Od ledna zmizí ze smluv o spotřebitelských úvěrech drobná písmenka a stěží čitelné dodatky.
SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR

Od ledna příštího roku se ale mnohé věci změní. Začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který především na bedra poskytovatelů úvěrů uloží nové povinnosti. Budou muset zájemce o půjčku předem podrobně informovat o podmínkách získání peněz. Zákon dokonce předepisuje, jak mají vypadat přehledné formuláře pro uzavírání úvěrových smluv.
Hledáte úvěr? Inspirujte se a porovnávejte zde
Zostřený dohled ale čeká i zájemce o peníze na nákup různého zboží. Úvěrová společnost bude muset prověřovat jejich bonitu.
Na pračku i automobil Podívejme se nejdříve, jaké konkrétní výhody nový zákon přinese lidem, kteří si prostřednictvím úvěru pořizují zboží.
Spotřebitelem je fyzická osoba, která nejedná v rámci své podnikatelské činnosti nebo v rámci samostatného výkonu svého povolání. Půjčujete-li si tedy peníze jako truhlář pro rozjezd své živnosti nebo jako daňový poradce na nákup byť jen obyčejné židle do své kanceláře, zákon o spotřebitelském úvěru můžete odložit. Vás chránit nebude. Pokud si ale koupíte židli domů a nevedete ji ve svém podnikatelském účetnictví, vezměte si zákon k ruce.
Zákon vám nepomůže ani v několika vyjmenovaných specifických případech. Půjčujete-li si například peníze na pořízení bydlení nebo půjčí-li vám je váš zaměstnavatel za nižší než obvyklý úrok.
Nejčastěji vám zákon pomůže, budeteli si vybavovat byt. Spotřebitelský úvěr je v České republice snad nejčastějším prostředkem nákupu bílého zboží. Vztahuje se ale i na leasing auta, pokud jej následně koupíte do osobního vlastnictví. Můžete si samozřejmě půjčit i na zájezd kolem světa pro sebe a rodinu. Nezapomínejte ale, že vždy nakupujete pro sebe, ne pro svou společnost nebo podnikání.
Přehledné formuláře Předtím než uzavřete smlouvu, musíte s dostatečným časovým předstihem dostat detailní informaci o podmínkách, za nichž získáte peníze. Škála informačních povinností ze strany poskytovatele úvěru je novinkou.
Stěžejní je, aby věřitel poskytl informace zejména ekonomického charakteru, které vám umožní porovnat nabídky jednotlivých poskytovatelů a udělat si vlastní představu o výhodnosti nabízeného produktu.
Zákon jmenovitě ukládá, abyste se například dozvěděli o druhu spotřebitelského úvěru, jeho celkové výši a podmínkách jeho čerpání, době jeho trvání, celkové výši úvěru splatné spotřebitelem a roční procentní sazbě za úvěr, o výši poplatků či o právu na odstoupení od smlouvy.
Pamatováno je i na formu, v níž se k vám informace dostanou. Všechny informace, poskytované spotřebiteli před uzavřením smlouvy, musejí být zobrazeny stejně výrazně. Už nebude třeba luštit drobná, téměř neviditelná, písmenka pod čarou nebo na zadní straně formuláře.
Zákon navíc ukládá věřiteli, aby vám uvedené informace náležitě vysvětlil. Jak budou tento požadavek prakticky plnit, je samozřejmě těžké nyní odhadnout.
Předčasné konce Další užitečnou novinkou je ručení poskytovatele úvěru za závazky obchodníka. Tato záležitost se ale týká pouze smlouvy o úvěru, kterou sjednáte výhradně k financování koupě určitého zboží. Kupujete-li prostřednictvím spotřebitelského úvěru třeba ledničku a z nějakého zákonného důvodu odstoupíte od smlouvy, vrátíte zboží a logicky budete očekávat, že vám obchodník vrátí za vrácené zboží peníze. Okamžitě totiž musíte vrátit rovněž poskytnutý úvěr. Ocitnete-li se ale v situaci, kdy na peníze od obchodníka čekáte a nemáte prostředky na vrácení úvěru, jste rázem nikoli svou vinou ve velice nepříjemné situaci.
