Úvěr vám kromě bank a seriózních poskytovatelů půjček nabídnou i mnozí další. Mezi nimi je ale spousta podvodníků. Půjčit si peníze? Jak snadné! Připraveny pomoci jsou banky i nebankovní instituce. Ale také různé společnosti pohybující se na hraně zákona i evidentní podvodníci. Na chvíli, kdy se dlužná suma stane příliš velkou, se těší právníci, exekutoři a oddlužovací agentury.
A to je jeden z důvodů, proč se půjčka může snadno stát noční můrou. Člověk dostane nehezkou nálepku „dlužník“, stane se pochybnou existencí - a kvůli několika tisícům můžete nakonec přijít o dům, auto i důstojnost. Nevěříte? Organizace Člověk v tísni tuto hrozbu demonstruje na reálném případu ženy, která dlužila 10 korun za jízdenku, a nakonec musela zaplatit 16 700 korun. A to bylo všechno posvěcené státem - kauzu rozjel dopravní podnik a exekutor.
Ještě děsivější je vzpomínání právníka, který se rozhodl zastupovat dlužníka a setkal se s šedou zónou tohoto byznysu. „S věřitelem jsem se měl sejít na benzinové pumpě. Tam si pro mě přijela jeho asistentka v obřím autě,“ vzpomíná právník, který si přál zůstat v anonymitě. Následoval auto asistentky až k neznámým nákladovým prostorům, kde na něj čekal další obří vůz.
Z něj vystoupil věřitel a dva bývalí profesionální boxeři, kteří byli představeni jako „pánové, kteří s půjčkou také vypomohli“. Pro právníka to byla jedna z nejhorších chvil jeho života. „Ruce se mi klepaly tak, že jsem se nemohl ani napít nabídnutého nápoje,“ dodává. Predátoři loví mezi námi Jak se vyhnout podobným situacím? Poradit se snaží například Navigátor bezpečného úvěru, který zpracovala společnost EEIP ve spolupráci s Fakultou sociálních věd UK. Vyvinuly hodnocení, které lze uplatnit na všechny poskytovatele půjček. Podle přísných kritérií je pak rozdělily na ty bezpečné a takzvané „predátory“.
Mezi bezpečnými poskytovateli úvěrů jsou banky, které kontroluje Česká národní banka, a společnosti, které jsou členy České leasingové a finanční asociace. Dlužník se sice ocitá ve světě sankcí a podivných poplatků - zmiňme například poplatek za přeplatek nebo i více než desetitisícový za výplatu v hotovosti, ale to vše je pod dohledem. Predátoři nejsou naopak nikým kontrolovaní. Ve většině případů už když sjednávají půjčky, si spíše chystají půdu pro budoucí snadnou exekuci majetku nebo nemovitosti s mnohonásobně vyšší hodnotou, než je půjčka. Predátoři jsou často lichváři, ale oficiálně se tento termín nepoužívá, kvůli nekonkrétnímu zakotvení v zákoně.
Pokud chcete, aby vaše půjčka proběhla korektně a bezpečně, držte se následujících pravidel: nejdříve si zkuste sjednat půjčku v bance. Pokud vás odmítne, oslovte známé poskytovatele půjček. Ty poznáte i podle toho, jak naloží s vaší žádostí o půjčku v případě, že už na svém kontě máte několik dalších nesplacených dluhů. „Ostražitost je namístě v případě, že předchozí zadluženost je chápaná jako přednost. Seriózní společnosti totiž umí říct: Vy na to nemáte,“ radí Michal Mejstřík, ekonom a člen Národní ekonomické rady vlády.
Za tuto hranici totiž umí jít jen predátoři. Poznáte je podle lákadel typu „My vám věříme, my žádné papíry o příjmech nepotřebujeme“. Přitom si ovšem umí zjistit, co všechno bude možné dlužníkovi vzít.
Triky, jak se dostat k penězům Nejprimitivnější trik, jak získat peníze, využívají zejména drobní podvodníčci, u kterých se lze právem obávat, že žádné peníze na půjčení ani nemají. Jedná se o poplatek předem. Přestože by tento požadavek měl být každému rozumnému člověku okamžitě podezřelý, trik patří k nesmrtelným a na mnohé spolehlivě zabírá. Podvodníci jej zabalí do chytrých slov (mluví třeba o „jistině“) a poté, co inkasují peníze, zmizí. Tento typ podvodníků momentálně nejvíce žije na webu, k nejznámějším patří „internetová identita“ říkající si Ondřej Kalhaus, nejspíš ale využívá i další jména.
„Kalhaus používá vícero e-mailů. Ozvalo se mi již asi 12 lidí, že Kalhausovi také naletěli. Žaloba na něj je již podaná,“ říká Jan Baloun, který sám na jeho účet poslal 1450 korun. Kalhaus s ním v tom okamžiku přestal komunikovat. Ovšem když se ozval Baloun z jiné adresy, Kalhaus hned reagoval.
Obdobou tohoto triku je smlouva o zprostředkování úvěru. „Jedná se o firmy, které nabídnou úvěr ve výši třeba 200 tisíc korun. Smlouva na první pohled vypadá jako smlouva o úvěru, na první straně jsou uvedeny náležitosti této půjčky a splátky. Až na poslední straně je uvedeno, že se prakticky jedná o smlouvu o smlouvě budoucí,“ vysvětluje Andrea Běhálková z občanského sdružení SPES, které provozuje stránky Pomocsdluhy.cz. Firma následně tzv. prozkoumá, jestli klient splňuje podmínky pro získání úvěru. Za to si ale počítá poplatek až 20 tisíc.
„Nemám jediného klienta, který by podmínky splnil, vždy ale musí hradit tento poplatek. Některé z těchto firem žijí jen z toho,“ dodává Běhálková s tím, že většina seriózních společností podobné služby poskytuje zadarmo.
Je třeba být ostražitý i před placenými telefonními linkami. Na ty upozorňuje Česká obchodní inspekce. Postup je následovný: informace o půjčce sice získáte na bezplatné lince, ovšem samotnou půjčku už musíte uzavřít na jiné lince - placené. ČOI registruje případ muže, který takto prodělal 12 tisíc korun, a úvěr nakonec stejně nedostal. Jenomže to už je případ pro policii.
Oblíbeným, také již letitým trikem těch nejostřejších predátorů je bianko směnka, kterou dlužník podepíše jako jistinu, již si následně věřitel vyplní podle svého gusta. Objevily se i takové triky, jako je poskytnutí věřiteli do zástavy náhradní klíče od auta. Vůz pak během několika dní zmizel z povrchu zemského.

