« Zpět
Jak zhodnotit úspory aneb selfie Zlaté koruny II.
Co se děje pod pokličkou soutěže Zlatá koruna? Podívejte se na „účastníky závodu“ optikou nezávislého finančního experta Miroslava Škváry, dlouholetého člena Finanční akademie.
Od kamenné pobočky k datovému toku
Podívejme se společně na oblast bankovnictví zahrnující účty, depozita, úvěry a on-line přístupy na účty. V 90. letech jsem banky v ČR vnímal jako honosné budovy na náměstích velkých a menších měst. Do banky se vcházelo hlavním vchodem a my klienti jsme tam chodili stát fronty k přepážkám, abychom uložili svoje přebytky peněz nebo si nějaké od banky zapůjčili. Jak vcházíme do banky dnes? Mnoho z nás vejde do své banky prostřednictvím displeje chytrého telefonu a je mu jedno, zda je ráno, poledne či večer. Ta změna je obrovská, řídíme svoje finance na dálku a už nám uniká jméno našeho osobního bankéře.
Také proto v soutěži ZK vítězí uživatelsky přívětivé aplikace, které nám šetří čas. Jasně je vidět, které banky kladou důraz na tento druh komunikace. Dalším trendem posledních let je nákladovost produktu. Klient chce produkt bez poplatku, kdo mu ho nabídne, ten vítězí. Ve Zlaté koruně se v posledních letech skvěle umisťuje značka Fio. Na této značce je mi sympatické, že vyrostla z družstevního bankovnictví a dnes je bankou se 70 pobočkami a zajímavou nabídkou. Proto ji neváhají dát svůj hlas laici i odborníci.
Fio už dávno není záložnou, ale standardní bankou. Potřebovalo vzbudit jistotu u nových klientů. Jsou obavy ze záložen oprávněné? Když se podíváte na webovou stránku Fondu pojištěných vkladů, tak zjistíte, že právě probíhá výplata tří družstevních záložen. Brzy přibude další, protože Česká národní banka v prosinci 2013 odejmula Metropolitnímu spořitelnímu družstvu povolení působit jako družstevní záložna.
Přehled pojištěných institucí, u kterých probíhá výplata náhrad vklad
|
Název |
Datum zahájení |
Datum ukončení |
Vyplácející banka |
|
Vojenská družstevní záložna |
30. 5. 2011 |
30. 5. 2014 |
GE Money bank, a.s. |
|
Úvěrní družstvo PDW, Praha |
11. 3. 2012 |
11. 3. 2015 |
GE Money bank, a.s. |
|
UNIBON, spořitelní a úvěrní družstvo |
27. 1. 2014 |
27. 1. 2017 |
Česká spořitelna, a.s. |
Naprosto chápu názor a doporučení bankovního sektoru, který do Fondu pojištěných vkladů posílá peníze a sektor družstevních záložen ho čerpá.
Klienti mají rádi jistotu
Jednu jistotu jim mohu nabídnout. Zastavím se u depozit. Hledat na trhu banku, která vám zhodnotí peníze, je upřímně řečeno ztráta času. Úroky se pohybují okolo 1 procenta, jen když máte 500 tisíc Kč, tak se dostanete lehce nad 2 %. Konkurencí pro bankovní depozita a pro konzervativního Čecha by mohla být
šestá emise státních spořicích dluhopisů, poprvé pod taktovkou Andreje Babiše. Mohu však konstatovat, že úroky se propadly a podmínky emise jsou zase o něco komplikovanější. Co nám MF tentokrát nabízí, resp. jak by se státní dluhopisy umístily ve Zlaté koruně?
Například Pětiletý reinvestiční dluhopis s následným připisováním úroků:
Přehled připisování úroků |
|
|
Výnosové období |
Úrok (p. a.) |
|---|---|
|
12. 6. 2014–12. 6. 2015 |
0,25 % |
|
12. 6. 2015–12. 6. 2016 |
0,25 % |
|
12. 6. 2016–12. 6. 2017 |
0,50 % |
|
12. 6. 2017–12. 6. 2018 |
2,00 % |
|
12. 6. 2018–12. 6. 2019 |
6,00 % |
Mnoho lidí se možná nechá nachytat, když uvidí konečných šest procent, což je poměrně zajímavý výnos. Jenomže v předchozích letech jsou úroky extrémně nízké. Celková výnosnost pětiletého reinvestičního dluhopisu tak vychází na 1,78 % ročně před zdaněním (1,51 % po zdanění).
