Podobně jako jako shození nadbytečných kil pomáhá finanční dieta ozdravit osobní finance. Nepotřebuje ji i vaše peněženka?

Výchozí situace
Peněžní dieta a oddlužovací kůra se obvykle týká někoho, kdo nezvládá hospodaření, jehož osobní finance jsou nezdravé. Dotčení mohou být v situaci, kdy to vypadá na slibný začátek, pořídili si nový dům, batole, ale tíží je nezvládnuté finance, jako je hypotéka a dluhy. Ke splnění snů mohly pomoci různé půjčky, ale pocity z bezvýchodné situace lze přirovnat k pocitům, kdy člověk spadne do vykopané jámy a neví, jak dál.
Scénářů podobných situací, které píše život, je mnoho. Manželka potřebuje vyřešit dluhy, které nadělal její manžel, může jít o bezhlavé pořízení vlastního bydlení a jeho nové vybavení. Tíživá je také ztráta zaměstnání nebo mylná snaha pomoci si půjčkou v rodině, která ji pak nesplácí. Vše může být důsledkem různých jedinečných příčin, jako je žití nad poměry, postupné zadlužování a sklouznutí do dluhové pasti, neuvážená rozhodnutí, zásah vyšší moci nebo i nešťastné události, mající dopady do finančních toků osobního rozpočtu.
Finanční problémy, kterým je třeba čelit
Problémů může být celá řada. Může to být třeba způsob, jak partner utrácí peníze, jak nedokáže ovládnout své nákupní vášně. Vznikající měsíční schodek může vést ke zpožďování splátek, vyčerpání limitů na kreditních kartách a nákladným půjčkám s vysokými úroky, které pomáhají peněžní toky dočasně udržet.
V rodinném životě takové problémy souvisí s rozkolem v soužití a manželství, manželka pak třeba konstatuje, že vše nechávala na manželovi, věřila mu a on před ní o problémech s penězi a splácením mlčel. Život ukazuje, že peníze dokáží do soužití vrazit velký klín.
Následky nezvládnutých financí
Špatnými návyky se drobnými krůčky lze dostat do situace, kdy třeba i přes vysoký rodinný příjem nevycházejí a dluh rychle narůstá. Pomalu, ale jistě se pak blíží dosažení bodu, kdy už to dále nepůjde, kdy nastupuje možnost ztráty domu a exekuce. Špatnou situaci doplňuje používání úvěrů z kreditních karet a jejich nesplácení. Je to takové postupné propadání se stále hlouběji.
Vše obvykle vede ke stresovým situacím, protože není jasné, jak závazky splácet, roste napětí a stres. Konečným dopadem narůstajících dluhů jsou hádky, rozpad vztahů, rozvrat manželství a vzájemného soužití.
Analýza pohledem finančního poradce
Řešení poradce započíná sepisováním příjmů a výdajů, trpělivě dohledává všechny způsoby, kterými peníze odtékají. Peněžní dieta tak začíná výchozí analýzou, kdy se poradce snaží empatickým nasloucháním, kladením otázek a pozorováním zjistit potřebné informace. Poradce zjišťuje, kam peníze odcházejí, jaké výdaje jsou uskutečňovány a jakými dluhy je rozpočet zatížen. Je sepsáno všechno, za co jsou peníze utráceny: poplatky za bydlení, potraviny, položky pro domácnost, telefony, zábava, bankovní poplatky, splátky dluhů a jiné další výdaje.
Zahraniční pořady prezentující krocení dluhů způsobem, který má pobavit. Představuje reality show, kde se ukazuje i úhel pohledu klientů, který je na okraj dluhové pasti dovedl. Padají různé názory: "dceři ty hračky přece nemůžeme odepřít", "dceři přece musím pomoci, je to moje povinnost", "přece potřebuji jíst venku, když tak tvrdě pracuji". Porovnání výdajů s příjmy často ukáže, že každý měsíc v rodinném rozpočtu vzniká schodek, který je vyrovnán dalším dluhem.
