Náš seriál na téma spotřebitelských úvěrů bude v tomto třetím dílu zaměřen na osoby, které úvěry nabízejí. Lidově se často označují jako „nezávislí finanční poradci“. Také se dnes můžeme setkat i se synonymem "nezávislý poradce", proto je důležité si i tento pojem na úvod vysvětlit.

Označovat se za „nezávislého“ (včetně odvozenin, synonym a překladů) může při poskytování nebo zprostředkování jen poskytovatel nebo zprostředkovatel, který zvažuje produkty od většiny poskytovatelů na trhu. Struktura odměňování nesmí být v konfliktu s povinností jednat v nejlepším zájmu spotřebitele. Zejména zde nesmí být závislost na prodejních cílech.

A musíme si upřímně říci, že znát nabídku většiny poskytovatelů není úplně jednoduché, proto můžeme očekávat, že těch „nezávislých“ bude v budoucnu zřejmě pouze velmi malé množství. Vždyť například úvěry na bydlení poskytuje dnes na trhu 5 stavebních spořitelen a dalších 15 bankovních subjektů. Nabídky se velmi často mění, poskytovatelé nabízejí různé slevy a akce a situace na trhu se neustále vyvíjí. Pouze v případě, že máte k dispozici silné analytické zázemí, můžete směřovat k nezávislosti.

Doposud bylo možno nabízet úvěrové produkty na základě živnostenského oprávnění, nyní bude třeba být registrován ČNB, která bude klást mnohem větší nároky na oblast poskytování úvěrů. Zprostředkovávat spotřebitelský úvěr, v souvislosti se zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, může pouze samostatný zprostředkovatel, vázaný zástupce, zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru a zahraniční zprostředkovatel.

Jaký je rozdíl mezi samostatným zprostředkovatelem a vázaným zástupcem uvádí tabulka:

* Poznámka: Oznámení vázaného zástupce a zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru se provádí prostřednictvím aplikace REGIS (více na www.cnb.cz)

Podívejme se, jaká bude od prosince role ČNB. V případě nebankovních poskytovatelů patřila kontrolní činnost do působnosti České obchodní inspekce. Nově bude tato pravomoc patřit výhradně ČNB. ČNB může odejmout oprávnění k činnosti SZ/VZ za podmínek stanovených zákonem a může o tom vhodným způsobem informovat veřejnost. Před odejmutím oprávnění má ČNB k dispozici ještě správní řízení a sankce.

Samostatný zprostředkovatel je také povinen zajistit, aby při komunikaci se spotřebitelem nebyly používány nejasné, nepravdivé, zavádějící nebo klamavé informace. Obsah komunikace musí být podán jasným, výstižným a zřetelným způsobem, musí být dostačující a nesmí zastírat, zlehčovat nebo zamlčovat důležité skutečnosti a informace, které by mohly ve spotřebiteli vyvolat klamné očekávání týkající se dostupnosti a nákladů úvěru. Jak vidíte, nároky budou nyní mnohem vyšší.

Samostatný zprostředkovatel dále nesmí vyžadovat od osoby, která se podílí nebo má podílet na zprostředkování úvěru (společnost od poradce nebo budoucího poradce), složení vstupní nebo jiné obdobné platby jako podmínky výplaty příštích odměn za tuto činnost (provize).

Zákon také pamatuje na odbornou způsobilost, která bude hrát mnohem důležitější roli než doposud. Klienti tak budou mít jistotu, že jim vždy poradí profesionál, který má potřebné vzdělání a získal osvědčení u akreditované osoby, která bude mít pro tuto činnost oprávnění.

Odborná způsobilost dle zákona č. 257/2016 se prokazuje následovně:

Podrobně se k otázce odborných znalostí a dovedností vrátíme v následujícím dílu seriálu již za 14 dní.

Další oblastí, které bude třeba věnovat náležitou pozornost je otázka dokumentace.

