* LN Spousta lidí se u úvěru zajímá jen o úrokovou sazbu. O existenci roční procentní sazby nákladů (RPSN) často ani nevědí. Budou se v budoucnu v úvěrových produktech orientovat lépe?
Je pravda, že i po dvaceti letech od uvolnění trhu stále narážíme na velmi tristní finanční gramotnost. Podobně jsou na tom státy na východ od nás. Důvěru vzbuzující herečka v líbivé reklamě úvěrové společnosti znamená stále víc než konkrétní podmínky v úvěrové smlouvě. Osvěty v tomto ohledu není nikdy dost, základy finanční gramotnosti ale chybí už ve školních osnovách, proto ani v nejbližších letech nelze očekávat žádný dramatický posun k lepšímu.
* LN Jakou největší chybu lidé při vybírání úvěru podle vás dělají?
Největší chybou je samotný úvěr, samozřejmě v situaci, kdy není nezbytně nutné po úvěru sáhnout. Někteří lidé chtějí mít vše hned a je pro ně nepředstavitelné, že by si měli na něco, co není nezbytně nutné mít okamžitě, nejprve našetřit. A to je chyba. Při podpisu úvěrové smlouvy se pak málokdo řídí zprofanovanou, leč pravdivou formulkou „podepsat můžeš, přečíst musíš“. O vysokém RPSN nebo rozhodčí doložce v úvěrových podmínkách tak většina dlužníků nemá ani tušení a dozví se to často až v případě, kdy nastane problém se splácením.
* LNU jakých smluv bývá rozhodčí doložka?
Zpravidla u těch, které se často vztahují ke krajně nevýhodným úvěrům bez doložení příjmů nebo prověřování v registru dlužníků. Čerpání úvěru je navíc obvykle spojeno s řadou povinností, jejichž nesplnění je sankcionováno neúměrně vysokými pokutami. Výjimkou není ani nutnost zástavy nemovitosti.
* LN Co vlastně je rozhodčí doložka?
Jde o závazek dlužníka řešit případný spor před rozhodčím soudem. Tím může být jeden rozhodce, který posuzuje případy jedné společnosti častěji, a lze tedy předpokládat, jak spor dlužníka se společností rozhodne. Proti rozhodnutí takového rozhodčího soudu se přitom klient má možnost bránit jen v omezeném rozsahu.
* LN Pokud si chci vzít úvěr, jaké RPSN by mělo být pro mne hraniční? Dá se to vůbec říci?
Pokud jde o úvěr bez udání účelu, pak by se dnes RPSN mělo pohybovat do 20 %, což je opravdu hraniční. Především si ale musím uvědomit, že si úvěrem omezuji svůj rozpočet i možnosti do budoucna a o jaké prostředky přeplacením přijdu. Velmi jednoduše řečeno - je potřeba dát si na pomyslné misky vah nutnost pořízení dané věci a cenu, kterou za ni (včetně úroků) zaplatím.
* LN Podle některých finančních ústavů se lidé začínají v době krize přeorientovávat ze spotřebitelských úvěrů a splátkových prodejů na kontokorenty a kreditní karty.
Ve většině případů je to ten nejsnazší způsob, jak se k penězům dostat, navíc s iluzí, že se té kreditky přece kdykoli mohu snadno zbavit. A bohužel stále častěji lidé řeší kreditkou splácení úvěrů, které ze svých příjmů nezvládají, a roztáčí tak velmi nebezpečnou úvěrovou spirálu.
* LN K čemu by lidé měli kontokorenty a kreditky využívat?
Oba produkty je lépe nevyužívat a mít je případně zřízené čistě pro klidnější spánek. Kreditní kartu by lidé měli ideálně využívat jen na levné cestovní pojištění a kontokorent pro samotnou možnost přečerpání účtu. Pokud z kreditní karty čerpám, pak bych měl důsledně svůj dluh uhradit v rámci bezúročného období, jinak se z výhodného pomocníka stane ze dne na den zákeřný nepřítel s vysokým RPSN.
* LN Lidé prý začínají více než dříve konsolidovat úvěry.
Konsolidace je dnes všeobecně známou zbraní na nezkrotné dluhy. Poptávka po ní určitě roste, stejně tak ovšem roste počet dlužníků, kteří už konsolidovat nemohou - kvůli ztrátě zaměstnání nebo nižšímu příjmu nebo kvůli záznamům v registrech neplatičů. Většina bank navíc zpřísňuje podmínky. LBBW, u které byla konsolidace jedním z nosných produktů - takzvaná IQ půjčka, dokonce přestala tento typ produktu nabízet. Oficiálně nebyl důvod oznámen, můžeme ale odhadovat, že jím jsou rostoucí problémy se splácením a fakt, že po konsolidaci dnes sahají lidé, kteří opravdu nesplácejí stávající závazky, a jsou tak pro banku větším rizikem.