Tento článek neobsahuje zázračné rady, jak se zbavit dluhů bez placení ani jak si dopřát další půjčku, ač na ni nemáte. Najdete v něm nepopulární rady, a když se podle nich budete řídit, bude vás to bolet. Čtenáři, kteří chtějí uchlácholit a nejsou připraveni snášet realitu, ať radši v tuhle chvíli odsurfují někam jinam.
Nejprve je potřeba přijmout fakt, že předlužení je problém člověka. Můžete svalovat vinu na agresivní reklamu, na propracovaný marketing bank i nebankovních společností – a budete mít pravdu. Trošičku. Můžete dluhy klást za vinu zhýralé konzumní společnosti, kapitalismu, mamonu druhých lidí – a zase budete mítpravdu. Azase jen trošičku. Ale pokud máte dluhy achcete znát jejich pravou příčinu, račte pohlédnout do zrcadla. Jistě se pro vás najdou polehčující okolnosti a možná najdete i někoho, koho budou zajímat. Snejvyšší pravděpodobností to nebude věřitel.

Kdyby za všecko mohla jen reklama a cizí nenasytnost nebo společenské zřízení, ve kterém žijeme, tak se vdluzích topíme všichni. A netopíme.

Když:

* splátky stávajících úvěrů dosahují takové výše, že omezují naše základní lidské potřeby anáklady? Mezi základní lidské potřeby patří jídlo, bydlení, léky a podobně. Mezi základní lidské potřeby nepatří multikino, pět piv denně, krabička cigaret ani dovolená u moře. Pokud chcete konsolidovat, abyste mohli víc utrácet, jste na cestě do pekla.
* je výše skutečně zaplacených plateb u nového úvěru nižší než u stávajících?Tento případ ve skutečnosti není tak častý, jak by se mohlo zdát. Navíc, je to pro běžného smrtelníka nespočitatelná matematická úloha. Proto jsem pro Peníze.cz připravil kalkulačku, která vám s počítáním pomůže.
* nám snížená splátka dovolí odložit část peněz na nečekané výdaje, které bychom případně museli řešit další půjčkou?Toto je velmi pádný a platný argument. Jestli opravdu chcete snížit splátku za účelem tvorby peněžní rezervy, kterou by měl mít každý zodpovědný člověk, tak s chutí do toho. Nezapomeňte, že rezerva se vám určitě nebude zhodnocovat tak vysokými úroky, aby pokryla platby úroků z půjček. Proto je velmi vhodné vytvořit základní rezervu (4–6 měsíčních výdajů domácnosti) azbytkem peněz umořovat dluh. I na tento výpočet vám poslouží zdejší kalkulačky.

Jediným důvodem pro konsolidaci nemůže být:

* nabídka na úvěr s nižší splátkou (příklad: 50 000 jen za 799 měsíčně)?Výrazně nižší splátka rovná se prodloužení splatnosti úvěru. Když platíte déle, zaplatíte na úrocích víc. Samotným snížením úrokové sazby při zachování doby splatnosti úvěru se velkých úspor nedosahuje – na půjčených 100 000 je s každým procentem dolů úspora na splátce 50 korun měsíčně.

* nabídka na úvěr s nižší úrokovou sazbou (příklad: úrok již od 8,9 procenta)?Výše úroku je v konečném důsledku nepodstatná záležitost. Snad pouze pokud chceme rychle posoudit, zda nad danou nabídkou vůbec přemýšlet – zde bychom však měli sledovat daleko přesnější ukazatel RPSN.

* nabídka na úvěr, který dříve zaplatím? Lidé, kterým se nečekaně zvýší příjmy či sníží výdaje, mohou nabýt dojmu, že splatit úvěr co nejdříve stůj co stůj je správné řešení. Ano, ale jen zčásti. Krátká splatnost = vysoké splátky. Nezapomeňte, že pokud nemáte finanční rezervu a dobré pojištění, jste velmi zranitelní. Pokud vám všechny volné peníze odchází na splátky úvěrů, jakýkoli nečekaný výdaj či ztráta příjmů vás dostanou zpět do náruče poskytovatelů půjček.

Někdy může být nejlepší konsolidace prostě jen pořádně a trpělivě splácet. Každý úvěr má svou splatnost. Pokud jste již za polovinou splácení, konsolidace nepřináší významnou úsporu.

Nezapomeňte také, že i rodinný rozpočet se tvoří na straně příjmů i výdajů. Pokud užopravdu nemáte kde šetřit, je dobrý čas zjistit, jak zvýšit své příjmy. Najděte si lépe placenou práci, najděte si druhou práci, najděte studujícím dětem brigádu nebo zkuste ke svému zaměstnání pracovat na živnostenský list.

Držím palce všem, kteří se rozhodli s dluhy svými či dluhy svých blízkých bojovat.