Přečtěte si proč.
Stavebnice, mozaika nebo puzzle. To vše vystihuje podstatu nového produktu z dílny České spořitelny – Osobní účet Student. Banka jej oficiálně představila v polovině února, naplno ho spustila druhý únorový den. Mezitím ověřovala funkčnost aplikace v ostré verzi. Uvedením novinky, která má být podle slov mluvčí banky Pavly Langové, nejvariabilnějším studentským účtem na tuzemském trhu, končí prodej původních studentských účtů a dalších doprovodných služeb (karty, původní nastavení slev u obchodníků, pojištění).

Principiálně je studentská varianta Osobního účtu totožná s běžným Osobním účtem s tím rozdílem, že banka dává studentům cenové zvýhodnění oproti ostatním klientům. I zde je několik úrovní nabídky od Standardu, přes Plus až po Speciál. Klient-student si může v online aplikaci na webu banky, takzvaném konfigurátoru, poskládat kombinaci produktů i služeb podle toho, co potřebuje či případně za co je ochotný vůbec zaplatit. Velká část studentů totiž chce mít účet i jeho vedení zdarma, stejně tak chce mít k němu kartu a případně i možnost výběru z bankomatu bez poplatku . Jelikož to ale dnes studentům a mladým lidem nabízí leckterá banka , rozhodnutí, kde si zřídí účet, často záleží jen na benefitech souvisejících s účtem (dárky, prémie, zaplacená ISIC karta). V tomto ohledu Česká spořitelna nepřipravila špatnou nabídku.

Pokud si student vše dobře propočítá, může mít za určitých podmínek k dispozici zdarma i lepší, než jen základní produkty. Výhodou je, že nastavení účtu může kdykoli změnit. Do doby než dostuduje, bude mít v každém případě účet výhodnější než nestudující klient banky. Stejně jako dřív, musí pravidelně každý rok přinést potvrzení o prezenčním (řádném denním) studiu na tuzemské či zahraniční škole.

Základní nastavení Osobního účtu Student s třemi produkty z úrovně Standard dává možnost mít účet zcela zdarma. Vybírat se dá ze šesti následujících produktů a služeb: platební karta , výběry z bankomatu České spořitelny zdarma, internetbanking , platby v rámci banky zdarma , kontokorent a zůstatkové SMS zdarma. Další služby nad rámec zvolené trojkombinace zdarma si musí student zaplatit. Cena za celou kombinaci se zobrazuje na dvou po sobě jdoucích obrazovkách dle typu služby, což může někoho zmást. Při volbě pojištění je tak například nutné pokračovat ještě o krok dále, aby se klient dozvěděl výslednou cenu.

Paradoxně může vypadat volba tří základních služeb z úrovně Standard, která je pro studenty zdarma, kombinovaná s volbou zvýhodněného Spořícího plánu z druhé úrovně. Za zvýhodněnou nynější tříprocentní úrokovou sazbu zaplatí klient měsíčně 159 korun, lépe úročit přitom lze jen sumu do 50 tisíc korun. Pokud by měl student na účtu právě tuto maximální sumu, dostane na úrocích 125 korun měsíčně. Kvůli poplatku 159 korun za vedení spořícího plánu tak bude v mínusu 34 korun. To jako nejvýhodnější varianta nevypadá, pokud klient nevyužije další možnosti slev na poplatcích.

Česká spořitelna nedávno přišla s věrnostním plánem pro držitele Osobních účtů (Program výhod), který zvýhodňuje aktivní klienty podle kreditního obratu na účtu nebo bilanční sumy. Je však třeba si o tento program speciálně zažádat a na přepážce k němu podepsat smlouvu. Díky tomu je možné získat i maximální slevu 100 procent na poplatcích, které si klient zvolil nad rámec bezplatného měsíčního paušálu pro klienty (3 služby v úrovni Standard). Na tuto slevu dosáhne klient-student, když dokáže měsíčně na účet posílat 20 tisíc korun. Pro ostatní klienty-nestudenty platí podle Langové přísnější kritéria (odchozí platby a vyšší kreditní obraty či bilanční suma). Podpisem smlouvy k Programu výhod ale podle Langové klient ztrácí možnost dále sbírat body za nákupy ve věrnostním Bonus programu.

Osobní účet Student je navržený pro dvě samostatné klientské skupiny 15 až 17 let a 18 až 30 let. Rozdíl v produktech pro tyto skupiny klientů je relativně malý. Banka studenty rozdělila, protože každá skupina má prý jiné potřeby (jiné má doktorand a jiné student-teenager). Nezletilí studenti také podle Langové nemají ze zákona možnost čerpat některé úvěrové produkty a s nimi související pojistky. Plnoletým banka umožňuje čerpat kontokorent nebo disponovat s variabilní kreditní, respektive Chytrou kartou, a to i bez dalšího ověřování bonity. Stačí prý, že je klient studentem a doloží potvrzení o studiu. Limity sice nejsou nijak závratné, ale zase není pro jejich získání třeba shánět žádná další potvrzení, jako musí třeba zaměstnanci a nepotřebují ani ručitele. V prvním ročníku banka studentům dává limit u kontokorentu 15 tisíc korun, od druhého výše ho zvýší na 20 tisíc korun. Celkový úvěrový rámec ke kontokorentu a Chytré kartě dohromady je pro studenty až 40 tisíc korun.

Nejnovější produkt České spořitelny není pro studenty špatnou volbou. Nabízí jim jak karty, na které dosud nedosáhli, či slevové programy, tak i úvěrové a pojistné produkty. Studenti, kteří využívají bankovní služby více, mohou leccos z toho mít i zdarma . Má to ovšem háček. Čím více chtějí ušetřit, tím více musí banku a její produkty využívat.

To je ze strany banky chytrý tah navzdory tomu, že studenti nepatří k těm nejloajálnějším klientům a kvůli levnějším či bezplatným produktům jsou ochotni mezi bankami migrovat. Přece jen ale ne každý tak činí a to dobře banka ví. Její investice do důvěry klientů-studentů a jejich budoucí loajality se jí patrně dost vyplatí. V současnosti Česká spořitelna obhospodařuje zhruba 180 tisíc studentských účtů celkově (původní i nové účty).