Dětský účet někdo vnímá jako moderní alternativu vkladní knížky, pro jiného je to bankovní pokladnička s pojištěním. Spořit dítěti prostřednictvím dětského účtu lze, ale závratně vysoké úroky nečekejte. Naopak, poplatky jsou účtovány i dětským produktům.
Zastánci dětských účtů se dělí na dva tábory. První se nechali nalákat nabídkou banky a když byli ve správnou dobu na správném místě osloveni bankou s dovětkem, že "je to zadarmo", neřekli ne. Druzí vidí v dětských účtech moderní nástroj pro řešení financí dítěte. Vkladní knížky pomalu vymírají a nahradily je dětské účty, na které lze snadno navázat další finanční produkty jako platební karty nebo pojištění.
Odpůrci dětských účtů zastávají názor, že dítě nepotřebuje ve svém útlém věku (dětský účet lze otevřít již po narození dítěte) používat bankovní služby a pro spoření dítěti není nutné využívat dětský účet, když existují lepší produkty s lepšími úroky a lepšími cenami.
Někde mezi dvěma názorovými tábory je ještě šedá vrstva klientů bank, která dětský účet využívá k jinému účelu, než je určený. Někteří jej používají jako levný prostředek pro hotovostní vklady a výběry na pokladně banky, jiní se jeho prostřednictvím schovávají před exekucemi (prostředky na dětském účtu patří jeho majiteli-dítěti a nelze je exekuovat).
Zda je dětský účet tou správnou cestou pro vaše finanční potřeby, resp. potřeby vašeho dítěte, si musíte rozhodnout sami. Zastávám názor, že pro malé dítě do 10 let je dětský účet zbytečný. Plyšová hračka při založení účtu udělá tolik radosti jako jakákoli jiná za pár korun z obchodu - a nemusíte při placení dávat osobní údaje své i dítěte. Pro školáka od 10 let věku však může být dětský účet pozvolnou cestou, jak se naučí hospodařit s penězi, nebo pomocí platební karty prostředkem pro příjem kapesného. Pojďme se tedy podívat na současnou nabídku na trhu.
Česká spořitelna
Česká spořitelna nabízí pro děti ve věku od 10 do 15 let sporožirový účet X konto. K účtu dostane vaše ratolest i bankomatovou kartu Junior X konto, se kterou má dva výběry z bankomatů České spořitelny zdarma. Banka (za poplatek za distribuci) zasílá také měsíčně nebo čtvrtletně výpis z účtu.
Zákonný zástupce může dítěti povolit na účtu výběry hotovosti na pobočce, jednorázové a trvalé příkazy a SIPO. Limit pro vklady a výběry je omezen částkou 10 000 korun za měsíc. Účet pro děti má skládané úročení. "Zůstatek je rozdělen do stanovených pásem a v každém pásmu je mu přiznána jiná úroková sazba," sdělila serveru Měšec Klára Pačesová z České spořitelny. "Při založení dětského účtu je ale nutné na něj uložit minimální vklad v hodnotě 100 korun," doplnila Pavla Langová z České spořitelny.
Majitel účtu má zdarma správu a vedení účtu, pravidelný měsíční výpis, dva výběry z bankomatu, bezhotovostní platby a hotovostní vklady. Dále vydání karty Junior X konto nebo zrušení účtu. Do 10 tisíc korun může s vkladem nakládat samo dítě, po 15. roce je konto převedeno na studentský účet se stejným číslem účtu. S účtem může hospodařit i zákonný zástupce. Vklad mincí osobou do 15 let je zdarma.
ČSOB
ČSOB nabízí pro děti do 15 let spořicí účet Dětské konto Slůně. Ke kontu lze zřídit pasivní elektronické bankovnictví k nahlížení na účet a platební karta pro dítě od osmi let. Zřízení a vedení účtu je zdarma, včetně měsíčních elektronických nebo čtvrtletních výpisů zasílaných poštou. "Zdarma jsou i vklady na konto, platební karta Visa Electron Baby a čtyři výběry měsíčně z bankomatu ČSOB," informovala server Měšec Irena Zatloukalová z ČSOB. Karta je většinou vyhotovena do týdne, za expresní příplatek ji můžete pořídit i do tří dnů.
Bez poplatku jsou dále jakékoliv příchozí transakce a všechny služby elektronického bankovnictví. Ke kontu je ještě možné sjednat úrazové pojištění od 15 korun měsíčně, kterým své dítě pojistíte proti trvalým následkům úrazu do částky 600 000 korun. U dopravní nehody je nastaveno plnění do částky 1 200 000 korun.
Vklady jsou zde podle ČSOB zhodnoceny vyšším úročením, než je aplikováno na běžné účty. Prostředky je možné vybrat kdykoliv bez výpovědní lhůty. Při zřízení dítě získá ještě dárek.
