Je poměrně těžké odhadnout, pro koho bude výhodný nový spořící účet z dílny České spořitelny. Možná pro ty, kdo nepřišli na chuť internetovému bankovnictví , nebo pro ty, kteří jsou u České spořitelny spokojeni a nehodlají hledat lepší produkty u konkurence. Nový spořící účet Šikovné spoření je má podle České spořitelny naučit spořit. Své úspory navíc budou mít stále k dispozici. Háček je však v úročení a některých poplatcích.

Oproti spořícím účtům jako je ING konto či eMax Plus od mBank je Šikovné spoření nastavené na jiný typ zákazníků i jiný způsob spoření , má jasno ředitel rozvoje obchodu Martin Techman z České spořitelny. „Je to účet pro poměrně širokou klientelu. Pro lidi, kteří chodí na pobočky, nevyužívají nebo neumí elektronické bankovnictví a úspory dosud nechávali jen na minimálně úročených běžných účtech,“ popisuje Techman.

Jenže motivaci ke spoření Česká spořitelna nabízí jen slabou. Šikovné spoření funguje ve dvou variantách a jako pásmově úročený účet. Pásma u Šikovného spoření jsou rozdělena tak, aby klient, který dosáhne určitého pásma, musel i s maximálním možným měsíčním vkladem spořit nejméně několik měsíců než dosáhne na vyšší pásmo. Levnější varianta Šikovného spoření má osm pásem s limitem do 300 tisíc korun. Aktuální roční úročení 3,2 procenta nabízí až osmé pásmo od 250 do 299 tisíc korun. Začíná se ale se sazbou 1 procento. Kdo přesáhne hranici 300 tisíc korun v devátém pásmu, „spadne“ zpět do úročení prvního pásma (1 %). Kdo by chtěl dosáhnout na nejvyšší sazbu co nejrychleji a využije možnost mimořádného stotisícového vkladu na začátku, musí počítat, že k ní „dospěje“ i s nejvyššími měsíčními vklady nejdříve za 2,5 roku.

Stejný mechanismus je i u Šikovného spoření plus, které má sedm pásem do 999 999 korun. Poslední, osmé pásmo (zůstatek nad milion korun) je v úročení rovněž shodné s prvním.

Úroky na účtu jsou připisovány měsíčně nebo při rušení účtu. Podle mluvčí banky Pavly Langové se zůstatek na účtu propočítává na denní bázi a denně se také upravují úroky. „Pokud se tedy klient dostane do vyššího/nižšího pásma, hned druhý den získá úročení daného pásma.“ Zůstatek se klient může dozvědět buď na přepážce nebo z výpisu. Roční výpis je automaticky zdarma, ostatní podle sazebníku banky.

Šikovné spoření primárně slouží k pravidelnému ukládání a zhodnocování dočasně volných peněžních prostředků. Nelze z něj proto dělat žádné transakce. Dvě varianty účtu Šikovné spoření a Šikovné spoření plus fungují totožně, ale liší se v limitech pro vklady a pásma úročení. V tuto chvíli lze tento účet založit jedině na některé z poboček České spořitelny. Přes internetové bankovnictví Servis24 by to mělo jít od letošního října. Kdo se rozhodne pro tento produkt, musí do 25 dní vložit minimální základní vklad. Pokud tak neučiní, účet bude podle informací přepážkových pracovníků banky po této době zrušen. Pro založení jednoho či více účtů Šikovného spoření není nutné být klientem České spořitelny. Stačí pouze prokázat totožnost a složit minimální vklad. Když bude chtít s účtem disponovat více osob, musí přijít podepsat podpisový vzor společně.

Hned při zakládání se klient ale musí rozhodnout mezi již zmíněnými dvěma variantami Šikovného spoření. Dodatečně mezi nimi nelze „přeskakovat“, účet lze jen zrušit a sjednat případně novou, druhou variantu. V základní variantě činí první úložka minimálně 1000 korun. Každý měsíc musí klient přidat od 300 do 5000 korun a vyplatí se v ní spořit jen do 300 tisíc korun. Ve variantě „plus“ lze hned na začátku vložit nejméně 25 tisíc korun a pak každý měsíc posílat na konto minimálně 5000 a maximálně 20 tisíc korun. S programem „plus“ má smysl spořit až do částky milion korun. Pokud klient pravidelný vklad na účet nepošle, nebude se mu daný měsíc zůstatek vůbec úročit.

Šikovné spoření a Šikovné spoření plus se liší i celkovou šíří a počtem pásem úročení (úročení k 1.7.2009 viz obrázek 1 a 2). To už je poměrně hodně parametrů na tak jednoduchý produkt, jako je spořící účet. Ten by přitom měl být podle nedávného výzkumu TNS AISA pro ING Bank, vždy co nejjednodušší a pro klienta maximálně srozumitelný . Šikovné spoření takto ovšem nepůsobí. Potvrzuje to i skutečnost, že na pobočce vám Šikovné spoření budou vysvětlovat třeba i půl hodiny. Jiné spořící účty (vyjma Spořícího účtu s prémií od ČSOB ) se dají vysvětlit během pár minut.

Založení, vedení, zrušení i účetní položka za příchozí platbu u Šikovného spoření jsou zdarma. Výběr ovšem nikoli. Stejně jako jakýkoliv jiný výběr na pobočce je zpoplatněný 45 korunami při výběru do 15 tisíc korun a nad půl milionu. Výběr částky mezi 15 tisíci korunami a půl milionem stojí 15 korun. Senioři nad 65 let mají všechny výběry za 15 korun. K těmto poplatkům se ještě přičítá poplatek 8 korun za účetní položku. Podle Pavly Langové lze ale peníze bezhotovostně poslat i přesplatební příkaz zformuláře hozeného do sběrného boxu, což pak užstojí jensamotných osm korun.

Zpoplatnění výběru úspor je u Šikovného spoření paradoxní, protože klient nyní nemá šanci ani jedním výběrem dosáhnout na své peníte bezplatně a beznávštěvy banky. K účtu není zatím vydávaná karta a tím, že není zařazen v internetovém bankovnictví, nemůže si klient peníze sám a levněji bezhotovostně převést. Zástupci banky tento přístup brání slovy, že se jedná především o spořící účet , který má vést klienty ke spoření s minimem výběrů. Poplatky banka vybírá ovšem i za vklady jiné osoby než je majitel účtu.

Nápad České spořitelny vést Čechy k pravidelnému spoření je chvályhodný. Bohužel pro spořitelnu lze na trhu najít spořící účty, s nimiž to bude pro bankovní klienty výhodnější než s produktem Šikovné spoření, jak je nastavený dnes. Až ho klienti budou moci ovládat přes internet, získá určitě na atraktivnosti. I tak ale jeho achillovou patou zůstane pásmové úročení.