Pomalejší pokrok retailového bankovnictví v Evropské unii v porovnání s bankovnictvím velkoobchodním není způsoben nedostatkem konkurence, jak tvrdí Evropská komise, ale především nedostatečnou harmonizací. Taková je v kostce oficiální reakce Evropské bankovní federace (EBF) na finální zprávu Komise o šetření sektoru drobného bankovnictví.