Soupis všech úvěrů, jako jsou spotřební úvěry, dluhy na kreditních kartách, dluhy vůči rodině nebo leasingy na auta, mnohdy vede k velkému překvapení klientů, kteří netušili, že jejich dluhy dosáhly tak závratné výše. Zkušení poradci také působí na emoce klienta, se snahou motivovat ke změně: "Máme tu závaží, které vás tíží, vaše dluhy jsou tak velké, že převyšují hodnotu vašeho majetku." Podobné téma: Naučte se správně a dobře reklamovat
Zahraniční pořady, seznamující diváky s výchozí finanční situací klienta, nezůstávají jen u mentorování či koučování. Klient pořadu bývá postaven před hromadu peněz, kterou má spočítat a má hádat, o jakou sumu se jedná. V závislosti na konkrétní situaci to může být třeba suma, kterou klient dluží, nebo suma, o kterou třeba za pět let narostou na úrocích jeho dluhy. Aby si klient uvědomil, jak vážné jsou dopady jeho situace, jsou tíživé skutečnosti propojeny s hrozivými důsledky. Může to být ztráta rezerv pro vzdělání dětí, rozkutálení zdrojů pro tvorbu rezerv na pořízení bydlení nebo ohrožení jiných cílů, kterých chce klient dosáhnout.
Návrhy řešení
Jako další krok navrhuje poradce řešení a plán, který je uveden jako cesta, k tomu, aby byly zachráněny klientovy sny a přání. Může to být cesta, která zabrání ztrátě vztahu nebo i domu. Cesta ven z dluhové pasti k uvědomění a upevnění návyků nezbytných pro zdravé osobní finance.
Následuje omezování a snižování výdajů. Peněžní dieta naordinovaná různým klientům je značně podobná, spočívá ve snížení výdajů, snaze vypořádat se s dluhy a někdy i nutnosti zpeněžit některá aktiva, jako je životní pojištění. Snížení měsíčních výdajů a snížení schodku je taktikou pro vytvoření návyků potřebných pro nakládání s omezeným množstvím peněz. Může se jednat o sledování výdajů na potraviny, stanovení limitu na týdenní výběr z bankomatu, limit na výdaje pro domácnost a snížení výdajů na zábavu i osobní výdaje. Škrty a utahování opasků se mohou také dotknout omezení telefonování a stravování v restauracích, snížení výdajů na nákup oblečení a limit na týdenní útratu. Poradce končí se slovy: "Je to těžké, ale musíte to udělat, abyste naplnili své největší přání." Taková omezení jsou peněžní dietou, která má napomoci zbavit se zlozvyků a vytvořit návyky umožňující nepůjčovat si. Je to jako se skutečnou dietou, je nutné změnit svůj jídelníček, je nutné se mnoha věcí vzdát. Ve světě omezení prostě nelze mít všechno, aniž by bylo něco vynaloženo.
Dluhy jsou přirovnávány k tíživému břemenu, které je nutné vláčet s sebou a které zpomaluje pohyb kupředu. Odhodlání zbavit se dluhu, doprovázené vzdání se konzumního života a uskutečnění peněžní diety, vytváří předpoklady pro vyřešení peněžní černé díry. Někdy je možné nastavit průběžné splácení dluhů, jindy je nutné dluhy refinancovat, protáhnout dobu jejich splácení a průběžným výdajům tak ulehčit. V určitých situacích se vyplatí dočasně přestat platit stavební spoření či důchodové pojištění, nebo i zpeněžit životní pojistky a jiné formy uložení kapitálu. Vše záleží na jedinečných okolnostech a rozumném zvážení možných řešení. Obecně použitelná rada spočívá v nepoužívání kreditních karet a úsilí zbavit se nevýhodných úvěrů, jejichž náklady značně zvyšují výdaje. Motivačně na klienta působí konstatování výhod navrženého splátkového kalendáře - "když dluhy splatíte během čtyř let, ušetříte 200 tisíc".
Peněžní dieta a krocení nezvládnutých financí
Pevné rozhodnutí držet dietu, a postupy, jako je soupis všeho, co člověk za den sní, odhalení, v čem dělá chyby a nalezení vhodné diety, je velmi podobné principům uplatňovaným v oblasti osobních financí. Podobně jako poradci pro zdravou výživu prohlíží svým klientům jejich ledničky, mrazničky a jídelníčky, finanční poradci zkoumají výdaje svých klientů a jejich osobní rozpočty. Nezdravé návyky musí být nahrazeny návyky, které pomohou dosáhnout dlouhodobě udržitelného stavu a naplnění sledovaných cílů, přání a potřeb. Pro zkrocení nezvládnutých financí někdy vyvstává i nutnost zvýšit příjem.
Finanční poradce v pozici krotitele dluhů je v podobné roli jako dietolog, který své pacienty podporuje v případě porušování diety a ztráty odhodlání zhubnout. Je otázkou, zda v reálném životě existují tak kvalitní finanční poradci, podobní těm, kteří vystupují v pořadech o krocení dluhů. Existují?