Osobní, potažmo rodinné, finance jsou opředeny řadou mýtů a tajemství, které ne vždy stojí pevně na nohou. Určitá tvrzení mohou pokulhávat, některá jsou úplně mylná a na slepém dodržování zbytečně tratíme.

Nebudeme vás strašit hospodářskou krizí, která na sebe nenechá dlouho čekat a v příštím roce do ní zamíří i naše země. Řeč je o detailech, kterých si příliš nevšímáme, ale zároveň na nich tratíme. Ne vždy je to v řádech desetikorun. Předmětem článku nejsou srovnávací analýzy, který produkt je nejlepší a jakému se raději vyhnout. Seřadili jsme pro vás běžné produkty, se kterými se denně setkáváte.

Kdybychom seřadili veškeré finanční produkty, které jsou určeny pro potřeby běžného člověka, začínala by stupnice bankovním účtem. Dále by pokračovala přes spořicí účty, stavební spoření, penzijní připojištění, životní pojištění, drobné investování a úvěrové produkty v podobě spotřebitelských úvěrů a leasingu. Na druhém konci naší pomyslné škály by se objevila hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření. Případně jiný produkt pro získání finančních prostředků na bydlení.

Máte v bance účet? Máte pojištění? Spoříte si na důchod či investujete? Dostali jste dobrý úvěr? Jak jste spokojeni s finančními institucemi, které se starají o vaše peníze?Podělte se se svými zkušenostmi v anketě Zlatý Měšec 2009!
Vstup do hlasování v anketě Zlatý Měšec 2009
Hlasování probíhá od úterý 11. listopadu 2008 do neděle 11. ledna 2009. Výsledky ankety budou vyhlášeny 11. února 2009.

Běžné účty

I v době, kdy mobilní telefon statisticky vlastní i kojenec nebo nemohoucí důchodce a počítače s internetem se staly běžnou součástí našeho života, dává mnoho lidí přednost docházení na svou bankovní pobočku, která „je za rohem“. Pro řešení sofistikovanějších bankovních služeb v podobě hypotéčního úvěru nebo pro konzultace, kam a jak investovat, je živý kontakt s bankéřem nenahraditelný. Avšak stále mnoho lidí používá bankovní pobočku jako dražší verzi služeb, které jdou zařídit online a v pohodlí domova. Jestliže vlastníte běžný účet v bance, která má hustou síť poboček a takřka nic nepotřebujete zařizovat na pobočce, je možná na čase, abyste se zamysleli, zda se vám nevyplatí změnit banku, a tím si snížit i poplatky za vedení účtu. Banky, které nabízejí jen internetové bankovnictví, mají omezenou nabídku tradičních přepážkových služeb, ale na druhé straně nabízejí nízkonákladové vedení účtu. Tradičními hráči na tomto poli jsou mBank, Fio a nově i Poštovní spořitelna.

Spořící účet

Nejvhodnější alternativou, jak získat ze svých peněz alespoň nějaký úrok, je uložení volných finančních prostředků na spořicí účet. Oproti výnosům na běžných účtech jsou spořicí účty takřka královsky úročeny. Nevyplatí se však pro každého. Nepotřebujete-li své peníze v průběhu jednoho roku, měli byste přemýšlet o jiné formě zhodnocení.

Spoření vs. investování

Letošní rok nebyl vhodný pro investování, dařilo se však spoření. Rozdíl mezi spořením a investováním by se dal vysvětlit zhruba následovně. Spoření slouží pro uchování hodnoty, ale bez zbytečně vysokého rizika. Investování má za úkol hodnotu peněz uchovat a současně i zvětšit. Riziko, které plyne z investování, je vyšší než u spoření. Dalším faktorem, podle kterého se můžete rozhodnout, je, za jak dlouho budete potřebovat finanční prostředky, které jsou předmětem spoření nebo investice. Spoření má význam v tzv. krátkých penězích (tj. do 1 roku). Investování je již na delší dobu, nejlépe 3 a více let. Samozřejmě nejvhodnější je „zainvestovat“ část peněz a poté na ně na několik desítek let „zapomenout“.

Stavební spoření

Šlágrem pro několikaleté spoření je stavební spoření. Úskalí číhá již při samém sjednání cílové částky. Nejeden zprostředkovatel se vám bude snažit namluvit, že cílová částka je nejlepší co nejvyšší. Pokud uzavíráte stavební spoření s myšlenkou sjednat si z něho v průběhu anebo na jeho konci úvěr, je vhodnější uzavřít cílovou částku vyšší. Jestliže nemáte představu o výši úvěru, anebo máte "stavebko" jen pro spoření, sjednejte si cílovou částku, která kopíruje (a mírně přesahuje) následující vzorec. Každým rokem vložíte 20 000 korun. K nim získáte 3000 korun státní podpory. Vše vynásobte šesti (minimální délka vázací lhůty) a každoročně připočtěte k jistině úrok pohybujícím se okolo 2 procent. Ideální cílová částka se pohybuje někde mezi 150 – 160 tisíci korun. Nezapomeňte, že poplatek v podobě 1 % z cílové částky platíte vy.

