Z osmi tisíc na tři tisíce korun Například klient GE Money bank si postupně vzal tři bankovní úvěry, zboží na splátky a k tomu jednu půjčku u nebankovní firmy – celkově úvěry za 171 tisíc korun. Na všech půjčkách měl úrok blížící se dvaceti procentům ročně. Splátka se vyšplhala na 7799 korun a jen poplatcích každý měsíc platil 300 korun.
Banka mu proto nabídla novou půjčku na sedm let s úrokovou sazbou 11,9 procenta, a snížila mu tak splátku na 3027 korun. Měsíční poplatek se snížil na 49 korun.
Sazby konsolidovaných úvěrů se pohybují kolem deseti procent, závisí na bonitě klienta a délce splácení.
Vyberte si půjčku podle Vašich představ zde
Úvěry ke sloučení mohou být u většiny bank v celkové výši od 20 tisíc do půl milionu korun. Vyšší částku lze získat, pokud klient nabídne něco do zástavy, například nemovitost nebo třeba peníze uložené u dané banky na termínovaném vkladu. Díky zástavě většinou banka nabídne i lepší úrokovou sazbu.
Doba, na kterou lze splácení rozložit, se pohybuje od pěti do deseti let. Má-li klient dostatečnou bonitu, získá od banky ještě další půjčku, kterou může využít na libovolný účel.
Splatit úvěry bývá drahé Úskalí spočívá především v poplatcích, které člověk musí uhradit stávajícím poskytovatelům úvěrů za předčasné splacení všech půjček. Celkově se totiž mohou šplhat do desetitisíců korun. „Tyto poplatky představují největší úskalí, na které žadatelé o konsolidaci úvěru narážejí. Lidé často při podpisu smlouvy ani netuší, jak velký poplatek si může poskytovatel naúčtovat,“ říká Daniel Hůle ze společnosti Člověk v tísni, která průběžně zkoumá férovost jednotlivých splátkových firem. Výše poplatků musí být vždy uvedena v úvěrové smlouvě nebo v obchodních podmínkách dané společnosti.
Poskytovatelé úvěrů na konsolidaci proto často nabízejí možnost navýšení úvěru o částku potřebnou pro zaplacení smluvních pokut.
Problém s vysokými poplatky za předčasné splacení by měl být od ledna částečně vyřešen, protože nový zákon o spotřebitelském úvěru stanoví, že tento poplatek úvěru může dosahovat maximálně do výše jednoho procenta z předčasně splacené částky. U úvěrů se splatností do jednoho roku je to dokonce 0,5 procenta. U úvěrů určených na konsolidaci půjček bývá předčasné splacení většinou zdarma.
Konsolidaci úvěrů jako produkt nabízejí jen některé banky, například GE Money Bank v programu Konsolidace půjček, Komerční banka se svou KB Optimální půjčkou, Raiffeisebank s úvěrem Nízká splátka, dále i LBBW Bank nebo UniCredit Bank.
Banka vyřídí administrativu Teoreticky lze situaci řešit i neúčelovou půjčkou, kterou poskytuje řada finančních institucí. Jenže většina žadatelů zatížených stávajícími úvěry na dostatečně vysokou neúčelovou půjčku nedosáhne. Když totiž banka zkoumá, zda klient bude schopen svoje závazky splácet, musel by klientův příjem stačit jak na stávající závazky, tak na nový úvěr. Při konsolidaci stačí mít příjem jen na novou půjčku určenou na sloučení úvěrů.
Rozdíl je také v tom, že v prvním případě banka za klienta vyřídí potřebnou administrativu a peníze z úvěru rozposílá přímo na účty jednotlivých bank a splátkových firem, jimž klient dluží.
Člověk, který chce svoje úvěry konsolidovat do jednoho, by si měl shromáždit všechny úvěrové smlouvy a sepsat si, kolik peněz komu vlastně dluží a zjistit, kolik ho bude stát předčasné splacení jeho závazků.
Pak by si měl rozmyslet, které úvěry se mu vyplatí konsolidovat a které ne. Například není rozumné konsolidovat takové úvěry, které jsou těsně před splacením. Dluh, který by člověk splácel třeba dva měsíce, by se zbytečně rozpočítal třeba do pěti či deseti let. Navíc by se mohlo stát, že poplatek za předčasné splacení by převýšil zaplacený úrok z nesplacené částky.
Některé úvěry sloučit nejde Mnohé typy úvěrů v některých bankách dokonce slučovat v rámci speciálního produktu ani nelze. Například Raiffeisenbank odmítá konsolidovat kontokorenty, kreditní karty a úvěry od fyzických osob nebo od firem, které banka nepovažuje za důvěryhodné.
GE Money konsoliduje všechny neúčelové bankovní úvěry s pravidelnými měsíčními splátkami, kontokorenty, splátkové a kreditní karty i hypotéky. Odmítá ale leasingy, úvěry ze stavebního spoření, zajištěné úvěry a úvěry od pochybných nebankovních společností a fyzických osob.
Udělat si pořádek v úvěrech nemůže ani ten, kdo už jednu či dvě splátky nezaplatil. Banky chápou slučování úvěrů jako preventivní opatření pro ty, kteří vědí, že nebudou schopni splácet. Vyplatí se proto řešit problém s dostatečným časovým předstihem.
Žádat o konsolidaci úvěru je složitější než při klasické žádosti o půjčku. Kromě dvou dokladů totožnosti a potvrzení o příjmu nebo daňového přiznání totiž žadatel předkládá úvěrovou dokumentaci všech sjednaných produktů jiných finančních institucí, které chce konsolidovat.
Zájem o konsolidaci úvěrů v posledních dvou letech značně vzrostl. Například v GE Money bank se počet žadatelů meziročně zvýšil asi o polovinu. Průměrná konsolidovaná částka se přitom pohybuje kolem 195 tisíc korun.