Může se stát, že se dostanete do situace, kdy budete potřebovat dostat peníze ze zahraničí k vám. Zahraniční platby lze často přijmout levně, jen se musíte spokojit s menším komfortem. Kromě toho existují i neoficiální cesty, jak lze dostat na účet peníze z ciziny, a to zadarmo. Zahraniční platby lze přijímat i v mBank či záložnách, jen musíte vědět, jak.
Bankovní převod je nejjednodušší, něco za něj ale zaplatíte
Nejjednodušší varianta pro přijetí platby ze zahraničí je bankovní převod. Pokud bude platba odeslána s dispozicemi BEN nebo SHA, velmi pravděpodobně vám vaše banka naúčtuje poplatek za příchozí zahraniční platbu. Výše poplatku se bude lišit podle toho, zda půjde o příchozí platbu podle podmínek SEPA a nebo ostatní zahraniční platbu. Čtěte více: Jak platit do zahraničí?
Vyznejte se
SHA – každý hradí poplatky své bance (standardní způsob zasílání plateb v obchodním styku).
BEN – poplatky hradí příjemce platby. V praxi jsou veškeré poplatky strženy nejčastěji již z částky převodu při odeslání platby. Některé banky mají v ceníku poněkud matoucí formulaci, že BEN platba je zdarma, jiné přímo sdělují, jak velká částka bude z převáděné částky stržena – obvykle je to stejná částka jako u SHA plateb, plus samozřejmě výlohy zahraniční banky.
OUR – všechny poplatky hradí plátce. To znamená, že až banka odesílatele platby obdrží od banky příjemce informaci, jaký byl její poplatek za připsání platby, bude tento poplatek (a případně všechny další, které cestou vznikly) naúčtován odesílateli. To se může stát i s několikatýdenním zpožděním.
BIC kód – mezinárodní identifikační bankovní kód (Bank International Code), který přiděluje belgická společnost SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Lidově se mu říká také SWIFT kód.
Platí, že převody v rámci banky jsou zdarma i mezi účty, které nepatří jednomu klientovi, ale neplatí to u všech bank. Od zaběhnuté praxe se liší HSBC a Citibank, které mají příchozí zahraniční platby vždy zdarma. Podobné téma: Jak postupovat při ztrátě peněz a platebních karet v zahraničí?
Zahraniční platby v korunách
Málo známým a málo využívaným způsobem je zaslání zahraniční platby v CZK. Pokud odesílatele v cizině přesvědčíte, aby vám platbu poslal v CZK, můžete ji nasměrovat do jakékoli české banky nebo družstevní záložny a vůbec se nemusíte trápit neexistencí BIC. Platba vám dorazí v českých korunách a bez problémů ji můžete připsat třeba na ING Kontu v ING Bank, v mBank nebo v malých záložnách. Kde je háček? Tím, že nejde o platbu v eurech, nevztahuje se na platbu žádná regulace a všechny banky si své poplatky promítnou v plné výši. V naprosté většině případů český příjemce téměř nic nezaplatí, protože platba přijde běžným tuzemským clearingem z nějaké české banky. O to více zaplatí odesílatel platby (zpravidla okolo 15 a více eur).
Využít můžete i „neoficiální“ cesty, a to často zadarmo
Kromě klasického bankovního převodu lze využít i neoficiální cesty. Ty banky nijak nepropagují, nicméně server Měšec.cz má v praxi ověřeno, že fungují bez problémů. Upozorňujeme však, že jde o riziko plátce a banky mohou teoreticky platbu vrátit.
Vkladní knížka Poštovní spořitelny
Banka zatím stále zapomněla položku příchozích zahraničních plateb dát u vkladních knížek do ceníku, a tak je zdarma v jakékoli měně. Nevýhodou je, že platba jde přes sběrný účet a musí být uveden specifický symbol (číslo vkladní knížky). Tím jsou kladeny vyšší nároky na odesilatele platby a chyba v zadání platby může znamenat připsání částky jinému příjemci nebo vrácení platby zpět plátci včetně sankčních poplatků. Další nevýhodou je, že příjemce dostane papírovou poukázku pro připsání vkladu do vkladní knížky, ale z této poukázky není schopen identifikovat, od koho mu platba přišla.
