Zrušení pojistky se zdá jako jednoduché řešení mezery v rodinném rozpočtu. Většinou je to ale nejnevýhodnější alternativa, kterou můžete udělat.
Životní pojištění je dlouhodobý produkt, který má zajišťovat ochranu blízkých osob před finančními důsledky vaší smrti. Zároveň je možné ho využít jako spořicí nebo investiční produkt, kterým je možné zhodnotit vložené prostředky. Pojištění majetku – tedy například pojištění domácnosti nebo nemovitosti – se uzavírá většinou na dobu neurčitou s tím, že se smlouva každý rok automaticky prodlužuje, dokud ji pojistník nevypoví.
V případě, že se v rodinném rozpočtu objeví díra, mohlo by se zdát, že zrušení pojistky je poměrně pohodlným a rychlým řešením, jak ji zalepit. Opak je pravdou.
Zrušení smlouvy by mělo být krajním řešením
Všechny pojišťovny se shodují, že zrušení pojistné smlouvy je pro klienta krajně nevýhodné řešení. Důvodem je především fakt, že v prvních fázích pojistky platí klient ve svém pojistném především náklady na smlouvu a implementované poplatky. Kumulace kapitálu následuje až poté.
Zruší-li klient smlouvu např. v první třetině pojistné doby, lze to zjednodušeně chápat tak, že zaplatil většinu poplatků spojených se smlouvou a promeškal naopak dobu kumulace kapitálu, potvrdila serveru Měšec.cz Renata Svobodová z České podnikatelské pojišťovny. Pokud byste tedy po zrušení pojistky chtěli v případě zlepšení finanční situace sjednat smlouvu novou, zaplatíte tytéž počáteční náklady znovu. U životního pojištění by navíc počáteční náklady mohly v čase začít narůstat kvůli vyššímu věku nebo případnému zhoršení zdravotního stavu.
Dalším faktorem, který zrušení pojistky znevýhodňuje, je také – konkrétně u životního pojištění – nutnost dodanit uplatněné odpočty ze základu daně, kterým se díky smlouvě o pojištění dá snížit daň z příjmu.
Životní pojištění nabízí poměrně dost výhodnějších možností
Pojišťovny samotné by rušením pojistek přicházely o klienty. Proto nabízejí poměrně širokou škálu možností, jak se může klient zrušení pojistky vyhnout. V článku jsme se zaměřili na možnosti životního a majetkového pojištění. Je však nutno dodat, že klienti životního pojištění mají mnohem více variant, jak nedostatek prostředků v souvislosti s pojištěním vyřešit.
Snížení pojistného
První alternativou je snížení pojistného, resp. snížení pravidelných plateb pojistného. Tuto variantu v různým obměnách nabízejí všechny pojišťovny poskytující životní pojištění. Většinou je s touto alternativou spojena také nutnost snížení pojistné ochrany – tedy krácení počtu krytých rizik, pojistné částky nebo zkrácení pojistné doby. Při snížení splátky pojistného dojde k úpravě pojistné částky případně pojistné doby, informovala server Měšec.cz Marcela Kozová z Hasičské vzájemné pojišťovny. Redukci pojistné částky v souvislosti se snížením pojistného potvrdila také UNIQA pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna, Komerční pojišťovna nebo Axa životní pojišťovna.
Bez vlivu na sjednaná rizika lze na 300 Kč měsíčně snížit pojistné například u Pojišťovny České spořitelny. Snížit pojistné bez omezení pojistné ochrany umí také ČSOB Pojišťovna. Snížení platby na životní pojištění neomezí pojistnou ochranu, ale pouze část na „spoření“. Po vyřešení situace je možné platby pojistného obnovit na původní výši, sdělil serveru Měšec.cz Tomáš Hejda z ČSOB Pojišťovny.
Pojišťovny většinou nastavují ve svých podmínkách minimální hranici, na kterou lze měsíční pojistka snížit. Například Aegon Pojišťovna má tento limit podle druhu pojištění mezi 400 až 500 Kč. Wüstenrot pojišťovna snižuje platby pojistného na životní pojištění maximálně na 400 Kč měsíčně. K tomuto opatření je ale možné přikročit až po dvou letech trvání smlouvy.
Zrušení připojištění
Se snižováním splátky pojistného souvisí i možnost zrušit doprovodná připojištění, například úrazové připojištění nebo krytí rizika hospitalizace. Tuto možnost jako řešení potvrdila Axa životní pojišťovna, Generali Pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna, Komerční pojišťovna, Česká pojišťovna, ČSOB Pojišťovna, Kooperativa pojišťovna a UNIQA pojišťovna.
