu pojištění obsah smlouvy aktualizovat,“ zdůrazňuje Eva Svobodová z pojišťovny Uniqa.
I u takto flexibilních pojištění je ale nutné mít na paměti, že jsou některé jeho složky určené pouze dospělým, a nikoli pro děti. Jiné jsou zase vázané na speciální podmínky. Kupříkladu pojištění proti ztrátě zaměstnání je určeno pro případ nedobrovolné ztráty a jen stěží je mohou využít osoby samostatně výdělečně činné.
Smlouva pro celou rodinu
Dalším z trendů tuzemského trhu se životním pojištěním je podle Milana Káni z Kooperativy fakt, že klienti přestávají brát cenu jako jediné kritérium výběru. „Nové produkty jsou podstatně univerzálnější jak co do šíře krytých rizik, tak i možností volit různé poměry mezi rizikovou a investiční složkou pojištění.“ Moderní pojistky také často kumulují více pojištění na jedné pojistné smlouvě, takže v rámci jedné smlouvy lze pojistit celou rodinu (nejčastěji dva dospělé a dvě až tři děti), včetně různého nastavení rizik pro jednotlivé pojištěné. „Klient tak může do jedné smlouvy zahrnout krytí veškerých důležitých rizik a může se smlouvou velmi jednoduše pracovat,“ poznamenává Káňa.