Pokud jste nezaplatili splátku dluhu či fakturu za telefon, můžete se dostat do registrů dlužníků. I když dluh uhradíte, negativní zápis včetně data splacení v nich zůstane ještě několik let. Slečna Šárka minulý rok zrušila kreditní kartu . Jenže si na závěrečném vyúčtování nevšimla, že by měla bance doplatit ještě dlužných třicet korun. Žila v přesvědčení, že všechny dluhy vyrovnala. Nyní s přítelem uvažují o koupi bytu . Když se šli do banky ptát na možnosti získání hypotéky , čekalo ji překvapivé sdělení: „V registru dlužníků jsme zjistili, že jste dosud nezaplatila jeden dluh.“
Šárka překvapení neskrývala. Bankovní pracovnici odpověděla, že o žádném dluhu neví. Teprve později zjistila, že jde o nezaplacený třicetikorunový nedoplatek, který mezitím narostl o úroky. Zašla do banky a vše ihned uhradila. Jenže to neznamená, že by její záznam z registru dlužníků automaticky zmizel. Bude tam v případě registru SOLUS , který eviduje pouze dlužníky v prodlení se splátkou, ještě další tři roky.
Pokud banka nahlásila nezaplacení dluhu z kreditní karty i do Bankovního registru klientských informací, který shromažďuje data o všech lidech, kteří si vzali půjčku, nejen o neplatičích, zůstane záznam o dluhu i jeho splacení viditelný ještě další čtyři roky. Vymazat záznam před těmito lhůtami nelze. Šárka se teď ale bojí, že jí minulý prohřešek může zablokovat cestu k hypotéce a vytouženému bytu.
Banky údaje z registrů při hodnocení solventnosti klienta využívají. Jde však pouze o jednu z řady posuzovaných informací. „Hodnotíme žadatelovy příjmy. Může jít o pravidelné příjmy za zaměstnání nebo příjmy podle daňového přiznání u osob samostatně výdělečně činných. Příjmy pak porovnáváme s jeho veškerými pravidelnými výdaji, včetně úvěrů, u nichž žadatel figuruje jako majitel, spoludlužník nebo ručitel,“ shrnuje hlavní kritéria Klára Pačesová, tisková mluvčí České spořitelny .
Informace z registrů dlužníků slouží bankám k doplnění informací o schopnosti klienta splácet další půjčku. Zároveň si v nich může banka ověřit, zda jí klient nezatajil některé úvěry. „Bankovní registr, který nabízí větší množství informací, nám ukazuje celkové chování klienta,“ říká Tomáš Kofroň z Raiffeisenbank . Negativní zápis o případném nesplaceném dluhu však podle oslovených bank automaticky neznamená, že by klient ztratil přístup k dalším úvěrům.
Výjimkou je úvěrová společnost Cetelem . „Ve většině případů se klienti do negativního registru SOLUS dostanou kvůli dlouhodobému nesplácení závazků. Takové předlužené klienty nechceme dále zatěžovat a půjčku jim neposkytneme,“ uvádí Martin Malý, tiskový mluvčí Cetelem.
Navzdory zkušenosti slečny Šárky se banky i zástupci registrů shodují, že kvůli opomenutí či drobné částce se negativní informace o klientovi do registrů většinou nedostane. „Dlužník je do negativního registru SOLUS zařazen až v okamžiku, kdy prodlení se splátkou trvá stanovenou dobu a kdy dlužná částka překročila stanovenou minimální hranici,“ upřesňuje Jan Stopka, tajemník sdružení SOLUS. Lhůty upravují pravidla používání registru a liší se podle toho, zda klient přestal platit na začátku, v průběhu či na konci smluvního vztahu.
Z registru SOLUS se tak instituce dozví, jak vysoký je dluh klienta po splatnosti, počet dlužných částek, kdy a u kterého produktu se prodlení dopustil. „Společnost přesně ví, jak závažným způsobem porušil dlužník své závazky,“ dodává Stopka.
Do pozitivního Bankovního registru klientských informací a sesterského Nebankovního registru se klient dostane, jakmile si vezme nějakou půjčku. Registr pak po celou dobu splácení eviduje, jak se dlužník chová. „Pokud splácí bez problémů, je to pro banky a jiné instituce o klientovi dobrá zpráva,“ říká Karel Kolář, výkonný ředitel Nebankovního registru klientských informací. V celé klientově historii tak může banka vidět i případné porušení závazků. U náhodných pochybení vidí, že šlo o ojedinělý případ a že dluh už vyrovnal. „Pak by to pro klienta neměl být při žádosti o úvěr problém. I když nelze vyloučit, že i v takovém případě bude pro některou instituci nedůvěryhodný,“ dodává Kolář.
Požádat banku o vymazání negativních informací z registru po uhrazení dluhu je zbytečné. Podle pravidel registrů to banka udělat nemůže. Nahlásí jen, že klient dluh vyrovnal. Zápisy se aktualizují v měsíčních intervalech.
Tento zápis bude viditelný ještě tři roky v registru SOLUS a čtyři roky v Bankovním a Nebankovním registru. Teprve pak se vymaže. O výmaz lze požádat pouze v případě, že zápis o klientovi byl chybný. Na tuto chybu by měl klient upozornit klientské centrum daného registru, který se o nápravu postará ve spolupráci s institucí, která informaci nahlásila.