Jak zadat platbu (instrukce pro plátce):
IBAN: CZ80 0300 0000 0000 0000 6699
BIC: CEKOCZPP
Typ platby: SHA
Text pro příjemce platby: číslo vkladni knížky Poštovní spořitelny
Příjemce obdrží poštou papírovou poukázku s částkou v českých korunách a tu zdarma připíše do vkladní knížky. Celý proces trvá cca 8 dnů.
Kreditní karty
Kreditní karta Citibank
Citibank má u svých účtů příchozí zahraniční platby zdarma. Ne každý chce ale platit měsíční paušál 299 korun. Řešením je její kreditní karta, která je v základní variantě vydávána zdarma. Zahraniční platbu pak lze směrovat jako splátku kreditní karty. Kartu je možné „přebít“ i do plusu a pak s ní postupně platit a peníze utrácet. Pokud budete chtít ale peníze z karty vybrat, zaplatíte poplatek dle ceníku Citibank za výběr z kreditní karty. I v tomto případě chybí jakákoli identifikace platby, uvidíte jen částku v korunách.
Jak zadat platbu (instrukce pro plátce):
IBAN: CZ41 2600 0000 0084 4444 4047
BIC: CITICZPX
Typ platby: SHA
Text pro příjemce platby: variabilní symbol z výpisu kreditní karty
Kreditní karta UniCredit Bank
UniCredit Bank sice zahraniční platby zadarmo nemá, ale v našich testech při použití kreditní karty ani jednou poplatek neúčtovala. Ikdyby poplatek začala účtovat, zahraniční platby na její kreditní kartu přijmout lze. Částka se připíše v korunách, identifikace platby chybí.
Jak zadat platbu (instrukce pro plátce):
IBAN: CZ02 2700 0000 0092 2905 0015
BIC: BACXCZPP
Typ platby: SHA
Text pro příjemce platby: variabilní symbol z výpisu kreditní karty
Kreditní karta ČSOB nebo Poštovní spořitelny
Na kreditní karty ČSOB lze přijímat jakékoli zahraniční platby bez problémů. Stačí jen uvést váš IBAN úvěrového účtu kreditní karty a BIC CEKOCZPP, protože každá kreditní karta ČSOB má svůj vlastní účet (banka nepoužívá sběrný účet). Poplatku se ale nevyhnete, banka je promítne v plné výši podle svého sazebníku.
Jak zadat platbu (instrukce pro plátce):
IBAN: vygenerujte si podle svého čísla úvěrového účtu ke kreditní kartě
BIC: CEKOCZPP
Typ platby: SHA
mBank, stavební spořitelny a vůbec všichni, co nemají BIC
Klienti mBank si občas stěžují, že jejich banka neumí přijmout peníze ze zahraničí, česká mBank totiž nemá BIC. Ale způsob přesto existuje a máme ověřeno, že funguje dokonce zadarmo. Stačí použít koresponenční banku, v tomto případě ČSOB. ČSOB je historicky oblíbenou bankou pro zahraniční platby a tuto banku velmi dobře znají i zahraniční banky. Pokud použijete svůj IBAN, který si snadno vygenerujete a jako BIC zadáte CEKOCZPP, platba dorazí nejen do mBank, ale rovněž do všech bank, které nemají vlastní BIC.
Jak zadat platbu (instrukce pro plátce):
IBAN: vygenerujte si podle svého čísla účtu ve své bance/záložně
BIC: CEKOCZPP
Typ platby: SHA
Upozorňujeme, že jde o neoficiální postupy a veškerá rizika jdou na vrub plátce!
Další variantou jsou devizové společnosti
Jejich výhody oproti bankám jsou stejné, jako u odchozích plateb – nižší poplatky a výhodnější kurzy. Příchozí platbu lze realizovat dvěma základními způsoby:
jednorázovou dohodou pro konkrétní platbu. Výhodou je, že ihned víte, jakým kurzem bude částka přepočtena. Nevýhodou je, že pokud platba v daném termínu (zpravidla 2 dny) nedorazí, budete platit sankční pokuty. Proto je to varianta vhodná především na převody mezi vlastními účty, protože na odběratele (nebo jakoukoliv cizí osobu, která vám má peníze poslat) se nemůžete spolehnout.
