Na vozíku se malý Kryštof ocitl po banálním skoku do rybníka. Měl smůlu, že skákal do neznámé vody. Takových případů se každé léto přitom v Česku stane několik. Nejenže totálně změní život jednoho malého kluka, ale i celé jeho rodiny. Minimálně po dobu mnohaměsíční rehabilitace, přijde rodina o plat matky, která zůstane s Kryštofem doma. Rodina navíc musí kvůli vozíku upravit koupelnu a celý byt a vstup do domu, což přijde na několik set tisíc korun. Další peníze stojí vozík a jiné potřeby. Pokud na to vše rodina nemá, ocitne se v patové situaci. Částečně by to mohla řešit dobrá pojistka, kdyby ji ovšem Kryštof měl. Nejčastěji prodávané dětské životní pojistky ale bývají příliš drahé, a tak si je každá rodina dovolit nemůže.
Jenže existují i jiné varianty pojištění, které jsou podstatně levnější a dalo by se říct i lepší. Jde o úrazové pojistky, které přijdou na pár set, maximálně pár tisíc korun ročně. Není ovšem snadné je pořídit, jak prokázal náš test poboček tuzemských pojišťoven.
Obešli jsme desítku pražských poboček největších pojišťoven , které nabízejí dětské pojistky a pokoušeli jsme se zjistit, na kolik přijde nejlevnější kvalitní úrazová pojistka pro novorozence či tříleté dítě. Stejný požadavek jsme zadali i na zákaznických telefonních linkách pojišťoven. V parametrech pojištění jsme vycházeli z doporučení odborníků na pojištění (Více v článku Jaké pojištění je vhodné pro děti ).
Ti nejčastěji uvádí, že kvalitní pojistka pro dítě, která má zajistit rodinu v případě vážných trvalých úrazů, by měla být minimálně na jeden milion korun s progresivním plněním (to znamená, že při vážném úrazu se pojistná částka násobí dle míry poškození zdraví, tedy trvalé invalidity).
Jenže v řadě pojišťoven, které jsme navštívili, jsme nejprve museli úředníka přemlouvat k tomu, aby pro nás vůbec udělal kalkulaci pojistky podle našeho zadání. Téměř vždy je třeba nejprve několikrát odmítnout nabízenou dětskou životní pojistku a případně i přehršli různých připojištění (denní dávka při hospitalizaci, odškodné při léčbě atd.), tedy jestliže o ně nestojíme.
Pokud potenciální klient vytrvá a stále chce pro dítě jen úrazovou pojistku na rizika trvalých následků po úraze tak, aby rodina byla zajištěná proti velkému finančnímu zatížení při vážném úrazu, musí se smířit s tím, že občas sklidí nevraživé pohledy. Takové reakce vyvolává nejen vysoká pojistná suma, ale i fakt, že rodič nechce pojistit i sebe (mimo jiné třeba proto, že již pojištěný je). V pojišťovně AXA byl úředník vysloveně nepříjemný, protože neuměl obsluhovat aplikaci pro kalkulaci pojistky. Vehementně pak tvrdil, že vysoké poplatky u životní pojistky jsou vždy i u všech jiných pojistek, a proto nabízená investiční životní pojistka Medvídek s minimální splátkou 314 korun měsíčně ani příliš vysoké poplatky nemá (13 608 korun za 18 let) Nastavené parametry pojistky ovšem vůbec neodpovídaly našemu zadání.
Kalkulace od společnosti Partners for Living ovšem dokazuje, že pojišťovna Axa umí úrazově na jeden milion korun s progresí pojistit dítě v rámci rodinného úrazového pojištění, a to levněji (za zhruba 200 korun měsíčně).
Mezi pojišťovnami, které rovněž umí sjednat úrazovou pojistku na milion korun s progresí, je Česká pojišťovna (ÚMS - Úrazové pojištění mládeže) a Generali s pojištěním Generali Family. Obě pojistky mají pojistné okolo dvou tisíc korun ročně. Česká pojišťovna má sice jako jedna z mála takto nastavené úrazové pojištění, často se ale podobně jako Axa, potýká s problematicky vyškolenými pracovníky. K návrhu požadované pojistky jsme se na jedné pobočce dostali až za třičtvrtě hodiny. Pracovnice přitom měla na stole dobře zpracovaný postup, jak má pojištění efektivně prodávat. Kdybychom nelpěli na úrazovém pojištění, odešli bychom jen s kalkulací pro životní pojištění Sluníčko Plus, které musí zahrnovat alespoň jednoho rodiče a minimální pojistné 600 korun měsíčně, tedy 7200 ročně.
V některých dalších pojišťovnách se klient rovněž může dozvědět, že požadovanou úrazovou pojistku neprodávají, nebo, že je třeba sjednat celý produktový balíček pojištění. To potvrzuje i pojistný expert společnosti Partners for Life Planning Dušan Šídlo: „Řada pojišťoven samostatné úrazové pojištění nemá anebo neumožňují sjednat u dítěte tak vysokou pojistnou částku pro případ pojištění trvalých následků úrazu s progresivním plněním.“
Mezi pojišťovny, které mají zhruba poloviční strop u cílové částky pojištění trvalých následků úrazu dětí s progresí (okolo půl milionu korun), patří například ČSOB Pojišťovna , Allianz pojišťovna, Uniqa či Kooperativa . U posledně jmenované jsme se ale na zákaznické lince dozvěděli, že je možné alternativně sjednat pojistné smlouvy na půl milionu dvě, takže ve výsledku klient získá pojištění na milion korun. Možnost sjednat si více smluv by ostatně měla platit u všech pojišťoven, jen se o ní v žádné z navštívených či telefonicky kontaktovaných pojišťoven nikdo nezmínil. Na pobočce Uniqa se zase flexibilně pokusili předložit hned několik variant úrazového pojištění tak, aby se co nejvíce přiblížili našemu zadání. Pojistit úrazově dítě na trvalé následky je podle toho možné buď na milion korun bez progrese, nebo na pětinásobek základní pojistné částky (půl milionu korun) s progresí (při nejhorším zdravotním poškození na 75 % to je čtyřnásobek, tedy 2 miliony korun.
Z našeho testu vyplynulo, že pracovníci pojišťoven se s úrazovými pojistkami setkávají natolik výjimečně, že si s těmito pojistkami pro děti příliš rady nevědí. Raději nabízejí drahé životní pojistky, které zahrnují řadu věcí, jež klient nepožaduje, a především obsahují spoření. Jen málokde dokáží flexibilně navrhnout dobrou úrazovou pojistku s dostatečně vysokým krytím a teprve pak alternativně životní pojistku, která by umožnila podobné krytí rizik za přijatelnou cenu.
Rodičům, kteří chtějí své děti kvalitně úrazově pojistit , bychom doporučili, aby se buď obrátili na zákaznické telefonické linky větších pojišťoven, kde mají s pojistkami více zkušeností, nebo aby kontaktovali zavedené pojišťovací makléře. Pokud budou chtít sjednat pojistku na pobočce, měli by před návštěvou některé z nich přesně znát parametry, jaké chtějí u pojistky mít a trvat na nich.