« Zpět
Zákon o spotřebitelském úvěru – zkušenosti po třech měsících
100 dní od účinnosti nového zákona. Co se změnilo? Co zůstalo stejné? Jak probíhají registrace nových poskytovatelů na ČNB? Čtěte dál! Náš seriál na téma spotřebitelských úvěrů bude v tomto šestém dílu zaměřen na první zkušenost v období od 1.12.2016 do 13.3.2017.
V předchozích pěti dílech tohoto seriálu jste se mohli dozvědět, jaké změny přinesl nový zákon poskytovatelům, poradcům a klientům. Vysvětlili jsme si co je to odborná způsobilost a zodpověděli jsme často kladené otázky. Novému zákonu jsme dali pomyslných sto dní hájení a nyní, v březnu 2017, se již můžeme ohlédnout a konstatovat, jak působí zákon v praxi a co aktuálně v oblasti úvěrů změnil.
Když se vrátíme zpět do roku 2016 a podíváme se na statistky hypoték (spotřebitelských úvěrů na bydlení) zjistíme, že tuzemské banky poskytly loni rekordních 112 000 hypoték za 218,3 miliardy korun. V roce 2015 dosáhl počet hypoték 102 000, v celkovém objemu za 184,3 miliardy Kč. Jak je vidět, o úvěry na bydlení byl velký zájem. Odborníci moc nevěří, že by se rekordní čísla za poslední dva roky i letos zopakovala. Důvodem je zpřísnění podmínek pro poskytování všech druhů úvěrů, a tedy i těch na bydlení.
Získat letos jakýkoliv úvěr od banky či nebankovní firmy oficiální cestou je totiž od prosince 2016 mnohem těžší. Platí to i pro bývalé „mikropůjčky“ do pěti tisíc korun, ale také pro ty miliónové, kterými řeší žadatelé své vlastní bydlení. Finanční instituce musejí své klienty detailně lustrovat, zda jsou schopni splácet. Pro určitou část žadatelů se tak spotřebitelské úvěry stávají nedostupné.
Co vzkazuje zákon? „Chcete lidem půjčovat peníze? Ukažte, že máte dostatečnou odbornost a 20 milionů korun jako základní kapitál“.
A jak tento vzkaz zapůsobil na trh? V loňském roce působilo na trhu přibližně 60 tisíc osob, které nabízely všechny druhy úvěrů a pro poskytování si vystačili pouze se živnostenským listem, bez další regulace, nároků na kapitál, či odborné znalosti. Do 1. března 2017 musely všechny firmy, které chtějí úvěry poskytovat nebo zprostředkovávat, požádat o licenci ČNB. Z aktuálních údajů ČNB vyplývá, že počet poskytovatelů a zprostředkovatelů spotřebitelských úvěrů, kteří dosud tuto činnost vykonávali na základě pouhého živnostenského oprávnění, se významně snížil. Tím také dochází k výraznému snížení legálně nabízených úvěrů.
Poskytovatelé spotřebitelského úvěru v přechodném období (stav ke dni 13.03.2017)
|
Poskytovatelé a zprostředkovatelé spotřebitelského úvěru |
Počet |
|
82 |
|
|
Zprostředkovatelé spotřebitelského úvěru v přechodném období |
264 |
|
Samostatní zprostředkovatelé spotřebitelského úvěru |
1 |
|
21819 |
|
|
1671 |
|
|
Zahraniční zprostředkovatelé spotřebitelského úvěru na bydlení |
1 |
Zdroj: ČNB
Část lidí, kteří se doposud věnovali poskytováním úvěrů, začnou fungovat jako tzv. vázaní zástupci či zprostředkovatelé úvěrů od licencovaných firem. I v tomto případě by však lidé měli být opatrní. Například Česká obchodní inspekce provedla v roce 2016 celkem 146 kontrol u osob, které byly zprostředkovateli úvěrů. Výsledek? Pětina z nich porušovala zákon a inspekce rozdala pokuty za 5,5 milionu korun.