GE Money Bank
GE Money Bank nabízí svým nejmenším klientům Dětský Génius. Vedení tohoto účtu je zdarma a zahrnuje měsíční výpis (elektronicky nebo poštou), jeden vklad a výběr hotovosti u GE Money Bank za měsíc, dva výběry z bankomatu GE Money Bank za měsíc, platební kartu Dětské maestro (dítě může vybírat od 8 let) a všechny příchozí transakce.
"Pro založení účtu je potřeba složit minimální vklad ve výši 500 korun," upozornila Markéta Dvořáčková z GE Money Bank s tím, že v 15 letech se účet automaticky převede na studentské konto se zachováním čísla účtu. Bezplatnou součástí dětského účtu je také pojistný program Dětské pojištění. "Zahrnuje krytí pro případ trvalé invalidity následkem úrazu dítěte s pojistnou částkou 200 tisíc korun," doplnila Dvořáčková. Zákonný zástupce může za 49 korun sjednat měsíčně navíc pojistný program Dětské pojištění Plus, který pojistnou částku navyšuje o dalších 250 tisíc korun a obsahuje měsíční rentu pro dítě v případě úmrtí následkem úrazu zákonného zástupce dítěte až do 18 let věku dítěte. Renta je shora limitována částkou 2700 korun za měsíc.
Založíte-li toto konto, GE Money Bank věnuje 50 korun Českému výboru pro UNICEF na program Nezávadná voda. Vaše ratolest navíc dostane při založení konta dárek.
Komerční banka
Komerční banka pro děti do patnácti let nabízí Dětské konto. Založení i vedení účtu je bez poplatku. K účtu můžete dítěti od osmi let pořídit bankomatovou platební kartu Maestro s výběry z bankomatů Komerční banky zdarma. Bezplatná je i změna PIN v bankomatech, výpisy z platební karty, zasílání čtvrtletních, pololetních a ročních výpisů poštou a vklady a výběry hotovosti. Pro rodiče je umožněn také pasivní náhled na účet prostřednictvím internetového bankovnictví.
Peníze je z účtu možné vybírat bez výpovědní lhůty a při založení dítě dostane od banky dárek. Je ale nutné v úvodu na účet vložit určitý minimální vklad. "Minimální vklad při založení Dětského konta je 300 korun," upozornil server Měšec Michal Teubner z Komerční banky.
LBBW Bank
LBBW Bank nabízí dětský spořicí účet. "Jedná se o tzv. Svěřenecký účet, který pro své nezletilé děti do 18 let mohou otevřít rodiče," upozornila server Martina Lambert z LBBW Bank. Dispoziční právo leží až do dosažení zletilosti majitele účtu na zákonném zástupci. Otevření, vedení a zrušení účtu je zdarma stejně jako internetové bankovnictví. Nezpoplatněné jsou i všechny domácí příchozí transakce, zřízení jednoho trvalého příkazu, vklady hotovosti a čtvrtletní či roční výpis z účtu.
Při založení účtu je třeba složit minimální vklad ve výši 500 korun. Účet je možné vést také v eurech, pak je výše vkladu 20 eur. "Aktuální úroková sazba je na u Svěřeneckého účtu 2,5 % p.a. a platí pro celý vklad," sdělil serveru Měšec Richard Hajduk. Podobné téma: Babyboom poptávku po životním pojištění nezvedl
Peněžní dům
Peněžní dům nabízí účet Domeček pro děti do 18 let. Založení a vedení účtu je zdarma, stejně jako výpisy z konta a vklady na účet. Dispoziční lhůta na výběr nahlášené vypovězené částky je 5 kalendářních dnů, pro výběr platí 14denní výpovědní lhůta. Spořit je možné při minimálním vkladu ve výši 100 korun a dítko obdrží i dárek. Připsané nevyčerpané úroky se připisují na účet k jistině, měsíční úrok si mohou klienti vybrat po 29 dnech od skončení příslušného měsíce bez nahlášení výpovědi.
Poštovní spořitelna
Pro děti do 15 let nabízí Poštovní spořitelna účet Postžiro Mini. Vedení účtu, stejně jako vydání platební karty (možné od 10 let) a pasivní elektronické bankovnictví je zdarma. "Bezplatné jsou i výběry a vklady Maxkartou na poštách a ve finančních centrech Poštovní spořitelny a pět výběrů z bankomatů Poštovní spořitelny a ČSOB za měsíc," informovala Měšec Denisa Salátková z Poštovní spořitelny.
