V souvislosti s finanční krizí se řadě zaměstnanců a podnikatelů snižují měsíční příjmy. Někteří lidé začínají proto uvažovat o pojištění schopnosti splácet úvěr. Ani to jim ale nemusí pomoci. Případů, kdy lidé nemají na splácení hypotéky či spotřebitelských úvěrů kvůli ztrátě zaměstnání nebo snížení příjmů, v poslední době přibývá a podle odborníků se bude situace stále zhoršovat. V důsledku toho začínají někteří lidé uvažovat o pojištění schopnosti splácet úvěr. Někteří dlužníci zase litují, že si toto pojištění za několik stokorun měsíčně nesjednali. Často ale litují zbytečně - na pojistné plnění by stejně neměli nárok.
Pojistit si snížení příjmů totiž pojišťovny podle finančního poradce Dušana Šídla ze společnosti Partners ani neumožňují.
Pojistit se pro případ ztráty zaměstnání ale můžete. „Pojištění proti nezaměstnanosti je však možné si sjednat pouze v nejdražším balíčku s ostatními riziky, jako je smrt, plná invalidita či pracovní neschopnost. Pojištění navíc kryje jen jakési překlenutí, což často bývá maximálně šest splátek,“ říká Dušan Šídlo. Jen některé pojišťovny vyplácejí až 9 či 12 měsíců.
Dušan Šídlo dodává, že je dobré spočítat, zda se vám tento druh pojištění vzhledem k výši pojistného krytí vůbec vyplatí: „Domnívám se, že cena pojištění a výše plnění je nastavena tak, že se nevyplatí zvyšovat zadlužení tím, že si sjednáte relativně drahé pojištění.“
Pokud byste například měli měsíční splátky ve výši pěti tisíc korun, pojistné plnění by pro tento případ činilo jen třicet tisíc korun. V nezaměstnanosti máte nárok na státní podporu, v zaměstnání dostanete odstupné. K pojistnému plnění navíc dochází až po 60 či 90 dnech od ukončení pracovního poměru. K pojistné události navíc může dojít zpravidla až po šesti měsících od podpisu smlouvy.
Je také dobré si přečíst, jak pojišťovny ve smlouvě definují ztrátu zaměstnání a skončení pracovního poměru. Zejména dříve, kdy tento produkt ještě nebyl zcela běžný a v podstatě neexistovala konkurence, byla definice velmi přísná a na pojistné plnění velmi často nevznikal nárok.
Podle Šídla jsou ale dnes díky stále větší konkurenci podmínky u některých pojišťoven již poměrně mírné.
Jste nemocní? Měsíc až dva nedostanete ani korunu Kdy je tedy vhodné si pojištění schopnosti splácet sjednat? „Pokud je klient bonitní nebo má vytvořené rezervy, žádné pojištění nepotřebuje. V opačném případě je vhodné pojistit se proti úmrtí, invaliditě a dlouhodobé pracovní neschopnosti,“ říká dále Dušan Šídlo.
V případě pracovní neschopnosti za vás bude pojišťovna platit splátky, tedy jistinu i úroky, 12 až 18 měsíců v závislosti na konkrétní instituci. „Pojišťovna nehradí úrok z prodlení, smluvní pokuty, či upomínky. Maximální výše splátky hrazené pojišťovnou činí 10 tisíc korun měsíčně,“ říká mluvčí Poštovní spořitelny Denisa Salátková.
K tomu, aby k plnění vznikl nárok, stačí předložit přiznání pracovní neschopnosti od lékaře. Stejně jako u pojištění ztráty zaměstnání ale existuje čekací doba, během které k plnění nedochází - v těchto případech obvykle 30 nebo 60 dnů.
Chcete-li se pojistit jen proti ztrátě příjmů důsledkem nemoci, můžete si sjednat nemocenské pojištění. „U něj dochází v závislosti na pojišťovně k plnění od 15. nebo 29. dne nemoci,“ informuje Jan Jelínek, specialista na pojištění z finančně poradenské společnosti AWD. Vždy ale počítejte také s pojistnými výlukami neboli situacemi, za kterých pojišťovna pojistné plnění nevyplácí. V případě pracovní neschopnosti sem kromě těhotenství spadají také psychické nemoci, nebo pracovní neschopnost v souvislosti s bolestmi zad, jejich následku a komplikace.
