Vánoce bývají spojeny se sháněním dárků, ale i s emocemi, na které hrají někteří podvodníci, nabízející ty nejvýhodnější půjčky. Největší škody si však mnozí Češi způsobí sami svou finanční negramotností. Kdyby si alespoň důkladně přečetli smlouvu, kterou podepisují!
Podobné případy působí jako extrém, nejsou však zcela výjimečné. Finanční gramotnost (a někdy i logické uvažování) velké části dospělé populace ČR je katastrofální a ministr financí Miroslav Kalousek je její úrovní zděšen.
Co je platné, že se se základy finančního vzdělání v Česku začíná již na základních školách (způsob výuky tohoto předmětuzávisí hlavně narozhodnutí školy), když se většina problémů týká dospělé populace? Pokud se dospělí sami nechtějí vzdělávat, chodit na kurzy finanční gramotnosti je nikdo nepřinutí.
Celostátní projekt Měření finanční gramotnosti, z jehož výsledků vycházel ministr Kalousek, potvrdil ty nejčernější obavy. Celkem 92 % Čechů má sice hrubou představu o tom, kolik má aktuálně k dispozici vlastních peněz, rozpočet , který jim může pomoci vyhnout se řadě potíží, si ale pravidelně sestavuje jen 37 % domácností a 8 % nepravidelně. Část příjmu si jako rezervu na nečekané výdaje, nebo na stáří, pravidelně odkládá 60 % domácností, pro případ ztráty příjmu ale jen 35 %. (Vypočtěte si, jak sivybudovat finanční rezervu na http://www.penize.cz/kalkulacky/budovani-financni-rezervy).
Roli mohou hrát jejich nízké příjmy.Varovné ovšem je, že jen 62 % Čechů zná rozdíl mezi debetní a kreditní kartou a mohou se tak dostat do vážných finančních potíží.
RPSN a úvěrové smlouvy
Finančně gramotný občan podle výsledků průzkumu mimo jiné platí své účty včas, sleduje svou finanční situaci (proto pravidelně sestavuje rodinný rozpočet ) a než si něco koupí, pečlivě to zvažuje.
Zadluženost českých domácností nicméně postupně roste a stejně jako pan Václav, využívají některý z úvěrů. Je necelá třetina z nich ale ví, co znamená zkratka RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů. Ta má zahrnovat veškeré náklady spojené s úvěrem a umožnit tak porovnání jednotlivých úvěrů. Čím je RPSN vyšší, tím je úvěr dražší. Pouhých 17 procent lidí si dokáže správně spočítat úročení úvěru. Jak drahý je váš úvěr si můžete spočítat zde.
Třetina dotazovaných, což jim může rovněž přinést velké potíže, nezná rozdíl mezi p. a. (úročení, nebo jiná data za rok) a p.m. (úrok, nebo jiné údaje za měsíc). Úvěrovou smlouvu si přečte a na nejasnosti se ptá 36 % účastníků průzkumu. Všemu ve smlouvách rozumí jen o málo více než desetina Čechů. Jen čtvrtina pracovníků finančních institucí je na druhé straně vždy ochotna vysvětlit jim nejasnosti. Třetině lidí se stalo, že dostalitak dlouhou smlouvu, že ji nepřečetli celou, pro dvě pětiny byla komplikovanáa některým pasážím nerozuměli.
Jedna ze základních rad Sdružení českých spotřebitelů zní: podepsat můžeš, přečíst musíš. Pokudse tedy dostanete do finanční tísně, je třeba najít si dostatek času k prostudování nabízené úvěrové smlouvy. Jestližemáte trochu časua něčemu nerozumíte, můžete požádat o bezplatnou radu některou občanskou poradnu, nebo Sdružení obrany spotřebitelů .
Příliš dlouhé a komplikované smlouvy by měly občana varovat, že něco nemusí být v pořádku, stejně jako řádky psané malým písmem, nejasně vyjádřené RPSN, nebo naléhání poskytovatele úvěru, že je vše třeba ihned podepsat na místě, aniž by vám dal možnost smlouvu si v klidu projít doma.
Problematická je i rozhodčí doložka, podle které případné spory neřeší klasický, ale rozhodčí soud. Rozhodce obvykle určuje poskytovatel úvěru a ten mu můžejít na ruku.Co je tato doložka, ví ovšem jen 12 % účastníků výzkumu.
Od ledna sice platí v ČR nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zpřesní či zpřísní stávající legislativu a mj. umožní, aby příjemce půjčky do 14 odstoupil od úvěrové smlouvy . Kdyžale někdo nezná svá práva, není mu to nic platné.Ani přísnější kontrola zákona není, pokud dotyčný dobrovolně podepsal nevýhodnou, ale zákonu neodporující úvěrovou smlouvu, k ničemu.
Většina Čechů je konzervativní a má velký objem peněz v bance, nebo dokonce v hotovosti. Zhruba čtvrtina z nich by ovšem vložila peníze i do zjevně podezřelé investiční nabídky , která hovoří o vysokém výnosu při minimálním riziku.
Zmíněný výzkum, který pro ČNB a Ministerstvo financí uskutečnila agentura STEM/MARK, vycházel z odpovědí 1005 osob z celé ČR, starších 18 let. Výsledky najdete na serverech www.mfcr.cz , nebo www.cnb.cz . Je součástí průzkumu 12 zemí, které jsou členy OECD. Jejich srovnání má být kompletně k dispozici přibližně za rok.
Co by měl mj. dělat finančně gramotný občan
* Platit včas své účty,
* sledovat svou finanční situaci,
* než si něco koupí, pečlivě zvážit, zda si to může dovolit,
* uvědomit si, že nelze současné získat vysoký výnos a okamžitou likviditu s minimální výší rizika,
* informovatvěřitele, pokud není schopen splácen úvěr.
Pramen: ČNB, Ministerstvo financí ČR