Připravili jsme pro vás velký přehled z nabídky českých bank.
„Nadinflační výnos na spořicích účtech vydrží do konce roku 2009 a pravděpodobně i v první polovině roku 2010,“ říká Zdeněk Simaichl, dlouholetý poradce společnosti Partners. Zatímco inflace je na hladině 1,4 %, na spořicích účtech se nabízí zhodnocení běžně kolem 2,5 %, někde se sazby dostávají až na 3 procenta. Jinými slovy: peníze na spořicím účtu neztrácejí vlivem inflace hodnotu, naopak vydělávají.
Úrokové sazby na spořicích účtech ale nebudou donekonečna vítězit nad inflací, do budoucna analytici počítají s jejím nárůstem, Navíc výhodné úroky, které banky momentálně nabízejí, nevydrží dlouho - jsou pro banky jednoduše dlouhodobě příliš drahé. Časem je tedy budou nuceny tak jako tak snížit.
Jiným faktorem, který bude ovlivňovat chování bank, je chystané vydání státních dluhopisů, se kterými budou muset banky soupeřit a nabídnout výhodnější podmínky. Jaký produkt je ten pravý?
Chcete-li dosáhnout vyššího zhodnocení na spořicím účtu, musíte však zpravidla splnit různé podmínky. Například u Komerční banky získáte na jejím Spořicím kontě 3 %, ty vám však banka připíše, pokud nepřekročíte 50tisícovou částku na účtu. Po překročení padají úroky na minimum. Z oněch padesáti tisíc tak může být za nejvýhodnějších podmínek ročně o 1500 korun víc.
U spořicího účtu GE Money Bank zase musíte vložit minimálně 40 tisíc korun. Se zázračnými podmínkami zkrátka nepočítejte, vždy jde o obchod, na kterém chcete vydělat nejen vy, ale také vaše banka.
Pokud chcete mít likvidní prostředky (tedy možnost rychle si peníze vzít zpátky a libovolně s nimi nakládat) a možnost vkládat do spoření peníze, kdykoliv přijdou prémie k výplatě nebo tisícovka od babičky na přilepšenou, spořicí účty jsou pro vás ten správný produkt.
Pokud můžete peníze nějakou dobu postrádat, vyšší zhodnocení nabízejí termínované vklady. UniCredit nabízí úrok až 3,75 % (úložka na 5 let, libovolná částka), u LBBW dokonce 3,8 % s tím, že vklad musíte nechat bance 5 let, jinak o úrok přijdete.
Zajímavý úrok nabízí Volksbank - při dvouleté úložce libovolné částky vás čeká zhodnocení 3,33 %. Česká spořitelna na svém Zlatém vkladu nabízí dokonce 5,3% úrok při jakékoliv částce uložené na dva roky.
Ještě vyšší zhodnocení vás čeká u investování s minimálním rizikem neboli konzervativního investování. „Pokud chcete mít jistotu, že hodnota uložených prostředků neklesne, a na druhé straně si chcete ponechat možnost zasahovat do růstu podkladového aktiva, jímž jsou obvykle akcie, komodity nebo měny, investujte do prémiového vkladu,“ říká Luboš Mokráš, analytik České spořitelny. Výnos takto sestaveného produktu je určen jako kombinace nízkého pevného úroku a předem určeného zhodnocení.
Jde o to, že pevnou část dostanete určitě, zatímco o prémii budete muset bojovat výběrem správného aktiva ve správnou dobu - zvolit můžete například kurz koruny, cenu nějaké komodity či akciový index. Aktivum pak musí udržet smluvenou výkonnost. Například pokud výnos akciového indexu vzroste za určené období o 10 %, zhodnotí se prémiový vklad o dvě procenta. Takový produkt nabízí například Česká spořitelna. Minimální vklad je 10 tisíc korun.
Zajištěné fondy jsou podobné prémiovým vkladům, výnos je také závislý na volbě a výkonnosti aktiva. Tyto fondy však vážou prostředky zpravidla na delší dobu, kolem čtyř až pěti let. Výsledkem investice může být poměrně vysoký výnos, slovo „zajištěné“ znamená, že v nejhorším případě získáte zpět vloženou částku, ztráta tedy nehrozí. U ČSOB se tak můžete dostat na 5,5 %, ale také dokonce až na 22 %, pokud budete investovat větší částky na 4 až 5 let.
Můžete také nakoupit hypoteční zástavní listy či investiční certifikáty - s vyšším zhodnocením ovšem přichází také nutnost investovat víc peněz. Například investiční certifikáty Volksbank můžou v nejlepším případě vydělat až 35 %, minimální investice je 30 tisíc korun.
Spoření je věda Pokud jste se rozhodli spořit, jak můžete co nejlépe rozložit síly, tedy sestavit si výhodné portfolio?
„Klientům doporučujeme, aby si volné prostředky ukládali diverzifikovaně - tedy aby si prostředky vložili do různých vkladových produktů či investičních produktů podle toho, jaké jsou jejich konkrétní požadavky a situace. Se sestavením optimálního portfolia klientovi pomohou poradci v pobočkách,“ říká Kristýna Havligerová z České spořitelny. Pokud chcete spořit a mít peníze kdykoliv k dispozici, zvolte jako hlavní složku portfolia spořicí účet. Pokud chcete spořit nebo investovat v horizontu zhruba pěti let a peníze nebudete po tu dobu (kromě naléhavých případů) potřebovat, vyberte si produkt podle rizika, které chcete podstoupit. Bez rizika jsou termínované vklady, u mírného rizika je možné zvolit zajištěné fondy či podílové fondy.
Pro střednědobého investora můžou být výhodné také dluhopisové fondy, případně balancované fondy (podíl akcií kolem 30 procent).