Kromě elektronického bankovnictví nabízí účet také pásmové úročení podle výše průměrného zůstatku. Při založení je dítěti od 10 let také zdarma vydána slevová karta ISIC – Scholar. Účet se v 15 letech převádí na program Junior se stejným číslem účtu. Při zřízení Postžira Mini získá dítě automaticky i členství v klubu Čtyřlístek, které umožňuje získat například slevy na kulturní akce. "Minimální částka prvního vkladu na postžirový účet, pod kterou by zůstatek neměl klesnout, je 50 korun," doplnila Salátková. Upozornila také, že zákonní zástupci mají k prostředkům na účtu běžně povolen přístup a do 10 let dítěte jej obsluhují jen oni. Informace o pohybech na účtu jsou do této doby zasílány také výhradně rodičům.
Raiffeisenbank
Raiffeisenbank nabízí dětský spořicí účet Včelička pro děti do 15 let, jehož součástí je i osobní účet eKonto, který začne být aktivní 15. rokem majitele účtu. S účtem však mohu disponovat jen zákonní zástupci, po 15. roce může, se souhlasem rodičů, i majitel účtu. "Vedení a založení účtu je zdarma, za příchozí a odchozí platby, vklady a výběry hotovosti se platí stejné částky jako u ostatních typů účtů," sdělil serveru Měšec Tomáš Kofroň z Raiffeisenbank.
K účtu je možné také sjednat úrazové pojištění za 70 korun měsíčně, které kryje trvalé následky všech úrazů do částky 200 000 korun a při dopravních nehodách do 400 000 korun. Další pojistné krytí je vztaženo na chirurgický zákrok při úrazu (do 8 000 korun), denní odškodné při hospitalizaci (80 korun), kosmetické operace vynucené úrazem (30 000 korun) a na paušální odškodné při rehabilitaci ve výši 8000 korun. Další variantou pojištění je možnost zřídit pojistný program Patron, který dítěti zajistí pravidelnou měsíční výplatu renty (od 1000 do 10 000 korun) do 18 let a jednorázový finanční bonus (od 12 000 do 120 000 korun) v případě smrti nebo trvalých následků zákonného zástupce. Součástí tohoto programu je i bezplatné úrazové pojištění. Výše renty a jednorázového bonusu je závislá na výši měsíčních plateb do pojistného programu. V tomto případě si můžete vybrat z deseti variant tzv. stupňů zabezpečení.
Volksbank
Pro děti do 15 let nabízí Volksbank dětské Konto Rybička. Účet je pásmově úročen, jeho součástí je i platební karta (od 10 let) dle výběru (Visa Electron nebo Maestro) a výpis z účtu. Vedení, založení a vklady hotovosti jsou zdarma stejně jako čtvrtletní, půlroční nebo roční výpis. Za výběry z bankomatu je účtována zvýhodněná cena 3 koruny za výběr. Ke kontu je možné zřídit i úrazové pojištění nebo cestovní pojištění navázané na platební kartu.
Waldviertler Sparkasse von 1842
Pro děti do 15 let nabízí Waldviertler Sparkasse von 1842 dětskou vkladní knížku KNAX. "Všechny hotovostní operace jsou u ní bez poplatku," uvedl pro Měšec František Musil z Waldviertler Sparkasse von 1842. Zdarma je i vedení knížky a výběry a vklady. "Zpoplatněno je jedině rušení vkladní knížky, a to 50 korunami," doplnil Musil.
Vklady je možné vybírat bez výpovědní lhůty a minimální povinný vklad při zřízení knížky má hodnotu 50 korun. Od šesti let si dítě může samo z knížky vybírat, částka je ale omezena na 200 korun denně. Jinak je nutná přítomnost alespoň jednoho z rodičů. Při založení dítě dostane také pokladničku s klíčkem, který bude uschován v bance. Dítě pak může jít do banky a nechat si peníze v pokladničce spočítat. Během roku zve banka své dětské klienty i na různé zábavní akce a soutěže.
Je zřejmé, že na trhu je poměrně široká nabídka dětských spořicích produktů, které jsou pro nejmenší klienty vedeny zdarma. Nejčastěji mají dětská konta pásmové úročení, který úročí vklad výhodnou sazbou jen do určité hranice. Nad ní už je úrok většinou zanedbatelný. Výjimkou je LBBW Bank, Volksbank a Waldviertler Sparkasse von 1842, které nabízejí jeden úrok pro celý vklad. Raiffeisenbank zase úročí pásmově, ale s opačným principem. Čím více peněz na účet uložíte, tím lepší úrok dostanete.
Minimální vklady nejsou u těchto účtů nijak vysoké, Raiffeisenbank a Volksbank nepožadují žádný. Až na čtyři výjimky je možné k dětskému konto zřídit i platební kartu a u čtyřech bank je volitelnou součástí i pojištění. Nejčastěji bývá v nabídce úrazové pojištění. Některé některé kryje i úraz a smrt zákonného zástupce a u Volksbank je možné ke kartě získat i cestovní pojištění.