Že to jde i bez poplatků, dokazuje v poslední době řada nízkonákladových bank. Dokážou ale nabídnout skutečně zajímavé produkty nebo vám jen zmatou hlavu? Malé internetové banky, které nabízejí většinou poměrně úzkou nabídku služeb za minimální cenu, se již silně etablovaly na českém trhu. Od doby příchodu mBank do Česka již uběhl poměrně dlouhý čas, a tak je možná dobré se na situaci kolem nich podívat s určitým odstupem.
Osobně se domnívám, že příchod mBank na náš bankovní trh byl v mnohém zlomový a jedinečný. V prvé řadě šlo o první nízkonákladovou banku, která sázela na online přístup. Ač bylo a je její internetové bankovnictví často kritizováno, nabízelo téměř vše, co si mohl klient přát – online změny limitů, manipulace s účty a jejich tvorba na jedno kliknutí, snadná žádost o kartu a mnoho dalšího. To vše v kombinaci s nulovými poplatky a vysokými úroky na spořícím účtu z ní udělalo silného soupeře klasických bank. Čtěte také: Na návštěvě u mBank

Tyto změny se na našem trhu poměrně rychle projevily v řadě různých oblastí – banky (některé) postupně začaly sázet na jednodušší a přehlednější ceníky, zaváděly účty bez poplatků a postupně k nám začala přicházet vlna malých bank, které sázely na podobný koncept a jejichž vrchol zažíváme právě toto léto a podzim. Jejich nabídka je obsáhlá, pestrobarevná a stále s menším nápadem.

Čím déle ale byla mBank na českém trhu, tím více přicházelo určité rozčarování – od změny politiky poplatků za výběry z bankomatů, přes postupné snižování úroků až po jistou změnu image z progresivní na obyčejnou banku. Jde o nutný vývoj, nebo je možné jít jinou cestou? Jaká je budoucnost těchto „lehkých bank“? Čtěte více: mKonto mBank. Konec polského snu o účtu zadarmo

Vystoupit z davu

V současné době to vypadá, že žijeme v záplavě malých a od sebe jen velmi těžko odlišitelných bank, které se snaží stále aktivněji vstoupit do boje o klienty. Je český trh dost velký pro takové množství subjektů? Čím by mohly jednotlivé banky zaujmout?

Je poměrně zajímavé sledovat, jakým způsobem se snaží jednotlivé malé internetové banky zaujmout veřejnost, která už začíná mít s rozeznáváním nabídek problém – pokud bylo důležité mít bezplatné konto a nabídky byly dvě či tři, bylo vcelku jednoduché si vybrat. Pokud je na trhu pět či deset velmi podobných produktů, začíná být orientace podstatně těžší. Čtěte také: Internetové bankovnictví Equa bank. Víme, jak vypadá

A tak není divu, že se jednotlivé banky snaží právě svoji nabídku učinit zajímavou, přitažlivou či nějakým způsobem odlišnou od konkurence. V následujícím přehledu nechceme zmínit všechny banky, ale spíše typologicky ukázat, jakým směrem se dá v oblasti nízkonákladového bankovnictví jít.

mBank je na českém trhu nejdéle, a tak je možné si všimnout několika zajímavých posunů. Zatímco začátek byl spojen jen s běžným kontem a spořícím účtem, postupně se připojovaly další služby, jako je kreditní karta, hypotéka, půjčky atp. Ze základních rysů si zachovala především převod peněz v rámci mBank v reálném čase a možnost okamžitého měnění si limitů plateb. Právě tyto dvě položky spolu s celkovou vyspělostí služeb patří dnes asi k velkým lákadlům mezi bezplatnými účty.

Pravdou je, že se banka stále více vzdaluje od jednoduchého a transparentního sazebníku, ve kterém je již poměrně problematické najít vše potřebné. Například manipulace s pojištěním není právě nejpřehlednější. Jistý problém vidím také ve výchově klientů k užívání služeb – například chybí nějaká kreditní karta s bonusovým programem. Naopak poměrně dobře se povedlo rozšíření portfolia služeb pro firmy.