Platební prázdniny
Úplnou úlevu od placení pojistného představují tzv. platební prázdniny. Tato varianta již není v nabídkách pojišťoven takovou samozřejmostí a často bývá také podmíněna splněním určitých skutečností. Například Wüstenrot pojišťovna a Česká pojišťovna připouští platební prázdniny až po dvou letech trvání smlouvy. Žádost můžeme akceptovat vždy v případě, kdy aktuální kapitálová hodnota postačuje klientovi na pokrytí rizikového pojistného a poplatků až do konce požadovaného přerušení, pak jsou platební prázdniny možné na libovolnou dobu, informoval server Měšec.cz Petr Procházka z Pojišťovny České spořitelny.
ING Životní pojišťovna nabízí dva typy přerušení placení pojistného. V jednom případě zůstává pojistná ochrana zachována i po dobu přerušení plateb pojistného – maximálně však na 12 měsíců. Podmínky schválení těchto „prázdnin“ zahrnují kromě přesné lhůty po kterou bylo běžné pojistné placeno také stanovený limit na počet jednotek na smlouvě, ze kterých se budou po dobu přerušení placení pojistného strhávat poplatky na krytí rizik, upozornila server Měšec.cz Lucie Kirchnerová z ING Životní pojišťovny. Přerušení placení pojistného vás v tomto případě bude stát 150 Kč. Platební prázdniny dále nabízí také Generali Pojišťovna a Česká podnikatelská pojišťovna. O zavedení do budoucna uvažuje i Axa životní pojišťovna.
Převedení do splaceného stavu
Převedení do splaceného stavu představuje krajní variantu, která znamená pro vaše pojištění nevratnou změnu. Znamená to, že zrušíte veškerá připojištění a riziková pojištění a pojišťovna pouze zhodnocuje akumulační jednotky – rezervu, kterou klient do té doby vytvořil. Nelze již znovu začít platit běžné pojistné, můžete na pojistku pouze vkládat mimořádné pojistné, které pojišťovna zhodnocuje podle vámi zvolené investiční strategie. Pojistka pak funguje jako pojištění pro případ smrti nebo dožití, kdy v případě pojistné události dostanete vy nebo obmyšlená osoba vyplacenou hodnotu akumulačních jednotek, vysvětlila Ivana Křížková z Aegon Pojišťovna.
Převést pojistku do splaceného stavu je někdy podmíněno určitým trváním smlouvy. Tuto úpravu je možné provést u smluv, které byly placeny minimálně 1 rok, potvrdil serveru Měšec.cz Marek Zeman z Axa pojišťovny. Stejnou alternativu svým klientům nabízí ještě Allianz pojišťovna, Generali Pojišťovna, ING Životní pojišťovna, Komerční pojišťovna a Kooperativa pojišťovna.
Částečný odkup
U částečného odkupu proběhne výběr určité výše prostředků, které následně poslouží na zaplacení běžného pojistného. Částečný odkup je možný u Allianz pojišťovny a Axa pojišťovny. Mimořádný výběr z naspořené rezervy svým klientům umožňuje také Česká pojišťovna.
Majetkové pojištění – méně alternativ vychází z podstaty pojištění
Majetkové pojištění většinou ročně činí částku kolem 1000 Kč. Nemá proto smysl, aby pojišťovny nabízely tolik variant, jak si s tíživou finanční situací poradit.
Snížení pojistného u majetkového pojištění nabízí Allianz pojišťovna, Generali Pojišťovna, Hasičská vzájemná pojišťovna a Slavia pojišťovna. Snížení pojistného je možné pouze k jeho splatnosti tak, aby splátka nebyla nižší než minimální splátka pojistného, upozornil server Měšec.cz Marek Zeman z Axa pojišťovny.
Snížit platbu na pojistné u majetkového pojištění je možné u České pojišťovny a Generali pojišťovny. Pojistná smlouva může být přepracována na jiná rizika či na nižší pojistné krytí, pokud se klientovi snížila i hodnota pojišťovaného majetku, doplnila za Hasičkou vzájemnou pojišťovnu Marcela Kozová.
Nejčastější alternativou, kterou je možné u majetkového pojištění využít, je změna frekvence plateb pojistného. Z roční jednorázové platby je tak možné přejít na pololetní nebo čtvrtletní frekvenci. Tuto alternativu nabízí Slavia pojišťovna, UNIQA pojišťovna, Hasičská vzájemná pojišťovna, DIRECT Pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna, Česká pojišťovna a Allianz pojišťovna.