Predátoři se soustředí zejména na sociálně slabší. Kromě lidí, kteří neumí hospodařit s financemi, případně se dostali nezaviněně do složité finanční situace, se jejich hlavním terčem stávají zejména ti, kteří mají čas na „hlouposti“. „Odpovídá to zejména profilu lidí v důchodovém věku či ženám na mateřské dovolené,“ upřesňuje Petr Teplý, autor projektu Navigátor bezpečného úvěru.
Ošizení a okradení lidé se pak často obracejí o pomoc na již zmíněné neziskové organizace. „Poměrně velkou skupinou našich klientů jsou staří lidé, ale u nich se spíše jedná o různé nákupní zájezdy,“ popisuje praktické zkušenosti s klienty Andrea Běhálková ze sdružení SPES. Její slova potvrzují i pracovníci České obchodní inspekce. „Nevýhodné půjčky nejčastěji uzavírají lidé bez příjmů. Poměrně velkou skupinou jsou lidé, kteří mají hodně úvěrů, záznamy v registrech a chtějí si půjčit další peníze, ale už nedostávají žádné solidní nabídky. A paradoxně často uzavřou nevýhodnou půjčku lidé, kteří mají majetek, dům či byt, ale nemají vysoké příjmy nebo opět mají záznamy v registrech dlužníků,“ dodává Běhálková.
Zákon, který nezafungoval Revolucí v úvěrové džungli měl být nový zákon o spotřebitelských úvěrech, platný od začátku roku 2011. Ten například zavedl povinnost uvádět roční procentuální sazbu nákladů (RPSN), tedy ukazatel, který lze uplatnit na všechny úvěry a díky němuž je lze porovnat. Poskytovatelé úvěru si totiž dávají záležet, aby jejich služby byly jen obtížně porovnatelné s konkurencí. Právě na porušování tohoto zákona se soustředila Česká obchodní inspekce - z 212 letošních kontrol zjistila porušení ve 111 případech. Zejména na Moravě a ve Slezsku byla míra porušení daleko větší, i nad 70 procent. Inspekce rozdala do září pokuty v hodnotě 776 tisíc korun.
Zákon ale zjevně nic nevyřešil a samotný ukazatel RPSN je podle mnohých v podstatě nefunkční. „Jedná se o naprosto nevhodný ukazatel. Z našich zkušeností ze seminářů významu tohoto ukazatele nerozumí ani vysokoškolsky vzdělaní lidé,“ tvrdí Daniel Hůle z Člověka v tísni. Podle něj samotný zákon přinesl jen zhoršení situace. Legislativa upravující výpočet RPSN je podle něj typicky česká.
„Nedobrým zvykem české administrativy a zástupců jednotlivých ministerstev je při tvorbě zákonů veškeré úpravy, které by mohly přinést pozitivní změnu, přežvýkat do takové podoby, aby tato změna nikomu nevadila. Tudíž pak ale ani nikomu nepomůže,“ tvrdí Hůle. I ukazatel RPSN má totiž, jak je u nás obvyklé, výjimku - takzvané doplňkové služby. Ty nejsou řádně definované, proto mohou být - a taky jsou - všemožně zneužívané.
Jak říká Michal Maxa, šéf ochrany spotřebitele v ČOI, stále je nejlepší spolehnout se na selský rozum. A hlavně porovnat částku, kterou bude člověk muset celkově splatit, s tou, kterou si půjčuje.