A právě v tomto okamžiku vám přichází na pomoc zákon. Poskytovatel úvěru je zákonným ručitelem obchodníka pro případ, že ten dobrovolně nesplní váš nárok na vrácení kupní ceny. Znamená to, že nejste povinni vrátit věřiteli poskytnuté peněžní prostředky dříve, než vám bude kupní cena vrácena obchodníkem.
V případě přiznání vašeho nároku soudem se můžete uspokojit přímo na poskytovateli úvěru, který si následně vymůže peníze na obchodníkovi.
Dostalo se vám financí a chcete splatit úvěr dříve, než jste zakotvili v úvěrové smlouvě? Oproti minulosti už se od ledna příštího roku nemusíte obávat sankcí. Počítejte však s tím, že poskytovatel úvěru může uplatnit právo na náhradu nutných nákladů.
Částka nesmí přesáhnout jedno procento z uhrazené zbývající části jistiny a současně výši úroků, kterou byste zaplatili, pokud by smlouva o spotřebitelském úvěru trvala po celou plánovanou dobu platnosti.
Připomínám, že jako spotřebitelé máte právo odstoupit od úvěrové smlouvy bez uvedení důvodů. Lhůta pro tento krok byla stanovena na čtrnáct dnů od okamžiku uzavření smlouvy.
Odstoupíte-li od smlouvy může po vás věřitel kromě vrácení jistiny také požadovat úhradu poplatků, které již prokazatelně zaplatil a rovněž úroky za období ode dne čerpání jistiny do dne jejího vrácení.
Úvěrový limit Zákonodárci vyslyšeli i volání po "ochraně" lidí, kteří při pořizování spotřebního zboží, nejčastěji inspirováni teleshopingy, neberou v úvahu své skutečné finanční možnosti.
Fenoménem posledních let se bohužel alespoň pro určitou skupinu našich spoluobčanů staly řetězové úvěry. Tito vášniví spotřebitelé nově přijímanými úvěry splácejí starší půjčky. Na konci zběsilé dluhové jízdy bývá exekuce jejich majetku.
Nový zákon by měl tyto situace odstranit. Stanoví totiž úvěrovým subjektům povinnost prověřovat bonitu budoucího klienta. Pokud žadatel o spotřebitelský úvěr, tedy o částku mezi pěti tisíci korunami až 1,88 milionu korun, nesplní stanovená kritéria, může na nezodpovědné pořizování zboží zapomenout.
Hranice pěti tisíc korun se považuje za dosaženou mimo jiné i tehdy, je-li mezi jedním věřitelem a jedním spotřebitelem uzavřeno v období dvanácti měsíců více smluv se stejným nebo obdobným účelem.
Budete-li chtít v příštím roce čerpat spotřebitelský úvěr, připravte se nejprve na důkladný průzkum rodinného účtu. Aby mohl věřitel posoudit vaši schopnost splácet úvěr, bude se muset detailně zajímat o vaši finanční situaci. I když využije nejrůznější rejstříky a databáze, nejspolehlivějším zdrojem informací budete ale samozřejmě vy. Spotřebitel je povinen uvést přesné a pravdivé údaje.
Prostřednictvím neukázněných milovníků nákupů jsme se dostali k poskytovatelům úvěrů. Patříte-li k nim, soustřeďte se během příštích měsíců na obsah svých smluv o úvěru. Pokud od ledna nebudou obsahovat všechny už vyjmenované náležitosti, vystavujete se hrozbě až pětimilionové pokuty. Dozor nad obchodníky je svěřen České obchodní inspekci a nad bankami ČNB.