V případě, že máte „pouze“ neúčelové spotřebitelské úvěry, třeba i od různých finančních ústavů (ale ne od fyzických osob), můžete prakticky všude zažádat o neúčelový úvěr, kterým ostatní splatíte. Některé banky nabízejí ke konsolidaci speciální produkty. Jejich výhodou je, že se banka o zaplacení stávajících závazků postará sama a vy s tím nemáte téměř žádné starosti. „Speciální produkty, jako má Komerční banka a GE Money Bank, mívají nižší nákladovost – většinou do 15 procent,“ říká Zdeněk Simaichl z Partners. Vůbec nejvýhodnější je tzv. americká hypotéka, tedy neúčelový úvěr, za který ručíte nemovitostí. V závislosti na bonitě pak banky půjčí zpravidla do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti. V každém případě ale platí to, že zdaleka ne každému banky sloučení úvěrů umožní. V případě americké hypotéky mají podle Simaichla banky nastavená kritéria přísněji než u spotřebitelských úvěrů.
Delší splatnost = nižší splátky
Konsolidace je užitečná zejména tím, že si na sumu pokrývající dosavadní dluhy můžete zvolit úvěr s delší splatností. Výjimkou by byla jen situace, kdy už nyní máte všechny dluhy s maximální dobou splácení, kterou v rámci konsolidace banky nabízejí. Tato doba není neomezená. Ačkoli ji každá finanční instituce může mít jinak nastavenou, nikdo neumožňuje splácet nový dluh déle než 120 měsíců, tedy deset let. Často banky nabízejí maximální splatnost šest let.
Volit nejdelší možnou variantu byste ale měli jen v krajním případě. Jinak při případných dalších problémech se splácením si už nebudete moci splátky dále snížit.
Dalším důvodem, proč nevolit maximální splatnost, pokud to jde, je to, že prodloužení této doby vám sice sníží měsíční splátky, ale za cenu, že celkově úvěr více přeplatíte. Čím déle úvěr splácíte, tím déle je také váš rodinný rozpočet dluhem zatížen a tím více zaplatíte na úrocích. Na druhou stranu si vždy nechte určitou měsíční finanční rezervu třeba pro případ nemoci.
Další měsíční úsporu představuje jeden poplatek za vedení úvěrového účtu. Jeho výše se liší v závislosti na konkrétním finančním ústavu, minimálně je to zhruba stokoruna.
Je ale třeba počítat s poplatkem za poskytnutí nového úvěru (některé banky si tento poplatek neúčtují) a s případnými poplatky za předčasné splacení stávajících úvěrů. Peníze na poplatky za předčasné splacení úvěrů sice od banky dostanete, někdy se tím ale může úvěr zbytečně prodražit.
Nevýhodné je konsolidovat úvěry, k jejichž doplacení už zbývá jen pár měsíců. Poplatky za předčasnou splátku spotřebitelských úvěrů bývají kolem pěti až deseti procent z předčasně splacené jistiny (u některých produktů jsou zdarma). Kromě toho se takový úvěr značně prodraží i prodloužením doby jeho splatnosti v rámci konsolidace. Pokud to jen jde, takový úvěr do konsolidace nezahrnujte. Je také třeba počítat s tím, že banky vám nepůjčí jen tak neomezenou částku. Limitní je samozřejmě vaše bonita, tedy příjmy v porovnání s výdaji. Ačkoli u každé můžete dosáhnout na trochu jinou výši úvěru, platí, že v krizi banky zpřísnily podmínky a v rámci toho i hodnocení bonity a častěji požadují ručitele, případně zajištění nemovitostí.
Se spotřebitelskými úvěry lze sloučit i hypotéku
Mnozí lidé ale nedluží finančním ústavům pouze za spotřebitelské úvěry, ale také za hypotéky. Klasickou hypotékou přitom splatit spotřebitelské úvěry nemůžete, splatit klasickou hypotéku spotřebitelským úvěrem je vzhledem k několikanásobně vyšší nákladovosti nesmysl.
I taková situace má ale řešení. Některé banky nabízejí hypotéku, která má v sobě zahrnutou i určitou neúčelovou část. Tuto část tedy můžete použít na financování čehokoli. Při ročním zúčtování daně z příjmu fyzických osob byste ovšem o úroky z této části neměli snižovat daňový základ.
