Při hledání financí na rekonstrukci bytu či domu se lidé dopouštějí zásadních chyb, které jim mohou přestavbu značně prodražit.
Rekonstrukce bytu či domu se pěkně prodraží těm, kdo nevnímají rozdíly mezi jednotlivými úvěry, jež nabízejí banky, nebankovní společnosti a stavební spořitelny. Statisícové částky si tak půjčují zbytečně draho.
Vůbec největší chybou, kterou můžete při hledání financí na rekonstrukci nemovitosti udělat, je půjčit si peníze u nebankovních společností, u nichž se může roční procentní sazba nákladů (RPSN) vyšplhat až ke třiceti procentům.
Jako výhoda se vám může jevit, že po vás zpravidla nebudou vyžadovat doložení příjmů. Právě kvůli tomu ale zaplatíte za půjčení peněz více než u banky. A pokud byste na tom byli s bonitou tak špatně, že vám banka odmítne půjčit, pozor na to, aby vám v budoucnu u dveří nezvonil exekutor.
Neúčelové spotřebitelské úvěry se na financování bydlení či rekonstrukce nehodí, a to ani když si je vezmete u banky, které obvykle mají roční procentní sazbu nákladů nižší než nebankovní společnosti – v průměru kolem 17 procent.
Spotřebitelské úvěry byste měli využívat jen tehdy, když si potřebujete pořídit vybavení, které není s nemovitostí pevně spojeno. Tedy na nákup nábytku a spotřebičů. Vestavěné skříně nebo kuchyňské linky lze ale financovat levněji.
K rekonstrukci byste měli využít účelových produktů, i v těch je ale třeba se vyznat. „Například ČSOB nabízí spotřebitelský úvěr na bydlení s úrokovou sazbou osmi procent,“ říká krotitel dluhů a finanční poradce ze společnosti Partners David Kučera. Dodává, že i tak je výhodnější financovat rekonstrukci, vestavěné skříně či kuchyňskou linku buď prostřednictvím hypotéky, nebo pomocí úvěru ze stavebního spoření, u kterých se úroky pohybují okolo 5 až 6,5 procenta.
Jakou z těchto možností využít, závisí na vaší situaci. Pokud máte na nemovitost hypotéku, musíte počítat s tím, že vám banka (ať už stávající či jiná) neposkytne další hypotéku, nemá-li nemovitost dostatečnou zástavní hodnotu nebo nebudeteli ručit jinou nemovitostí či si neseženete ručitele. Bez zástavy banky hypotéky nedávají.
Navýšit hypotéku, kterou už splácíte, nelze. Pro banky je výhodnější, když si u nich vezmete hypotéky dvě – platíte dvakrát poplatky vázané k produktu. Při uzavírání druhé smlouvy je dobré si zvolit takovou fixaci úrokové sazby, aby se vám konec úrokové sazby u obou hypoték v nejbližší možné době potkal. Poté zkuste se stávající bankou dohodnout refinancování, tedy v podstatě sloučení obou hypoték do jedné. To, zda vám banka vyjde vstříc, závisí na její flexibilitě. Pokud vám refinancování neumožní, zkuste to v jiné bance. Ovšem jen za předpokladu, že se vám během splácení nesnížily příjmy.
I když se vám konce fixací u obou hypoték potkají v jeden rok, zpravidla se nepotkají během jednoho měsíce. „Některé banky umožňují vícefázové čerpání úvěru,“ informuje o možném východisku David Kučera z Partners.
Úvěr ze stavebního spoření se vám vyplatí tehdy, když potřebujete půjčit méně než 300 tisíc korun. Takový totiž bývá dolní limit pro hypotéky. Budete-li si chtít půjčit více, může být pro vás oproti hypotéce výhodou to, že spořitelny zpravidla nepožadují ručitele až do výše úvěru v objemu půl milionu korun. Pokud tedy nemovitost nemá dostatečnou zástavní hodnotu, je pro vás úvěr ze stavebního spoření řešením.
Pokud ale nemovitost dostatečnou zástavní hodnotu má, to, zda pro vás bude výhodnější úvěr ze stavebního spoření, závisí na tom, jak dlouho spoříte a jaký podíl z cílové částky máte naspořen. Jestli dosáhnete na řádný úvěr, vyjde vás levněji než hypotéka. Pokud na překlenovací, nechte si to spočítat od finančního poradce. Překlenovací úvěr je totiž úplně jiný produkt než hypotéka a jen úroky nelze srovnávat.
Foto popis| Co zvolit? Je lepší spotřebitelský úvěr na bydlení, hypotéka, nebo úvěr ze stavebního spoření? Či snad půjčka od nebankovní společnosti? Sháníte-li peníze na rekonstrukci své nemovitosti, měli byste zvažovat různá pro a proti a vybrat nejvhodnější model pro svou situaci.