Zprostředkovatel má právo na odměnu až poté, kdy spotřebitele písemně informuje o tom, kolik věřitelů zastupuje. V této souvislosti je třeba připomenout, že nyní již veškerá agenda, která se týká úvěrů, patří do kompetence České národní banky. A to se týká také kontrolní činnosti. Uvidíme, jaká zjištění bude mít letos centrální banka, a zda zákon přinese zprůhlednění trhu a menší počet porušení zákonných pravidel.
Když už jsme u ČNB, dovolím si čtenáře upozornit ještě na další skutečnost, která sice přímo nesouvisí se zákonem 257/2016 Sb., ale bude mít podstatný vliv na poskytování úvěrů na bydlení.
Centrální banka již nějakou dobu usiluje o posílení svých pravomocí. V Poslanecké sněmovně je nyní návrh (konkrétně se jedná o sněmovní tisk 1009), který jí má dát zákonnou pravomoc určovat komerčním bankám horní limity pro ukazatele související s poskytováním úvěrů na bydlení. ČNB chce tímto zabránit problémům spotřebitelů se splácením v případě růstu úrokových sazeb a zajistit, aby při potížích se splácením stačil prodej nemovitosti na úhradu dluhu.
Pokud se legislativní proces nijak nezdrží, měl by návrh vejít v účinnost již v červenci 2016.
Konkrétně se jedná o limity pro tyto ukazatele:
- celková výše dluhů spotřebitele ze spotřebitelských úvěrů zajištěných stejnou nemovitostí k hodnotě zajištění (ukazatel loan-to-value LTV),
- celková výše dluhů spotřebitele k jeho příjmům (ukazatel debt-to-income ratio DTI),
- poměr výdajů spotřebitele vyplývajících z celkové výše jeho dluhů k jeho příjmům (ukazatel debt-service-to-income ratio DSTI).
Jak přesně ukazatele počítat a jak budou nastavené jejich maximální limity, stanoví ČNB vyhláškou. V případě zpřísnění limitů budou mít banky na implementaci 4 měsíce. Poté úvěry nad stanovený limit nebudou moci překročit 3 % celkového objemu úvěrů zajištěných nemovitostí poskytnutých za předchozí čtvrtletí a zmíněná tři procenta si budou muset finanční instituce u ČNB obhájit z hlediska návratnosti. Pokud by banka limit pro ukazatel, případně ukazatele porušila, nebude to mít vliv na platnost smlouvy o úvěru.
Co nyní čeká zprostředkovatele a poskytovatele úvěrů?
Certifikace. Nový zákon o spotřebitelském úvěru definuje povinnost poskytovatelů a zprostředkovatelů zajistit a prokázat odbornou způsobilost všech osob, které se podílejí na poskytování a zprostředkování spotřebitelského úvěru. Odbornost lze prokázat podle zákona pouze odbornou zkouškou u akreditované osoby. Bez splnění této povinnosti není žádná osoba oprávněna spotřebitelský úvěr poskytovat ani zprostředkovávat. Zákon je účinný od 1.12.2016, na doplnění odbornosti je stanoveno přechodné období 24 měsíců, tj. do 1.12.2018, která se nazývá přechodným obdobím.
Odbornou způsobilost musí tedy splňovat osoba, která je s poskytovatelem nebo zprostředkovatelem spotřebitelského úvěru v pracovněprávním vztahu, anebo člen statutárního orgánu nebo správní rady poskytovatele nebo zprostředkovatele spotřebitelského úvěru, nebo prokurista, pokud se přímo podílejí na poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru, nebo jsou za poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru zodpovědní.
Co certifikace zahrnuje?
Pro většinu poradců, kteří poskytují komplexní finanční poradenství, je nejvhodnější zvolit celkovou zkoušku, která pokrývá celý trh poskytování a zprostředkování úvěrů. Pokud je činnost orientována pouze na zprostředkování hypoték, bude stačit skupina "na bydlení". Zkouška na vázané spotřebitelské úvěry je pak určena především pro prodejce elektroniky, nábytku, autobazary a podobné prodejce využívající služeb „na splátky“.
Podrobnosti o zkoušce byly již podrobně popsány ve 4. díle seriálu:
http://www.zlatakoruna.info/zpravy/uvery/zakon-o-spotrebitelskem-uveru-odborna-zpusobilost-poradcu
Jak se na zkoušku nejlépe připravit?
