U banky se klient vyhne extrémním sazbám přes sto procent Úvěrové firmy mohou nabídnout lepší úrok.
Neplatí to pro všechny
Za padesátitisícovou půjčku na tři roky zaplatíte v Česku necelých patnáct tisíc korun nebo také až 58 tisíc. Tak výrazné rozdíly nyní panují na trhu významných poskytovatelů hotovostních půjček. Mezi bankami, které pro srovnání HN poskytly konkrétní cenu padesátitisícového úvěru (nikoliv sazbu „od“), je novému zájemci nejlevněji ochotna půjčit ČSOB. V případě větší půjčky za sto tisíc korun se jako nejlevnější jeví UniCredit Bank.
Vyplývá to z porovnání roční procentní sazby nákladů, takzvané RPSN. Ta na rozdíl od často inzerovaného nižšího úroku má větší vypovídací schopnost, protože jsou do ní zahrnuty veškeré náklady spojené s poskytnutím půjčky, tedy i drtivá většina ostatních poplatků. Pro průzkum byl přitom použit příklad třicetiletého muže s čistým měsíčním příjmem 20 tisíc korun, kterému po splátce hypotéky a pravidelných měsíčních výdajů zbývají čtyři tisíce korun.
Z produktů úvěrů vybírejte zde
„Klient by si měl RPSN ohlídat, protože mnohdy se uváděný úrok a RPSN značně liší,“ zdůrazňuje Monika Fundová, úvěrová specialistka Broker Consulting.
Vyplatí se přitom nechat si předložit nabídky více bank. Rozdíl v nabídnuté RPSN může u bank představovat za tři roky pro klienta úsporu přes tři tisíce korun. V GE Money Bank by ale klient s žádostí o takovou půjčku neuspěl. Ta je ochotná půjčit padesátitisícovou částku na 40 měsíců.
Nabídky ostatních firem Půjčit se dá i ve splátkových firmách. Z oslovených splátkařů by tento klient uspěl jen u Cetelem a Profi Credit. Home Credit padesátitisícovou půjčku nabídne na čtyři roky a Cofidis pouze na 52 měsíců. Zkusit si podmínky půjčky mimo banku se teď vyplatí, některé splátkové firmy mají teď u úvěrů nižší RPSN než banky.
„Z aktuální zkušenosti vím, že některé banky na vybrané úvěry mají nyní vyšší sazby než nebankovní firmy. Banky do jisté míry zneužívají situace, kdy většina lidí více důvěřuje bance než různým společnostem, které spotřebitelské úvěry také poskytují,“ říká Ondřej Marek, úvěrový specialista poradenské společnosti Sophia Finance. Například společnost Cetelem, v průzkumu uvedla vůbec nejlepší RPSN, a to 7,8 procenta ročně.
Modelový klient nemusí uspět ani u Provident Financial. „Nový klient v případě, že projde naším kredit scoringem, by si mohl půjčit maximálně 22 tisíc s dobou splácení na 30,45 a 60 týdnů,“ říká Ondřej Holoubek, mluvčí firmy. Při padesátitisícovém úvěru na 60 týdnů, který firma umožňuje těm, kteří už předtím nějakou půjčku splatili, dosahuje RPSN desetinásobek sazby bankovních úvěrů na jeden rok. RPSN takového úvěru u Providentu je přes 224 procent a klient zaplatí navíc skoro 42 tisíc.
Inzerátům soukromých firem na rychlé půjčky, které často visí na sloupech nebo se objevují i v tisku, je nutné se obloukem vyhnout. „Tyto takzvané žraločí firmy dopředu kalkulují s tím, že klient nebude včas řádně splácet. Jejich podmínky obsahují velké množství sankcí a pokut, které dosahují až několik desítek procent z nominální částky,“ říká Zdeněk Simaichl, poradce Partners.
Výhodněji banky půjčují vyšší sumy. Tento poznatek potvrdil i průzkum HN. Na stotisícovou půjčku je RPSN až o několik procentních bodů nižší než na padesátitisícový úvěr. Můžou za to poplatky za uzavření úvěru, které se ve vyšších sumách snáze rozpouštějí ve výši měsíční splátky. Banky také o malé půjčky moc velký zájem nemají, protože s jejich správou mají stejnou starost jako s velkými úvěry.
Podle statistiky ČNB se nyní průměrná RPSN pohybuje na úrovni 15,8 procenta. Banky i nebankovní instituce nejčastěji uvádějí u svých reklam na půjčky tzv. minimální sazby „od“ sazby, ale takové nabídky se nedají brát za bernou minci. Obvyklá výše je pak často o několik procentních bodů vyšší.
Od Nového roku výhodněji V lednu se situace pro klienty zlepší. Finanční poskytovatelé budou muset lidem před podpisem smlouvy sdělit jak výši měsíční splátky a RPSN, tak sumu o celkových nákladech na úvěr. „Není nic jednoduššího než si takové formuláře od více institucí a v klidu doma porovnat,“ říká František Klufa, finanční arbitr ČR. Navíc, když člověk zjistí, že získal nevýhodnou půjčku, může od smlouvy bez udání důvodů do 14 dnů odstoupit. Vrátit peníze pak bude muset do 30 dnů.