Potřebuji to?

Reklamy na sny a přání za pár korun měsíčně, peníze s nízkým úrokem – to není důvod si půjčovat. Je třeba zvážit důležitost potřeby věci, po které toužíme. Rozhodně půjčka na Vánoce, dovolenou nebo lepší mobil či auto nejsou ideální řešení. Půjčka by měla být obvykle na překonání těžkých období, na věci, bez kterých se neobejdeme, na věci delší spotřeby. Na věci, které by se případně daly i prodat, kdyby nebylo na splácení dluhu.

Mám na to?

Je třeba věnovat pozornost tomu, co to půjčka vlastně je, kolik bude stát a na jak dlouho. K propočtu splátky slouží různé webové kalkulačky. Výše měsíční splátky včetně všech poplatků, úroku a případně pojištění, je odrazový můstek, který je zapotřebí pro rozvahu svého rodinného rozpočtu. Jen kvalitně a poctivě udělaný rodinný rozpočet všech příjmů a potenciálních výdajů může dát odpověď na to, zda vždy bude na splácení dluhu. V případě, že po odečtení všech výdajů od příjmů nezbývají peníze na umořování dluhu, je vhodné hledat jiné cesty než půjčky. Například si najít práci navíc, odprodat věci, které již nepotřebuji, omezit některé výdaje nebo sáhnout na železnou rezervu v produktech, které jsou dlouhodobějšího charakteru.

Jaký produkt je vhodný k účelu půjčky?

Každá konkrétní situace může mít jiné doporučení pro typ půjčky. Obvykle se vychází z času, do kdy je nutné půjčku splatit. Mezi nejčastější druhy produktů podle délky splácení jsou:

4. Kontokorent – produkt na překlenutí maximálně 1 měsíce. Očekává se, že s dalším příjmem se dluh vyrovná. RPSN = roční procentuální sazba nákladů (celková cena půjčky včetně poplatků a případného pojištění) se pohybuje mezi 10-38 %.
4. Kreditní karta – produkt na překlenutí 45-55 dnů (dle délky bezúročného období). RPSN se pohybuje nejčastěji okolo 30 %. Navíc je nutné upozornit na to, že většina kreditních karet má bezúročné období pouze pro platby kartou nikoli na výběry z bankomatů, tam se počítá úrok ihned!

UPOZORNĚNÍ: Ve chvíli, kdy klient není schopný splatit kontokorent či kreditní kartu, je nutné okamžitě reagovat a přesměrovat dluh na jiný vhodnější typ půjčky jako např. spotřebitelský úvěr.

4. Spotřebitelský úvěr/Splátkový prodej/Leasing – produkty využívané na středně dlouhé období, obvykle na 6 měsíců až cca 5 let. RPSN se může pohybovat ve velkém rozpětí mezi 0-20 %, průměr je nejčastěji mezi 3-10 %.
4. Úvěr/Překlenovací úvěr ze stavebního spoření – produkt striktně účelový na bydlení. Může nahradit „spotřebitelský úvěr“ s možností splácet 5 až 20 let. RPSN se pohybuje od 2 až 8 %.
4. Hypotéka/Americká hypotéka/Úvěr ze stavebního spoření – produkty s dlouhodobým horizontem splácení od 5 až do 40 let. Jedny z nejlevnějších produktů na finančním trhu, kdy RPSN se pohybuje mezi 1,5-8 %.

Kde si půjčit?

4. Nabídka půjček na finančním trhu je opravdu široká. Je vhodné si udělat srovnání, malý průzkum trhu. Např. je možné využít webové stránky https://www.finparada.cz/, https://www.banky.cz/, https://www.skrblik.cz, či jiné, pro tyto účely připravené.
4. Dále je vždy doporučováno nechat si zpracovat více nabídek od 3-5 společností. Když finanční společnost nechce peníze půjčit (nevychází kalkulace nabídky), je dobré to brát jako varování a doporučení hledat jiné cesty, jak finanční prostředky získat.
4. Vhodné je vybrat společnost, která má licenci poskytovat půjčky a je zapsána v registrech ČNB. Pozor na lichváře. Směnka rozhodně není řešení.

UPOZORNĚNÍ: Proč je třeba volit stabilní společnost pro úvěrovou smlouvu? Stačí, když tam budou minimální úroky a poplatky, anebo ne? Klienta by vždy mělo zajímat, jaké bude chování společnosti, kdyby se dostal do obtíží. Očekává se, že kvalitní společnost bude mít zájem klientovi vyjít vstříc se změnou smlouvy. Naopak neseriózní firma, lichvář budou mít zájem na tíživé situaci klienta vydělat. Proto je třeba být opatrní i při výběru partnera pro půjčky!

Výběr konkrétní nabídky?

4. Vybrat tu nejvýhodnější nabídku je dnes relativně snadné, protože je možné je porovnávat na základě procentního vyjádření RPSN. RPSN určuje výši skutečných ročních nákladů. Čím nižší úroková sazba RPSN, tím lepší.
4. Neméně zajímavá informace je, jak vypadá splácení úroků a jistiny (neboli půjčené částky) v čase. Ideální je požádat o graf, který odhalí, zdali se splácí dluh lineárně nebo jen v prvních měsících půjčky. Tato informace je důležitá obzvláště ve chvíli, kdyby by byl zájem dluh splatit dříve.
4. Poplatková politika nekončí úrokem, vstupním poplatkem či cenou za případné pojištění. Je třeba se seznámit se sazebníkem společnosti a zjistit, jaké další poplatky mohou nastat například při mimořádné splátce, změně smlouvy – snížení měsíční splátky nebo prodloužení délky úvěru; nebo vystavení určitých dokumentů či potvrzení.
5. Rozhodně se doporučuje přečíst si úvěrovou smlouvu, ve které jsou důležité informace, jako například povinnosti klienta nebo sankce za neplacení aj.

Budu na to mít i v budoucnu?

Závěrem je vhodné znovu zvážit, je-li půjčka nutná. Je tu určitě jistota trvalého příjmu, jsou v rodině nějaké rezervy, je třeba připojištění na ztrátu zaměstnání či pracovní neschopnost? Nikdy není dobré jet až na doraz rodinného rozpočtu.

KVÍZ PŮJČKY

1. Který úrok je pro klienta dražší 2 % p.m. nebo 2 % p.a.?

1. 2 % p.a.
2. 2 % p.m.

2. Co znamená RPSN?

1. Roční procentuální sazba nákladů = reálná cena roční půjčky
2. Roční půjčka sledovaných nákladů

3. Který úvěrový produkt je obecně nejdražší? Má nejvyšší úrokovou sazbu?

1. Hypotéka
2. Spotřebitelský úvěr
3. Americká hypotéka
4. Kreditní karta

   Výsledky: 3/d;2/a;1/b

z knihy Veroniky Kalátové: Finanční zralost – klíč k finanční spokojenosti