Vzhledem k náročnosti vykonání tříhodinové celkové zkoušky je třeba se na ni důkladně připravit a nepodcenit ji. Zkouška zahrnuje velký rozsah informací znalosti a i zkušený praktik, který se poskytováním úvěrů dlouhodobě věnuje, bude zřejmě zaskočen. Ne u jednoduchých otázek, kdy bude vybírat jednu ze 4 možností, ale v případě, že mu bude nabídnuto více správných odpovědí. A zde bude zřejmě kámen úrazu. Otázky, které zpracovala ČNB jsou veřejně dostupné zde http://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/vykon_dohledu/povolovaci_schvalovaci_rizeni/poskytovatele_spotrebitelskeho_uveru/zkousky_ZSU.html a celkový počet je nyní 684 otázek a 59 případových studií.
Odborné veřejnosti byla již v únoru 2017 představena odborná publikace „SPOTŘEBITELSKÉ ÚVĚRY 2017, průvodce teorií a praxí úvěrování dle zákona 257/2016 Sb.“ Publikace je přímo určena osobám, které se na zkoušku chystají a přivítají tištěnou formu studijního materiálu. Na základě této publikace plánují její autoři otevřít také veřejné semináře určené přímo k přípravě na certifikaci.
Více informací o publikaci najdete zde:
Celkové zadlužení obyvatel se zvyšuje, úvěry se týkají miliónu osob!
Dlouhodobý dluh, tedy hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření, mělo na konci roku 2016 1,12 milionu osob - o jedno procento více než před rokem. Každý klient v průměru dlužil 1,4 milionu korun. Výrazně klesl (meziročně o 6 %) počet klientů s takzvaným ohroženým dlouhodobým dluhem. Za ten se považuje hlavně takový, u něhož nebyly zaplaceny minimálně tři po sobě jdoucí měsíční splátky nebo jim byl úvěr takzvaně „zesplatněn“. To znamená, že věřitel požaduje kvůli špatné platební morálce vrácení celého dluhu i s úroky. Ke konci roku mělo ohrožený dlouhodobý dluh 28 986 osob, průměrná částka ohroženého dluhu dosáhla 492 350 korun.
Obyvatelé České republiky si během loňského roku vzali nové úvěry za rekordních 549 miliard korun. Celková výše dluhu domácností meziročně vzrostla o 151 miliard korun a přiblížila se dvěma bilionům. Svoje závazky loni lépe plnily všechny skupiny obyvatel s výjimkou mladých lidí od 15 do 24 let věku. Mladí lidé tvoří dlouhodobě nejrizikovější skupinu klientů bank a finančních institucí. Takzvaný ohrožený dluh má 5 procent mladých lidí u dlouhodobých a 16 procent u krátkodobých úvěrů.
Implementace zákona 257/2016 v praxi by měla přispět k tomu, aby byl tuzemský trh očištěn od nepoctivých firem, které svým jednáním ohrožovaly klienty a vrhaly je do dluhové pasti,
Již vyšlo:
1. Zákon o spotřebitelském úvěru – jaké změny přináší poskytovatelům?
Odkaz: http://www.zlatakoruna.info/zpravy/uvery/zakon-o-spotrebitelskem-uveru-%...
2. Zákon o spotřebitelském úvěru – jaké změny přináší klientům?
Odkaz: http://www.zlatakoruna.info/zpravy/uvery/zakon-o-spotrebitelskem-uveru-%...
3. Zákon o spotřebitelském úvěru - jaké změny přináší poradcům?
4. Zákon o spotřebitelském úvěru - odborná způsobilost poradců
Odkaz: http://www.zlatakoruna.info/zpravy/uvery/zakon-o-spotrebitelskem-uveru- odborna-zpusobilost-poradcu
5. Zákon o spotřebitelském úvěru – často kladené otázky
Odkaz: http://www.zlatakoruna.info/zpravy/uvery/zakon-o-spotrebitelskem-uveru-casto- kladene-otazky
Diskuse
Vložte svůj dotaz