Reklamy na bankovní termínované vklady s úrokem sahajícím až ke čtyřem procentům zaplavily v poslední době Česko. Banky se snaží využít obav klientů z jiného typu investování a přicházejí s produkty, které už nejsou tak jednoduché jako klasické termínované účty. Než se klienti bankami nechají ulovit, měli by především zvážit, jak dlouho nebudou úspory potřebovat. Zpravidla totiž banky nabízejí nejvyšší zhodnocení u vkladů na čtyři či pět let. Při předčasném výběru úspor si banky strhnou buď sankční poplatek, nebo klient přijde o předchozí úrokové výnosy. Rovněž je třeba zvážit, co za pět let s odloženou částkou udělá inflace . A mít na paměti, že nabízené úrokové sazby jsou ve skutečnosti nižší, protože z připsaných úroků se platí patnáctiprocentní daň.

Jednou z novinek na poli střednědobých vkladů nabízí například UniCreditBank pod názvem Garantovaný vklad Maxim. Kdo si na tento korunový vkladový účet vloží peníze na pět let, získá úrokovou sazbu 3,75 procenta za každý rok trvání vkladu. Při sjednání kratších období (6 či 12 měsíců) se sazby snižují (2,75 pro šestiměsíční vklad, 3,05 procent pro roční vklad p.a.). Podmínkou založení účtu je minimální vklad 30 tisíc korun. Podle vyjádření tiskového mluvčího banky Tomáše Pavlíka banka garantuje všechny sazby u tohoto produktu po celou dobu trvání vkladu a žádné poplatky při zřízení či výběru vkladu. Jako další výhodu tohoto vkladu banka sice inzeruje i přístup k penězům bez sankčních úroků kdykoli, v praxi to ale znamená, že klient přijde o předchozí zhodnocení celého vkladu. Na účet je možné vidět i prostřednictvím internetového bankovnictví.

Jak je vidět z uvedeného příkladu, pryč jsou časy, kdy termínovaný vklad byl jedním z nejjednodušších produktů na trhu. K modernizaci „termíňáků“ přistoupila i Česká spořitelna . U této banky se k „moderním“ vkladům řadí Zlatý vklad České spořitelny s pevnou úrokovou sazbou a dvouletým vkladovým obdobím a Perfektní vklad České spořitelny se splatností 48 měsíců, u kterého klient získá úroky předem (sazba 2,52 % p.a. je garantována po celou dobu). „Pokud si klient uloží například 100 tisíc korun, odnese si předem 4284 korun,“ říká Pavla Langová, tisková mluvčí České spořitelny.

Do souboje o klienty se zapojila i Komerční banka s Garantovaným vkladem či Raiffeisenbank s Bonusovým vkladem. Oba účty nabízejí relativně zajímavé zhodnocení za podstatně kratší dobu než v České spořitelně. Garantovaný vklad Komerční banky vyžaduje uložení peněz na tři, šest a dvanáct měsíců, za což nabízí úrokovou sazbu od dvou do 2,5 procenta. U Raiffeisenbank se jedná o roční korunový vklad, který nabízí zvýhodněnou sazbu pro první měsíc trvání vkladu. Například vklad 500 tisíc je po dobu 12 měsíců úročen sazbou 2 procenta p.a., během prvního měsíce je úročený dvojnásobnou sazbu (tj. 4 % p.a.). Tento zvýhodněný úrokový bonus (rozdíl standardní a zvýhodněné pravé sazby, tj. v tomto případě 2 %) Raiffeisenbank vyplácí klientovi bezhotovostně ihned po uplynutí prvního měsíce na jakýkoli zvolený účet. Jak u České spořitelny, tak i u Raiffeisenbank musí klient vložit na účet minimální vklad. U Zlatého vkladu ČS je nutné uložit nejméně 10 tisíc či jeho násobky, u Perfektního vkladu pak minimálně 100 nebo 200 tisíc korun, Raiffeisenbank stanovuje minimální vklad na 10 tisíc korun.

Klasické a novější termínované účty se mezi sebou neliší pouze dobou, po kterou má klient peníze „zablokované“, ale i typem vkladu. Je možné si vybrat jak účet k jednorázovému vkladu (jistinu i úrok lze vybrat až po skončení dohodnutého období), tak i účty, kam lze posílat peníze pravidelně, takzvané automaticky opakované termínované vklady. Kupříkladu u zůstatkového termínovaného vkladu si klient zvolí, jakou částku chce nechat na běžném účtu. Banka mu pak vždy k datu obnovy termínovaného vkladu převede všechny peníze nad tímto limitem na termínovaný vklad. Některé banky tyto typy účtů označují jako funkci inteligentního spoření či inteligentní revolvingový vklad (Raiffeisenbank) či automatické funkce u běžného účtu při splatnosti vkladového účtu ( ČSOB ).

Na neměnném termínovaném vkladu zůstává výše vkladu po celou dobu stejná, přičemž výnosy z úroků převede banka při obnově vkladu na běžný účet klienta. Speciální variantou tohoto účtu u UniCreditBank je kapitalizovaný termínovaný vklad. Výše vkladu při obnově účtu se u tohoto typu navyšuje i o připsané úroky. U spořícího termínovaného vkladu se vždy při obnově účet navýší o připsané úroky a pevně stanovenou částku spoření.

Založení i vedení termínovaných účtů je zpravidla ve všech českých bankách zdarma. Zřízení účtu je často možné přes internetové či telefonní bankovnictví, pokud je dotyčný klientem banky. V opačném případě je třeba zajít na pobočku. Poplatky u těchto produktů jsou zpravidla minimální. U termínovaných účtů je nutné si předem zjistit sankce za výběry před termínem splatnosti. Například u Raiffeisenbank to jsou dvě procenta z předčasně vybírané částky, v UniCreditBank zase klient přijde u některých vkladů o celé zhodnocení.

Vklady na termínovaných účtech jsou podobně jako spořící a běžné účty ze zákona pojištěné až do částky 50 tisíc eur.

Co si ohlídat při sjednávání termínovaného vkladu

* Výši minimálního vkladu a měnu

* Výši maximálního vkladu (pojištění vkladů se vztahuje na všechny účty v dané bance jen do výše 50 tisíc euro)
* Podmínku založení dalšího produktu/ účtu

* Kdy lze nejdříve vybrat vklad bez sankcí

* Kolik stojí předčasný výběr (i jen části vkladu)

* Kdo všechno může vybírat z účtu

* Zvýhodnění/slevy stávajícího klienta

* Možnosti opakování vkladu

* Možnost internetového bankovnictví

* Poplatek za zasílání výpisu

Statistiky a termínované vklady v Česku
--------------------------------------------

Češi měli na všech termínovaných vkladech podle statistik České národní banky uloženo ke konci letošního března téměř 730 miliard korun. Tato čísla zahrnují i účty stavebního spoření. Na bankovních termínovaných vkladech se splatností leží 201,7 miliardy korun, na termínovaných vkladech s výpovědních lhůtou pak 53,9 miliardy korun