Spoření na stáří

S odkládáním úspor, které budete chtít použít na stáří, začněte co nejdříve. To je skutečnost, na které se shodnou téměř všichni, kteří nevěří státu a jeho průběžnému důchodovému systému. Ostatně nevěřit státu je dobrá vlastnost, zvláště za vývoje, kdy pracujících bude za deset, dvacet, čtyřicet let podstatě méně, než je tomu dnes, avšak lidí v důchodovém věku přibude. Možností, jak si nastřádat a strávit podzim života na přijatelné úrovni, je několik. Prvním produktem je penzijní připojištění. I přes svou nízkou výnosnost, kterou musejí penzijní fondy ze zákona splňovat, má své opodstatnění. To se týká především těch, kteří jsou ve věku kolem 35 let. Ale ani mladší ročníky nad penzijním připojištěním nemusí ohrnovat nos. Je pravdou, že peníze vložené do penzijního připojištění třicet a více let před plánovaným vstupem do důchodu se daly investovat s vyšším výnosem. Na druhé straně je pro konzervativního střadatele penzijní připojištění solidní základ. Penzijní připojištění se tak stává konzervativní složkou v přípravách na důchod. V tomto pomyslném koktejlu by neměly chybět fondy životního cyklu. Ty zpočátku dynamicky investují do akcií a postupem doby zamykají výnosy a převádějí je do méně rizikových cenných papírů, zejména do dluhopisů. Mezi další nástroje pro zajištění (a rozmnožení) prostředků na důchod jsou podílové fondy nebo investování do akcií.

Mezi časté mýty patří, že pro spoření na důchod stačí měsíčně odložit pětistovku. Nestačí. Abyste měli srovnatelnou životní úroveň, jakou máte nyní, je zapotřebí dávat stranou alespoň desetinu příjmu. Záleží také na vašem věku a příjmových možnostech. Čím jste starší a máte k důchodu blíž, tím musíte odložit stranou více. Někteří odborníci hovoří až o sedmině příjmů.

Na tomto místě je vhodné zmínit i časté přechylování životního pojištění z roviny pojišťovací do roviny spořicí. Tvrzení vyplývá zejména z toho, že většina životních pojištění má i svou spořicí část. Uzavřít životní pojištění jako náhražku spoření a pojištění v jednom je mylné. Hlavním úkolem životního pojištění je zajistit vás nebo vaše blízké v nepříznivé době, kdy hrozí pokles příjmu z důvodu vašeho úrazu anebo smrti.

Zadlužování

Zvláště před Vánocemi je téma zadlužení nejakutnější. Nejde jen o to, že s půjčkou musíte platit i poplatky za uzavření a úroky z úvěru, ale zejména o princip. Udělat radost svým blízkým je v dnešní době asi základním posláním vánočních svátků. Nemělo by však k tomu docházet za cenu zadlužení. Vánoce, stejně jako lidské city, jsou pomíjivé. Důvodem pro zadlužení by rozhodně nemělo být nadstandardní vybavení domácnosti, platba nájmů nebo energií. Vážným důvodem k zamyšlení je půjčovat si na pořizování základní životních potřeb a hrazení jídla.

Jen několik případů hovoří pro zadlužení. Zadlužení lze tolerovat jako snahu o zvýšení svých šancí na budoucí příjem. Do této kategorie patří investice do vzdělání a zdraví. V obou případech platí, že oproti současnému stavu získáte něco, čím můžete konkurovat ostatním (např. univerzitní diplom nebo nutný lékařský zákrok). Podnikáte-li, tak se zadlužení nepočítá v případech, kdy věc potřebujete pro podnikání a která vám v průběhu času přinese zisk. Sem patří například nákup automobilu. Jako poslední přípustné zadlužení je nákup nemovitosti řešící vaše bydlení.

Byt jako investice

Posledním finančním mýtem, který si mnoho lidí neuvědomuje, je pořízení nemovitosti jako investice. Když odpočteme případy šťastlivců, kteří mají z nemovitosti doslova zlatý důl, je s pořízením bytu (což je nejčastější a nejdostupnější realita určená k bydlení) značně práce. Nalezení vhodného objektu, získání finančních zdrojů pro financování (ne všichni mají bohaté strýčky, kteří jim peníze přinesou v igelitce) a nakonec i nalezení řádně platícího nájemníka, to vše dělá z bytové investice věc notně nejistou. Ta se stává ještě nejistější, když máte hypotéční úvěr. Starosti se tak násobí. V případě, že chcete byt obývat, dostává jeho pořízení smysl a může být v průběhu času brán jako vhodná investice pro vaše finanční prostředky.

Vyznat se ve vašich financích nemusí být příliš složitý úkol. Vyžaduje však nepřetržité sledování a vyhledávání informací z oblasti bankovnictví, ekonomiky a pojišťovnictví. Abyste měli usnadněnou cestu k hledání toho nejlepšího, co je právě na trhu, bude server Měšec.cz i v roce 2009 vaším kvalitním průvodcem světem soukromých i firemních financí.