Invalidní spíš až po dvou letech V případě smrti a invalidity se v rámci pojištění schopnosti splácet úvěr jednorázově doplácí výše pohledávky, ale většinou jen za předpokladu, že od podepsání smlouvy uplynuly již dva roky. Jinak na pojistné plnění nemáte nárok. Výjimkou je invalidita v důsledku úrazu. „Podle naší zkušenosti banky v takovém případě neuplatňují sankce za předčasné splacení úvěru,“ říká k tomu Dušan Šídlo.
V případě, že byste se chtěli pojistit na invaliditu v rámci kapitálového nebo investičního životního pojištění, nikoli prostřednictvím pojištění schopnosti splácet úvěr, ač toto pojištění je jistým druhem životního pojištění, můžete si sjednat vyplacení pojistného plnění buď jednorázově, nebo jako výplatu invalidního důchodu. Může to být i kombinace obou částek. Pokud si necháte vyplácet invalidní důchod, může pojišťovna každým rokem přezkoumávat váš zdravotní stav. Navíc o tom, zda jste invalidní, u některých pojišťoven rozhoduje jejich revizní lékař. Rozhodnutí České správy sociálního zabezpečení nemusí brát v úvahu. „Osobně bych preferoval sjednání pojištění s jednorázovou částkou, protože o tu ani po čase nepřijdete. Peníze si můžete nechat zhodnocovat a důchod vyplácet od jiné instituce,“ radí Šídlo.
Podle něj je také problém, že je pojištění v podstatě koncipováno pro zdravé jedince. Jsou známy případy, kdy pojišťovna neplatila z důvodu, že klient nevyplnil řádně zdravotní dotazník a pojistná událost (třeba i smrt) nastala v souvislosti s nemocí, kterou měl pojištěný již v době uzavírání smlouvy. Raději se tedy informujte, kdy k pojistnému plnění dojde a kdy ne.
„U skupinových pojistek, které nabízejí banky, navíc mohou být v dotazníku jen otázky typu Jste nemocný/zdravý? a není tam přesně dané, co se tím myslí,“ upozorňuje Šídlo. Za to, že klienty řádně neinformovaly, dostala v zahraničí, kde je pojištění schopnosti splácet hojně nabízeno, řada institucí pokuty.
Některé banky nabízejí pojištění schopnosti splácet ke svým produktům zdarma. Než si ale budete mnout ruce nad tím, jak jste ušetřili, informujte se na pojistná rizika. Ne všechna totiž bývají v pojištění zahrnuta. Porovnejte také úrokovou sazbu banky s těmi, které vám nabízejí jiné peněžní ústavy, a totéž udělejte s poplatky za vedení úvěrového účtu. Pojistné se totiž může skrývat právě v těchto položkách. Pozorně si také přečtěte, na jak dlouho vám banka pojištění zdarma nabízí. Po vypršení této lhůty si je budete muset platit sami.

V bance, nebo v pojišťovně?
Sjednat si pojištění přes banku lze při vyřizování úvěru, jen u některých z nich to lze dodatečně udělat do půl roku od uzavření smlouvy. Později už se musíte obrátit přímo na pojišťovnu, což se může prodražit zejména starším lidem. Sazba se totiž odvíjí mimo jiné od věku klienta, a čím je starší, tím vyšší pojistné mu pojišťovací ústavy vyměří.
Sazba, kterou klient u banky obdrží, bývá zprůměrovaná - vychází z průměrného klienta na průměrný věk. Díky tomu mají všichni klienti stejnou sazbu.
Naopak mladší klienti si mohou sjednat přes pojišťovnu levnější produkt. Vzhledem k tomu, že banky ale při sjednání pojištění snižují u hypoték úrokovou sazbu o 0,1 až 0,2 procenta, může být nabídka od banky výhodnější i pro ně.
Podmínky pro ukončení smlouvy mívají pojišťovny podle Jelínka různé. Obvykle to je možné jen ve výroční den sjednání smlouvy, tedy pouze jednou za rok. O úmyslu zrušit pojištění je třeba pojišťovnu informovat šest týdnů dopředu.