Banky zavalují klienty nabídkami předschválených úvěrů. Vypočítávají je díky znalosti historie transakcí na klientově běžném účtu. I tak se ale může stát, že zájemce nakonec na slíbenou částku nedosáhne.
„A neměl byste zájem o půjčku? V systému vidím, že máte předschválené limity na spotřebitelský úvěr ve výši sto tisíc korun a hypotéku bychom vám dali až dva a půl milionu,“ spustila na pana Jiřího pracovnice ČSOB, když mu vydala platební kartu, pro níž si původně přišel. Kdyby nabídku využil, měl by peníze za hodinu na účtu, dodala bankéřka. Pan Jiří tentokrát vidině rychle dostupných peněz odolal.
Tisíce českých bankovních klientů ovšem na lákavé nabídky předschválených půjček každý rok kývnou. Částky, které jim banky nabízejí, na ně vypadávají z internetového bankovnictví, bankomatů i obálek s papírovými výpisy z účtů. Logika předschválených úvěrů je jednoduchá. Banka zná historii transakcí stálých klientů, ví kolik peněz jim na účet pravidelně chodí, kolik odchází, a jakou částku by tedy ještě mohli použít na splátku další půjčky . Podle těchto údajů pak vypočítají sumu, kterou klientovi půjčí.
Jenže část klientů natěšených na brzké pořízení nového vybavení domácnosti, auta či bytu na úvěr, může být nakonec zklamaná. Nabízené limity jsou orientační a skutečná výše poskytnuté půjčky může být nižší. Pokud klient má úvěr u jiné banky a splácí ho z jiného účtu, jeho banka o něm neví. Nemůže ho proto zahrnout do posuzování klientovy bonity a nastavení předschválených úvěrových limitů. O jiných půjčkách se dozví, až když klient o předschválený úvěr požádá a dá bance souhlas s jeho prověřením v úvěrovém registru. Pokud v takovém okamžiku jiné půjčky existují a zhorší se kvůli nim bankou očekávané platební možnosti klienta, předschválenou částku banka sníží. Banky, které peníze.cz oslovily ovšem upozorňují, že takové případy jsou spíše vzácné. U ČSOB se pohybují okolo pěti procent klientů, kteří zažádali o předschválenou půjčku. GE Money Bank hovoří zhruba o dvaceti procentech takových klientů.
„Nestává se nám, že bychom něco klientovi nabídli, a potom mu nabízenou půjčku nedali. Vycházíme totiž z dobré znalosti historie našich klientů,“ vysvětluje Irena Zatloukalová, mluvčí ČSOB. Ze znalosti klientů vychází i Česká spořitelna, nicméně zhruba polovinu klientů si následně ještě prověřuje v úvěrových registrech. U nich se tedy nabízená částka úvěru nakonec ještě může změnit.
Raiffeisenbank a mBank tvrdí, že přislíbenou částku klientovi nesniží. Limity jsou zjevně nastaveny tak, aby přidělení půjčky neohrozilo ani objevení jiné půjčky v následeném dotazu v úvěrových registrech.
Postup vyřízení předschválené půjčky se v jednotlivých bankách liší, podle toho, jakých kanálů k jejich prodeji používají. Například v GE Money Bank od letošního března poskytují předschválenou Expres půjčku on-line. V internetovém bankovnictví zájemce vyplní krátký dotazník, v němž většinou potvrdí správnost osobních údajů. Banka se následně podívá na jeho platební morálku do úvěrových registrů. „Pokud je vše v pořádku, klient potvrdí zájem o půjčku, obratem mu přijde podepsaná úvěrová smlouva ve formátu pdf,“ říká Veronika Benešová, manažerka spotřebitelských úvěrů GE Money Bank. Peníze má klient k dispozici do patnácti minut. Podobný postup pro vyřízení půjčky v intenetbankingu má i Česká spořitelna.
Jednoduše v internetovém bankovnictví lze získat předschválenou půjčku i v Raiffeisenbank. „Stačí, aby klient nabídku potvrdil v internetbankingu. Nemusí chodit na pobočku, ani dokládat svůj příjem,“ vysvětluje Tomáš Kofroň, mluvčí Raiffeisenbank. Příjmy nemusí dokládat ani klient Komerční banky . Podle mluvčí Moniky Klucové klient prochází zjednodušeným hodnocením. I jeho součástí je ale pohled do úvěrových registrů.
Složitější je dostat se ke slíbené částce v ČSOB. Přes internetbanking, bankomat či call centrum lze podat jen žádost o půjčku, vysvětluje Zatloukalová. Pro půjčku je pak třeba dojít si na pobočku. Tam si klient může přečíst úvěrovou smlouvu a dohodnout podmínky. Pokud banka úvěr po dotazu do úvěrového registru schválí, má klient peníze k dispozici do jedné hodiny.