Banky nabízejí v rámci speciálních hypoték neúčelově většinou maximálně dvacet procent z výše úvěru a zároveň maximálně 400 až 500 tisíc korun, některé i méně.
Za poskytnutí neúčelové části zaplatíte bance buď jednorázový poplatek ve výši dvou až tří procent z výše této části, nebo se vám bude neúčelová část úročit sazbou vyšší o jeden až dva procentní body. Některé banky otevírají i dva účty, což znamená, že budete platit dva poplatky za vedení úvěrového účtu.
Opět však platí, že vám banka v závislosti na bonitě půjčí maximálně jen do výše zástavní hodnoty nemovitosti, často i méně.
Nekončí-li fixace úrokové sazby u hypotéky, zaplatíte penále Je také třeba vědět, na co si dát pozor. Opět si zjistěte, jak dlouhá doba vám do splacení jednotlivých úvěrů včetně hypotéky zbývá, a podívejte se do smluv na poplatky za jejich předčasné splacení.
V případě hypotéky lze říci, že pokud vám zrovna nekončí fixace úrokové sazby, bude to velmi drahé. Sankční poplatky za její předčasné splacení zpravidla nejdou pod sto tisíc korun a výjimkou nejsou ani podstatně vyšší. Dobře si proto rozmyslete a spočítejte, zda je v danou chvíli přefinancování všech dluhů nezbytné.
Někteří lidé jsou v situaci, kdy nemají žádný spotřebitelský úvěr, zato ale splácejí několik hypoték – všechny často na jednu nemovitost. Týká se to těch, kteří si brali úvěr například nejprve na pozemek, pak na výstavbu a nakonec zjistili, že ještě potřebují určitý obnos. Nemovitost přitom měla dostatečnou zástavní hodnotu. Vzhledem k tomu, že nelze jednu nemovitost zastavit u více finančních ústavů, museli si vzít postupně několik hypoték u stejné banky.

Sloučit několik hypoték?
V tomto případě je sloučení všech úvěrů velice obtížné, lze říci, že až nemožné za předpokladu, že nechcete bance platit penále – v řádech desetitisíců až statisíců korun v závislosti na bance a zejména na výši předčasně splacené jistiny.
Například u GE Money Bank se poplatek za mimořádnou splátku rovná pěti procentům z předčasně splacené jistiny do konce úrokového období. Neplatí ho jen ti, kteří si sjednali možnost mimořádné splátky zdarma ve smlouvě. „U mimořádné splátky je banka oprávněna požadovat až 25 % z předčasně splacené jistiny,“ říká Michal Teubner z Komerční banky. Ačkoli může banka poplatek individuálně snížit, nárok na něj podle smlouvy má a na individuální přístup se raději nespoléhejte. Aby si banky poplatek neúčtovaly, musela by u všech úvěrů končit fixace úrokové sazby ve stejnou dobu. Nejen ve stejný rok, ale i ve stejný den.
Poplatky za předčasné splacení se prodraží Pokud byste chtěli sloučit hypotéky kvůli úspoře na poplatcích za vedení úvěrových účtů, nevyplatí se vám to. Pokud je důvodem vašeho zájmu snížení měsíčních splátek, zvažte, zda raději nemovitost neprodat. Poplatky za předčasné splacení totiž nebudou v případě, že je zahrnete do nového úvěru, tak vysoké, jak je vyčíslí banka, ale opět z nich zaplatíte úroky, a částku tak podstatně přeplatíte.
Navíc je třeba počítat i s tím, že zastavená nemovitost nemusí mít tak vysokou odhadní hodnotu, aby pokryla i tyto poplatky. A i kdyby ano, banky vám nemusí poskytnout stoprocentní hypotéku – tedy v plné výši odhadní ceny nemovitosti.
Banky mají více či méně přísné podmínky. Třeba mBank poskytuje v rámci konsolidace hypoték max. 60% zástavní hodnoty nemovitosti, splatnost 20 let v případě, že v nemovitosti bydlíte, a 10 let na pozemek. Úroková sazba je o něco vyšší – například při pětileté fixaci při úvěru nad 30%zástavní hodnoty nemovitosti uvádí banka 7,59 %. LBBW Bank oproti tomu poskytuje úvěry ve výši až 90 % zástavní hodnoty se splatností až 40 let.