Při ruce mám prognózu ČNB, která mi říká, že inflace bude v budoucnu vyšší:
|
Meziroční inflace: |
|
|
2. čtvrtletí 2015 |
2,3% |
|
3. čtvrtletí 2015 |
2,2% |
Aktuální prognóza ČNB (k 29.5. 2014)
A zde je ta jistota. Pokud budete mít své peníze v bance, nebo využijete spořicího dluhopisu, získáte jedinou jistotu, že nevyděláte. Vraťme se proto opět ke Zlaté koruně, která nám nabízí v kategorii podílových fondů možnost zhodnotit svoje investice nejen nominálně.
Podílové fondy s potenciálem
Představme si klienta banky, který má pár desítek tisíc korun, je zodpovědný a chtěl by pravidelně investovat. Nabízím mu následující řešení. Podívej se na kategorii „Podílové fondy“, věnuj samostudiu trochu času a vyber si vhodnou investici, které rozumíš a dává ti smysl. V ČR máme obrovskou nabídku tuzemských i zahraničních podílových fondů a ty nejlepší najdete ve Zlaté koruně.
Podívejme se na jeden z nich - ING (L) Invest Global High Dividend (CZK). Má sice možná pro někoho hodně exotický nápad, ale investiční strategie mi připadá zajímavá. O čem to konkrétně je? Správce ING Investment Management dlouhodobě analyzuje 35.000 akciových titulů na světě. Z nich vybere přibližně 120 nejlepších a od těch pravidelně získává dividendu. Dividenda jsou reálné peníze, které podílový fond pravidelně získává, proto roste jeho „majetek“. Fond byl založen v roce 2002. Od roku 2007 nabízí ING investorům i třídu v českých korunách se zajištěním proti měnovému riziku. Doporučený investiční horizont je 5 let.
A nyní to zrekapituluji. Fond má tradici, nabízí mi investici zaměřenou na nejrůznější kontinenty a sektory. Nemusím chodit na valnou hromadu. Minimální investice je již od 500 Kč. Výnos se v posledních letech pohyboval na dvouciferném výsledku. Podobných zajímavých fondů soutěží ve Zlaté koruně celá řada. Není proto nyní ten pravý čas podívat se na investice a vyzkoušet si je? Možná i toto je cesta k vašemu klidnému důchodu.
Penzijní produkty na rozcestí
V této kategorii budu velmi stručný. Důchodová reforma v podobě 2. pilíře nedopadla dobře. Neoslovila potřebný počet zájemců a odebere se do historie. Je to škoda, otázka zabezpečení na stáří obyvatel se každým rokem stává ještě větším problémem. Nově vzniklá komise by měla urychleně přijít s návrhem, který bude tuto záležitost řešit koncepčně a dlouhodobě. ZK bych doporučil, dát si v této kategorii dát na chvíli oddech a až s novými parametry pro poskytovatele penzijních produktů se vrátit do soutěže.
Přidám jen pár čísel za rok 2013. U transformovaných fondů, které mají vzhledem ke garanci minimálně nulového zhodnocení (nemohou jít do minusu) omezené možnosti investování, je jejich hlavním cílem právě porazit inflaci a uchovat tak reálnou hodnotu úspor. Po započtení státního příspěvku pak celkové zhodnocení překračuje inflaci o jednotky procent a úspory se tak reálně zhodnocují.
|
Penzijní společnost |
Výnos za rok 2013 |
|
Axa |
2,29 % |
|
Conseq (dříve Aegon) |
2,17 % |
|
Česká pojišťovna (+ Generali) |
2,1 % |
|
ČSOB |
1,7 % |
|
Allianz |
1,6 % |
|
KB |
1,44 % |
|
ING |
1,41 % |
|
ČS |
1,3 % |
zdroj: údaje společností
Z tabulky je zřejmé, že klidné stáří znamená starat se o své finance s péčí řádného hospodáře a včas. Výše uvedené výnosy nám zřejmě klidné staří nezabezpečí.
První díl pojednání "Bydlíme na úrok" zaměřený na financování bydlení naleznete zde:
Autor:
Ing. Miroslav Škvára,
Lektor finanční gramotnosti
Poznámka:
Selfie
Selfie je typ fotografického autoportrétu, pořízeného z ruky za pomocí digitálního fotoaparátu či chytrého telefonu. Ve slovníku Oxford Dictionaries Online je popsán jako „fotografie sebe sama, běžně pořízená chytrým telefonem nebo webkamerou a nahrána na sociální síť“.
Zdroj: Wikipedia.com
Diskuse
Vložte svůj dotaz