Má dům nebo auto větší hodnotu než lidský život? Podle pojištění v mnoha rodinách asi ano. Pojistné částky u pojištění majetku jsou mnohem vyšší, než je tomu u životních pojistek. A to není v Evropě běžné. Jen to ukazuje, že lidé zde ještě tolik nedoceňují životní pojistky.
Češi jsou mezi Evropany unikátem, alespoň co se pojištění týče. Neobvyklé nejsou jen nízké pojistné částky u životních pojistek, ale také rozložení celkového tuzemského pojistného trhu, což je jen logickým důsledkem nedoceňování životního pojištění. Zatímco v původních patnácti zemích Evropské unie se životní pojištění podílí na celkovém předepsaném pojistném asi šedesáti procenty a zbytek připadá na neživotní pojištění, v Česku je tento poměr přesně opačný. Větší podíl zde zabírají právě neživotní pojistky.
Životní pojištění pro Čechy stále nehraje v jejich životě až tak důležitou roli, jakou by mělo. Význam této pojistky si lidé obvykle uvědomí, až když už je pozdě. Když se totiž něco stane s člověkem, který přináší do rodiny peníze, nastává obrovský problém. A to nemusí jít přímo jen o úmrtí této osoby. Stačí, když si tento člověk přivodí nějaké větší zranění a kvůli tomu nemůže dále vydělávat peníze.
A kdo potom nahradí jeho funkci, aby rodina nezůstala zcela bez prostředků? Jestliže tento nešťastník měl sjednané životní pojištění, které pamatuje také na tyto případy (zranění s trvalými následky), rodina dostane od pojišťovny peníze – ve výši pojistné částky. Stejně tak i v situaci, kdy živitel rodiny přijde o život, nezůstanou pozůstalí v rodině bez peněz.

Na kolik se pojistit

Vhodně nastavená životní pojistka je pro každou rodinu velmi zásadním aspektem. V samotné smlouvě mohou lidé zohlednit celou řadu rizik. Vedle toho je klíčovým parametrem smlouvy také pojistná částka. Tedy právě suma peněz, kterou rodina dostane od pojišťovny na překlenutí tíživého dopadu ztráty blízkého, který vydělával.
„Výše pojistné částky by jednoduše měla být minimálně taková, kolik rodina potřebuje peněz, než se jí podaří ztraceného člena zcela nahradit – tedy vyřešit problém s přísunem peněz. A to není ve většině případů žádná nízká částka. Vhodné je kalkulovat s penězi v řádu statisíců až miliónů korun,“ upozornila Renata Svobodová, mluvčí České podnikatelské pojišťovny. Velmi zjednodušeně by pojistná částka měla odpovídat alespoň dvouletému platu.
Žalostná situace je zvláště v případě, kdy rodina splácí hypotéku na byt či dům, kde bydlí. Náhlý výpadek přísunu peněz se pak dá téměř přirovnat k srdeční zástavě. Ztratit střechu nad hlavou je to nejhorší, co může rodinu pozůstalých potkat. Kde pak rychle vzít peníze na splátky hypotéky? V podstatě neřešitelný problém.
Hypoteční banky jsou si tohoto rizika na rozdíl od některých lehkomyslných klientů dobře vědomy, a tak velmi bedlivě upozorňují klienty, aby na sjednání rizikového životního pojištění nezapomněli.
„Na životním pojištění se rozhodně nevyplatí šetřit a to zejména v případech, kdy rodina splácí hypotéku. Klient získá jistotu, že pokud se s ním něco stane – přijde o život, nebo se těžce zraní s trvalými následky, rodina nezůstane bez prostředků, které potřebuje na splácení hypotéky,“ uvedl Milan Starý, marketingový manažer životní pojišťovny Aviva. Měsíční pojistné u rizikového životního pojištění podle výše hypotečního úvěru dosahuje stovek korun. Například u milionové hypotéky na 15 let se pojistné pohybuje okolo tří set korun měsíčně, u průměrného hypotečního úvěru okolo 1,8 milionu korun pak přes 500 korun.
Sjednání životního pojištění však klientům může přinést i úsporu nákladů spojených se splácením hypotéky. Některé hypoteční banky totiž zohledňují životní pojištění klienta u některých konkrétních pojišťoven (pojišťovny ze stejné finanční skupiny jako je banka) a díky tomu pak klienti získají slevu na úrokové sazbě u hypotéky. 
CO PLATÍ PRO ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
Výhody * Krytí rizika ztráty života či zranění s trvalými následky. * Peníze ze spořící složky jsou zhodnocovány, klient má přitom garantované minimální zhodnocení (2,5 procenta ročně) – klasické kapitálové životní pojištění. * Klient se může rozhodnout také pro variantu kapitálové životní pojistky, se kterou není spojena garance minimálního výnosu. Zato si ale pojištěný může sám rozhodovat, do jakých investičních instrumentů budou jeho prostředky umisťovány (investiční pojištění). * U životního pojištění lze při splnění podmínek využít i daňově odečitatelnou položku ve výši až 12 tisíc korun ročně, což znamená roční úsporu na daních ve výši 1800 korun.
Nevýhody * Nízká likvidita peněz – nelze s nimi v průběhu trvání pojištění nakládat mimo rámec vytyčený v pojistné smlouvě. Tato možnost přichází až po několika letech od data uzavření pojistné smlouvy. * Daňová odčitatelná položka je podmíněna výplatou peněz nejdříve ve věku 60 let. Daňové úlevy se vztahují jen na životní pojištění pro případ dožití, případ smrti nebo dožití a na důchodová pojištění.
(Zdroj: pojišťovny)