Fio Banka je na bankovním trhu jen poměrně krátkou dobu a již si dokázala vydobýt jisté postavení. Nabízí portfolio služeb jak pro osobní bankovnictví, tak také pro firmy nebo neziskové společnosti (díky transparentnímu účtu). Oproti konkurenci rozhodně zaujme přítomností poměrně sofistikovaných služeb pro obchodování na burze ať již s akciemi nebo s deriváty. V kategorii spojení investic a běžného konta je velice silné. Nechybí ani termínované vklady a další možnosti spoření, které ale nenabízejí úplně nejlepší parametry. Čtěte více: Fio má další problém, na kartách prý blokuje dvojnásobky provedených transakcí

Zuno Bank je velmi mladou bankou, a tak je jen velmi těžké odhadnout, jakým způsobem se bude vyvíjet. Přesto již nyní může vidět několik zajímavých lákadel pro řadu uživatelů. Předně je to propojení klasické účtu se spořícími a termínovanými účty, což se jeví jako velice zajímavé při použití autopilota, který umožňuje optimalizovat a automatizovat finanční toky klientů (i když to jen ve verzi Plus). Druhým velkým lákadlem jsou pak online změny limitů a především spoření optimalizované tak, aby se z něj neodváděly daně. Čtěte více: Zuno Bank. Odlehčená „Rajfka“ pro nenáročné

Jaké jsou hlavní výhody nízkonákladových bank?

Mluvit nějak obecně o nízkonákladových bankách je relativně obtížné, neboť se od sebe značně liší. Čtěte také: Air Bank, banka pro nespokojené klienty. Víme, jaké služby nabídne

Pokusíme se alespoň v bodech naznačit, kde leží jejich hlavní pozitiva:

Nízké náklady na vedení účtu a obvyklé služby. Tento bod není třeba nijak komentovat, neboť vychází ze samotného názvu nízkonákladové. Pro většinu uživatelů je to hlavní kritérium.

Schopnost experimentovat. Lidé nevidí v těchto institucích seriózní klasické banky a ty mohou zkoušet přenášet na trh nové projekty.

Přehlednost. Snad právě přehlednost služeb a poplatků by měla být klíčovým kritériem při výběru banky.

Jednoduchost IB. Pro velké množství, zvláště straších lidí, je silným motivem jednoduché ovládání IB – funkcí potřebují málo, ale chtějí se v nich vyznat.

Jednoduché založení účtu. Pro založení účtu nikam nemusíte, vše proběhne přes poštu či web.

Žádný finanční poradce. Finančního poradce potřebuje velmi málo lidí a ve skutečnosti často jen zhoršuje dostupnost služeb.

Žádné čekání, vše je online. Uživatelé neradi chodí do bank, kde musí stát fronty. Řadu z nich navíc irituje i honosnost staveb.

Existuje ale samozřejmě také řada možných negativ, které způsobují onu nízkonákladovost. Mezi ty nejmarkantnější mohou patřit:

Nepříliš široká síť bankomatů, což může mít v konečném důsledku na svědomí poplatky za výběry.

Menší paleta služeb – obvykle je nabídka finančních nástrojů značně omezená a chybí možnost přizpůsobení produktu na míru klientovi.

Absence finančního poradce. Většina velkých bank přiřadí klientům poradce, který by jim měl být schopen nabídnout optimální produkty. Zde je člověk odkázán sám na sebe.
Malá síť poboček, které činní obtížnější komunikaci s bankou a případné řešení problémů.

Fixace na internet může být problém hlavně pro seniory nebo při dlouhodobém výpadku připojení.

Budoucnost?

Pokud bude chtít některá banka v konkurenci uspět, musí nabídnout něco více než jen nízké či nulové poplatky, neboť to je pro současného klienta již kritérium pouze nutné, nikoli dostačující. Zajímavé jsou projekty s možností investovat nebo výhodně spořit. V tomto směru je poměrně zajímavá dvojice Fio a Zuno. Další oblastí budou jistě doplňkové služby jako cestovní pojištění, konkurent nebo kreditní karta. Právě poslední zmiňovaný platební nástroj je v mnoha ohledech pro banky perspektivní a zajímavý, a přitom jej nedokážou dobře prodávat.

K zamyšlení je pak také nebankovní složka služeb klientům. mBank zasílá mailem pravidelný seznam bezpečnostních informací, kterými cílí na běžné klienty. Ač to bude většina lidí považovat za spam, řada dalších jistě ocení informaci, jak se mají vhodně chovat, co nemají dělat atp., pocházející přímo od banky.

Začíná na trhu s účty vznikat zajímavý trend bezplatných účtů a budoucnost bude patřit buď těm zcela nejlevnějším, nebo především těm, kteří nabídnou něco nového a zajímavého. Vystoupit z řady tak bude možná jedinou perspektivní cestou k úspěchu.