Nově se budou povinně uchovávat tyto dokumenty:

• smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru
• dokumenty a záznamy týkající se zprostředkování úvěru (byli-li pořízeny), včetně záznamu o poskytnuté radě*
• záznamy z jiné komunikace mezi zprostředkovatelem a spotřebitelem dokládající vznik nebo zánik úvěru (byli-li pořízeny)
• dokumenty a jiné záznamy dříve uvedené, pokud jménem poskytovatele jednal jeho vázaný zástupce

* Poznámka: rada je činnost poskytovaná nad rámec běžného zprostředkování a poskytování úvěru.

V § 82 zákon č. 257/2016 stanovuje nově i pravidla pro vstupní platbu a odměnu. Poskytovatel a zprostředkovatel nesmí vyžadovat od osoby, která se podílí nebo má podílet na poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru, složení vstupní nebo jiné obdobné platby jako podmínky výplaty příštích odměn za tuto činnost. Poskytovatel a zprostředkovatel nesmí odměny za poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru odvozovat od získání dalších osob pro tuto činnost odměňovanou osobou. Toto opatření má zamezit vzniku vícestupňových struktur, které jsou postaveny na přílivu nových poradců.

Zákon také ve formě příloh přináší „Vzorec pro výpočet roční procentní sazby nákladů“, „Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru“ a „Vzor tabulky umoření“. Jsou to dokumenty, které budou spotřebiteli předkládány v předepsané formě. Jinými slovy, každý klient má před uzavřením smlouvy dostat k vyplnění informační dokument ESIP, který bude u všech bank ukazovat identické informace.

Jak je zřejmé, citovaný zákon klade daleko větší nároky na poskytovatele, ale také samostatné zprostředkovatele a vázané zástupce. Již nyní je zřejmé, že bankovní instituce a silné poradenské firmy na trhu se na 1. prosinec 2016 připravují a snaží se formou školení a přípravou smluvních dokumentů zajistit hladký přechod na nové zákonné podmínky. V každém případě bude přechod mnohem náročnější pro nebankovní sektor, který doposud fungoval na mírnějších pravidlech a bude muset mnoho času a energie věnovat všem podmínkám, které jsou v zákoně uvedeny.

Připravujeme:

4. Zákon o spotřebitelském úvěru – prokázání odborných znalostí a dovedností - 13.12.2016

Již vyšlo:

1.    Zákon o spotřebitelském úvěru – jaké změny přináší poskytovatelům? Odkaz: http://www.zlatakoruna.info/zpravy/uvery/zakon-o-spotrebitelskem-uveru-%...

2.    Zákon o spotřebitelské úvěru - jaké změny přináší klientům? Odkaz: http://www.zlatakoruna.info/zpravy/uvery/zakon-o-spotrebitelskem-uveru-%E2%80%93-jake-zmeny-prinasi-klientum

Ing. Miroslav Škvára, MBA  se od roku 1993 věnuje finančnímu poradenství. Pracoval ve stavební spořitelně, penzijním fondu, životní pojišťovně. V roce 1995 úspěšně vykonal makléřskou zkoušku na cenné papíry a kapitálové trhy pořádanou Ministerstvem financí.

Přednáší externě na „Czech Management Institute Praha“ a na Gymnáziu Voděradská – Praha 10. Od roku 2010 se specializuje na vzdělávání v oblasti finanční V letech 2014 a 2015 spolupracoval na projektu SEKO „Vzdělávání uchazečů o zaměstnání v oblasti socioekonomických kompetencí“ pořádaném Fondem dalšího vzdělávání. Pravidelně publikuje v měsíčníku Národní pojištění a připravuje webináře na téma finanční gramotnosti. Od roku 2013 se věnuje také lektorské činnosti v souvislosti s certifikacemi finančních poradců na penzijní produkty a spotřebitelské úvěry. V roce 2016 byl Zlatou korunou jmenován Akademikem roku. V listopadu již bude k dispozici učebnice Finanční gramotnosti 2016, jíž je autorem.