***

Jak rozumět pojmům v půjčkách

Celková výše úvěru Tento ukazatel říká, kolik ve skutečnosti bude muset dlužník za půjčení peněz zaplatit. RPSN Zkratka označuje roční procentuální sazbu nákladů. Tento ukazatel je uplatnitelný na všechny spotřebitelské půjčky a kromě samotné částky a úvěru se do něj započítávají i další výdaje, které má dlužník platit. RPSN se začalo používat hlavně proto, že někteří věřitelé další výdaje rafinovaně přesměrovávali z úvěru do různých (nezveřejňovaných) poplatků. RPSN pomáhá lépe se vyznat v podmínkách půjčky, aby bylo snazší zjistit, jak je půjčka výhodná. Pozitivní na RPSN je například to, že zaznamenává počet jednotlivých splátek. Přesto má RPSN hodně kritiků. Těm vadí zejména to, že ukazatel chápe jen velmi málo spotřebitelů. Lidé si podle nich neumí představit, jestli je např. RPSN 20 procent hodně velké číslo, nebo naopak malé. Další nevýhodou RPSN je i poměrně obtížný vzorec pro jeho výpočet. Dokonce i sami poskytovatelé úvěrů mívají tento ukazatel chybně spočítaný. RPSN je od letošního roku ze zákona nutnou podmínkou každé reklamy na spotřebitelský úvěr. Úroková sazba Tento indikátor určuje, o kolik bude muset dlužník věřiteli půjčenou částku přeplatit. V případě, že je půjčená částka 30 000 korun a úroková sazba 10 procent, dlužník nakonec zaplatí 33 000 korun. Problém s úrokovou sazbou je, že věřitelé do úroku nezapočítávají další poplatky, například za placení v hotovosti, za vedení úroku, za půjčení peněz atd. Ve skutečnosti totiž dlužník platí věřiteli daleko více než jen dluh s úroky.

Půjčka 30 000 se splátkami na rok. Kolik zaplatíme?