Vvirtuální účet. Devizová společnost vám zřídí podúčet na svém bankovním účtu. Částka určená pro vás je pak evidována separátně. Automaticky nebo na pokyn (pokud se rozhodnete čekat na výhodnější kurz měny) je pak částka převedena na české koruny a poslána na váš korunový účet. Nevýhodou tohoto řešení je to, že devizová společnost vás má tak trochu „na háku“. Ví, že dříve nebo později jí budete muset devizové prostředky odprodat a nemá důvod se nějak podbízet s kurzem (prostředky na podúčtu nejsou úročeny). Na druhou stranou v podstatě vždy dostanete lepší kurz než u banky. Čtěte více: Potřebujete směnit peníze? Napovíme, kde je to nejlevnější
Oba způsoby kladou určité nároky na odesilatele platby – např. uvedení specifického symbolu nebo jiného identifikátoru platby. Pro každou měnu má devizová společnost jiný účet – toto je třeba mít na paměti při informování odběratele.
U devizových společností i bank jde o klasický mezinárodní bankovní převod, který může (a zpravidla i je) být na straně odesilatele platby zpoplatněn. Výše poplatku může být minimální (SEPA platby) nebo u malých částek převýšit převáděnou částku (paušální poplatky). Můžete se také zkusit informovat zda devizová společnost nemá účet i v dané zemi, převod by pak byl realizován jako vnitrostátní. To je ale spíše výjimkou (např. REOL posílá platby po EU někdy z německého účtu). Pokud tedy budete po odběrateli požadovat platbu bankovním převodem, tak s největší pravděpodobností uspějete jen v zemích EU. Podobné téma: Platba do zahraničí se může oboustranně pořádně prodražit
Poplatek za odeslání platby do zahraničí může být onou bariérou, proč se zákazník může rozhodnout pro nákup v jiném obchodě i když bude u nich zboží dražší, pokud mu např. umožní platit kartou nebo některým z mikroplatebních systémů, protože odpadá paušální částka.
Šeky
Další variantou, oblíbenou především v USA, jsou šeky. Je to z toho důvodu, že jsou zde operace spojené se šeky levnější (i zdarma) než mezibankovní převody, a to i v rámci státu.
Příkladem může být osoba, která má příjem v amerických dolarech na americký účet. Jeho banka ale neumožňuje zadávání zahraničních plateb elektronicky, pouze písemným příkazem na pobočce. Výběry z účtu může vyřešit tak, že si vystaví sám sobě šek, který si nechá proplatit v České spořitelně, kde má veden účet.
Proplacení zahraničního šeku ale není u nás levnou záležitostí. Banky si účtují poplatek zpravidla ve výši 1 % z částky, ovšem s určitou minimální částkou (nejméně 100 Kč, ale i několikanásobek této částky). Často tuto službu provádějí pouze svým klientům a téměř výhradně v případě, že jde o tzv. Šek „pouze k zúčtování“.
Nedávno jsem tento problém sám řešil (šek na obrázku). V Raiffeisenbank v Praze na Pankráci nejspíše viděli šek poprvé v životě, protože tvrdili, že jde o cestovní šek, které oni neproplácejí. V pobočce na Budějovické šek správně identifikovali, nicméně mě jako neklientovi sdělili, že proplacení u nich není možné. Commerzbank mě poslala do „mojí banky“ a v Komerční bance na Pankráci mi sdělili, že jako malá pobočka šeky vůbec neproplácejí a na Václaváku jsme problém řešili téměř hodinu, než jsme došli k závěru, že jako neklient nemám šanci. Zkoušel jsem navrhnout, že bych si zřídil nějaký bezplatný účet (např. spořící), ale prý to není možné, proplacení šeku lze provést jen na klasický běžný účet. Nakonec jsem uspěl v pobočce České spořitelny, kde mi po necelých 30 dnech (standardně trvá proplacení šeku 40 dní) vyplatili 21 eur.
Za určitých okolností tak může být platba šekem pro odesilatele (zejména z USA) výhodnější. Při platbě za zboží ale vadí fakt, že proplacení šeku trvá přibližně 30 dní a dokud není šek proplacen, nevíte, jestli je krytý a pokud odesilatele neznáte, těžko budete zboží posílat. Je tak otázkou, jestli zákazník bude ochoten měsíc (navíc k době, kterou bude trvat zaslání zboží) čekat na to, než dojde k inkasu šeku. Pokud je proplacení šeku odmítnuto například z důvodu nedostatečného krytí, naúčtuje vám vaše banka ještě sankční poplatek v řádu stokorun. Částečným řešením jsou bankovní šeky, ale jejich vystavení zase není zpravidla pro odesilatele platby zdarma.
