Pro spotřebitele změna znamená větší ochranu, na druhou stranu přináší vyšší náklady pro úvěrové společnosti, což může vést k celkovému zdražení půjček. Od Nového roku začne v Česku platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Bude se týkat úvěrů od 5 000 až do 1 880 000 korun a nebude se vztahovat například na hypotéky. Zákon přinese poměrně zásadní změny pro spotřebitele žádající o úvěry a také pro banky i nebankovní subjekty, které úvěry poskytují.
Hlavní změny komentuje odborník na finanční a bankovní právo Martin Šubrt z advokátní kanceláře Rowan Legal.

Spotřebitel bude mít více práv

Ti, kdo si půjčí, budou mít nově možnost odstoupit od úvěrové smlouvy do 14 dnů bez udání důvodu. Rovněž budou nastaveny přísné limity na poplatky za předčasné splacení úvěru.
Komentář odborníka: Věřitel má právo na náhradu objektivně odůvodněných nákladů, kterému vznikly v přímé souvislosti s předčasným splacením - tyto jsou však omezeny na 1 %, popřípadě 0,5 % z předčasné splátky.

Půjčující musí informovat předem
Zákon zvyšuje informační povinnosti poskytovatelů spotřebitelských úvěrů, a to až nadmíru. Spotřebitel tak bude zahrnut celou řadou detailních informací, které ke svému rozhodnutí ani nebude potřebovat. Tyto informace musí být klientovi poskytnuty jak ve smlouvě o úvěru, tak ještě před jejím uzavřením. Pokud by tyto informace půjčující neposkytl, hrozí mu třeba to, že úvěr bude úročen diskontní sazbou ČNB a půjčující nebude moci po klientovi požadovat jakékoliv další platby.
Komentář odborníka: Informací, které musí půjčující poskytnout, je hodně, mnohdy klientovi ani příliš nepomohou, jelikož je často nebude schopen posoudit a vyvodit z nich příslušné závěry.

Bude jasné, co je v RPSN
Zákon přináší zpřesněnou definici RPSN - roční procentuální sazby nákladů. Jde o číslo, které má umožnit spotřebiteli lépe vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost poskytovaného úvěru. RPSN udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru.
Komentář odborníka: Zákon upřesňuje, jaké veškeré náklady se do RPSN zahrnují - také je třeba klienta upozornit, že RPSN neobsahuje pokuty za nesplácení úvěru.

Konec nevýhodného prodeje na úvěr na přehlídkových akcích
Častý problém vznikal například na prodejních přehlídkových akcích, kde se prodávalo předražené spotřební zboží na úvěr. Pokud spotřebitel odstoupil od kupní smlouvy a vrátil koupené zboží, stále musel splácet spotřebitelský úvěr. Zákon o spotřebitelském úvěru nově stanovuje, že odstoupením od smlouvy o koupi zaniká i smlouva o vázaném spotřebitelském úvěru.
Komentář odborníka: Dle nové úpravy navíc spotřebitel v těchto případech není povinen splatit úvěr dříve, než mu je vrácena kupní cena.

Věřitel musí posoudit schopnost dlužníků splácet

Poskytovatelé úvěrů budou mít od ledna 2011 povinnost posoudit s odbornou péčí schopnost dlužníka splácet. Toto opatření míří hlavně proti likvidačním úvěrům. Pro banky nepůjde o nic nového, jedná se o jejich běžný postup.
Komentář odborníka: K doložení této nové povinnosti proto bude vhodné vyžadovat vyplnění dotazníku o finanční situaci klienta a zjištění, zda klient nefiguruje v databázi osob nesplácejících dluhy.

Zákon zatím neřeší výši úroků a rozhodčí doložky

Zákon o spotřebitelském úvěru nestanovuje žádné limity úrokových sazeb. Ty tak nadále mohou být zvláště v případě nebankovních subjektů velmi vysoké a hlídat si je musí sami spotřebitelé.
Zákon rovněž neřeší další častý problém ve spotřebitelských smlouvách - sjednávání rozhodčích doložek s odkazy na pochybné rozhodčí soudy. Jejich rozhodnutí je jen velmi omezeně přezkoumatelné a není proti němu odvolání.
Komentář odborníka: Na rozdíl od stálého rozhodčího soudu další instituce, které mají sousloví „rozhodčí soud“ v názvu, často nezajišťují v dostatečné míře spravedlivé a nestranné rozhodování. Zákon měl tuto problematiku původně upravovat, ale nakonec bude řešena zřejmě až v novele zákona o rozhodčím řízení. Nejpravděpodobnější varianta nové úpravy se zdá být možnost sjednat si ve sporech ze spotřebitelských úvěrů rozhodčí doložku až po vzniku sporu mezi stranami s tím, že takový spor může být řešen jen stálým rozhodčím soudem zřízeným na základě zákona.