Banky:

Česká spořitelna: 33 072 Kč 12 splátek po 2756 Kč další poplatky: poplatek ze vedení účtu: 59 korun měsíčně - jednorázový poplatek za přijetí a zpracování úvěru: 600 Kč - poplatek za předčasné splacení: 0,5 procenta z výše mimořádné splátky možné pojištění: 75 či 95 korun měsíčně úroková sazba: 10,24 procenta
ČSOB: 33 156 Kč 12 splátek po 2763 Kč další poplatky: poplatky za vedení úvěru: 59 kč měsíčně - zpracování úvěru: 500 Kč - poplatek za předčasné splacení: 1 procento z mimořádné splátky -upomínka k uhrazení dlužné částky: 300 Kč - výzva k uhrazení dlužné částky: 500 Kč možné pojištění: 166 či 239 Kč měsíčně úroková sazba: 10,52 procenta
Raiffeisenbank: 32 508 Kč 12 splátek po 2709 Kč další poplatky: správa úvěru: 99 Kč - poskytnutí úvěru: 500 Kč - poplatek za předčasné splacení: zdarma či 1 procento mimořádné splátky (podle typu úvěru) - přijetí splátky v hotovosti: 50 Kč - výzva k uhrazení dlužné částky: 300 Kč, druhá výzva: 500 Kč, třetí: 1000 Kč - pokuta za porušení podmínek: až 1 procento z nesplacené částky pojištění: zdarma či 95 Kč úroková sazba: 8,36 procenta
Komerční banka: 33 844 Kč 12 splátek po 2857 Kč další poplatky: správa úvěru: zdarma nebo 50/80 Kč (podle typu úvěru) -poskytnutí úvěru: 500 Kč či zdarma - zaslání první upomínky: 50 Kč, zaslání každé další upomínky 500 Kč úroková sazba: 12,8 procenta
UniCredit Bank: 34 534 Kč 12 splátek po 2881 Kč další poplatky: správa úvěru: 150 Kč - poplatek za poskytunutí úvěru: 1000 Kč -změna splátek: 2000 Kč - předčasné splacení: zdarma - oznámení o neuhrazení splátky: 30 Kč - první upomínka: 350 Kč - druhá upomínka: 500 Kč - výzva k úhradě pohledávky: 650 Kč - výzva k úhradě celkové pohledávky: 1000 Kč -poradenství: 250 korun za 30 minut úroková sazba: 15,11 procenta

Nebanky:
Cetelem: 34 476 Kč 12 splátek po 2873 Kč další poplatky: poplatek za předčasné splacení: 0,5 procenta z požadované částky -poplatek za prodlení: 4 procenta z odložené splátky - poplatek za přeplatek: 100 Kč -poplatek za spuštění vymáhacího procesu: 400 Kč - poplatek za další spuštění vymáhání: 800 Kč - poplatek za nesplácení úvěru: 8 procent ze splátky úroková sazba: 14,92 procenta
Home Credit: 35 808 Kč 12 splátek po 2984 Kč další poplatky: v ceně pojištění, vedení účtu a vyhodnocení úvěru - poplatek za první upomínku: 150 Kč - opakování upomínek: 360 Kč - poplatek za delší prodlení: 500 Kč úroková sazba: 19,36 procenta
Provident Financial: 37 661 Kč 45 týdenních splátek po 837 Kč další poplatky: poplatek za vyplacení v hotovosti: 14 091 - administrativní poplatek: 7661 Kč (4800 Kč za zpracování úvěru + 2861 Kč úroku) - výši svých poplatků dále nezveřejňuje úroková sazba: 25,5 procenta
Credium: 33 624 Kč 12 splátek po 2802 Kč další poplatky: poplatek za vedení účtu: 40 Kč - zkrácení doby splacení: 500 Kč -předčasné splacení: 0,5 procent z částky -platba na centrále: 100 Kč - upomínky: 200 Kč - smluvní pokuta: 0,1 procent z dlužné částky za každý den úroková sazba: 12 procent

Pozn.: Úrokové sazby byly přepočítány redakcí. K výpočtu byly použity on-line kalkulačky uvedených společností.