Platba kartou
Pro obchodníky je tu varianta přijetí platby kartou, zprostředkující banka si za to strhne zpravidla kolem 2-3 % (u velkých firem s individuálními smlouvami i méně než polovinu). Soukromá osoba ovšem tuto možnost nemá – naštěstí je tu PayPal, kde může platbu přijmout i soukromá osoba (poplatek bude podobný). Od odesilatele to ovšem vyžaduje určitou spolupráci – nejvíce vadí určitá psychologická bariera při zřizování konta a registraci platební karty. Za podobných podmínek je možné realizovat příjem peněz i přes ostatní mikroplatební systémy (Moneybookers, PayPay).
Western Union, MoneyGram
Pro odesílatele jsou tyto dvě služby pro expresní zasílání peněz sice drahé, příjemce platby ale žádné poplatky neplatí. Výhodou je, že převod je realizován téměř okamžitě. Pokud ale v inzerátu budete požadovat platbu přes jednu z těchto služeb, bude to vypadat velmi nedůvěryhodně. Některé aukční síně dokonce předem tyto formy plateb vylučují.
Pošta umí být levná
Rovněž příjem peněz přes poštu je pro příjemce platby zdarma. Nevýhodou je, že u poštovních poukázek se částka vkladu udává v národní měně odesílatele, a tak nevíte kolik peněz ve skutečnosti dorazí. Je tu ale ještě další možnost – a to zaslání zboží na dobírku. Dobírkovou poukázku vyplňuje odesílatel a tato částka mu skutečně přijde (o přepočet se postará zahraniční pošta). Zaslání zboží na dobírku je ale možné jen do omezeného počtu zemí. Další komplikací je omezení částky, na kterou je možné zásilku pojistit - ta se mezi jednotlivými zeměmi liší a do některých zemí není možné cenný balík zaslat vůbec - z našich sousedů například do Německa. Poslední možností je poslat peníze v doporučené zásilce nebo jako cenné psaní. V prvním případě má smysl poslat jen nízké částky, které se jiným způsobem poslat nevyplatí, v případě cenného psaní často narazíte na omezení v počtu zemí, do kterých je lze poslat.
Účet v zahraničí není drahý
Pokud máte častější příjmy ze zahraničí, jedním z řešení je mít účet v zahraničí. Odesílatel platby tak bude zasílat peníze za vnitrostátní sazbu nebo za regulovaný poplatek.
Dobrou cenovou politiku má německá Volksbank Löbau-Zittau působící z německé Žitavy (Zittau). Vedení účtu "VR-EURO-osobní účet" pro české klienty je bezplatné, platí se 0,18 EUR za odchozí a 0,22 EUR za příchozí platbu (resp. 4,60 a 5,70 Kč). Debetní karta Maestro stojí ročně 5 EUR (cca 130 Kč) a lze s ní snadno vybrat hotovost i na českém území prostřednictvím služby cash advance (1 % min. 26, max. 100 Kč) nebo bankomatu (1 % min. 156, max. 520 Kč). Od 3. září 2009 má své zastoupení přímo v Liberci, takže nemusíte na německou pobočku. Nicméně její česky mluvící mobilní bankéři umí otevřít účet kdekoli v České republice.
Další levnou variantou je slovenská Privatbanka. Slovenský účet nazvaný "Privatbanka @ Konto" lze otevřít i korespondenčně a soukromé osoby potěší, že se za něj neplatí vůbec nic. Příchozí i odchozí regulované platby v eurech jsou bezplatné, bezplatné jsou i příchozí platby v jiné měně. Platíte jen za odchozí platby v jiné měně než EUR (min. 100 Kč) a za případné další služby. Podmínkou je využívat internetové bankovnictví, účet se neúročí. K účtu lze vydat embosovanou platební kartu MasterCard (cca 430 Kč ročně) a výběr z bankomatu kdekoli na světě stojí jednotně cca 30 Kč (1,13 eur).