Jsou mladé, sexy a rády dávají na odiv své přednosti, protože chtějí přetáhnout klienty tradičním dinosaurům. Jaká je čtveřice nových bank na českém trhu z hlediska uživatelského komfortu?
Řeč bude o ústavech, které vposledních několika letech rozvířily stojaté avmnoha ohledech zatuchlé vody tuzemského bankovnictví: mBank, Fio bance, Zuno bank a Equa bank. Shodnocením Air Bank ještě chvilku počkejme, vycházím totiž z osobních zkušeností–a na to uAir Bank zatím nebyl čas. Pokusím se nastínit, co je na daných bankách sympatické aco už méně – pod blyštivým pozlátkem totiž vždy najdeme nějakou mouchu.

Češi jsou prý, co se vztahu kbankám týče, velmi konzervativní. Ačkoli je každý čtvrtý Čech se svou bankou nespokojený, málokdo ji změní. Přitom v roce 2009 se většina bank připojila ke kodexu mobility [viz box], na základě kterého by si oba ústavy, mezi nimiž klient přechází, měly poskytovat vzájemnou součinnost, apřechod by tudíž měl být relativně bez komplikací. Vrámci služby převedení účtu pak banky, kterým se daří klienta přetáhnout, poskytují balík služeb spočívající v převedení nejen zůstatku na účtu, ale de facto zkopírování nastavení původního účtu včetně trvalých příkazů a podobně.

Co by měl sebevědomý klient od banky chtít?

* Předně aby držela slovo. U společností podnikajících v oboru, který je tolik závislý na důvěře, vypadá nepatřičně, když vreklamní kampani, nebo dokonce ve sloganu tvrdí něco, co klient záhy odhalí jako prachsprostou lež.

* Důležité také je, aby si zbytečně neukrajovala ztoho, co jsme ochotni jí půjčit. Má dost příležitostí k tomu, aby svěřené peníze zhodnocovala a za správu účtovala jen nutné minimum. Bohužel základní princip výdělku bankovních ústavů– rozdíl mezi úrokovými sazbami za půjčky poskytnuté klientům aúroky za vklady – není tím, co by české banky ctily jako důležitou zásadu. Ne nadarmo jsou v dobré kondici – z výběru nejrůznějších poplatků mají banky fungující vČeské republice třetinu svých výnosů.

* Snadnou dostupnost. Ta se sice v době elektronického bankovnictví může zdát automatická, ale nesouvisí to jen smožností pracovat súčtem, kdykoli nás napadne. Občas se totiž může stát, že od banky potřebujeme nějaké papírové dokumenty, případně rychlou odpověď na dotaz – a pak teprve výhodu snadné dostupnosti oceníme.

* Čtvrtý – a pro dnešek poslední – požadavek se dá popsat jako minimální obtěžování. Dávno pryč jsou doby, kdy jsme kvůli jednoduchým operacím s bankovními účty museli do banky. Dnes už můžeme s penězi zacházet z domova. Také to zajistí internetové bankovnictví. Jenomže když už má člověk takovou výhodu a může při transakcích zůstat oblečený jen do slušivého negližé asemišových trepek, musí aplikace internetového bankovnictví nabízet dostatečný komfort, přehlednost a–promiňte to slovo– blbuvzdornost. Byla by totiž škoda připravit se opotěšení rochnit se ve vydělaných penězích apřesýpat je zmísta na místo jenom kvůli tomu, že se bojíme některých funkcí nebo jim nerozumíme.

Příklad mBank, banky patřící do skupiny druhé největší německé banky Commerzbank, která přišla po zkušenostech z polského trhu do Česka v roce 2007, ukazuje, jak může náhlé ekonomické procitnutí zamávat sdůvěrou klientů. mBank se od počátku prezentovala jako nízkonákladový ústav a bylo to, jako by v zatuchlém bankovním tichu explodoval granát– banka neúčtovala poplatky za příchozí ani odchozí položky, což bylo (unás) do té doby nepředstavitelné, a dokonce ani za vedení účtu. Se svými penězi si mohli klienti nakládat prakticky podle libosti a beze strachu, že každou transakci jim mBank naúčtuje. Poplatky neúčtovala ani za výběr zbankomatu v zahraničí. Převodní kurz byl sice vyšší vneprospěch koruny, ale komfort spojený scestováním do zahraničí bez zbytečně velké hotovosti tuto nevýhodu vyvážil. Druhou nevýhodou nízkonákladovosti bylo jen velmi omezené množství funkcí, které internetové bankovnictví, hlavní devíza mBank, umožňovalo. Platby do zahraničí například zavedla až letos v srpnu.

Banka neúčtovala ani první tři výběry z tuzemských bankomatů v měsíci, a to bez ohledu na to, z jakého bankomatu klient peníze vybral. Ostatně při neexistenci vlastní sítě bankomatů by to jeden považoval za logické.

Stejně jako mBank omezila svou dostupnost tím, že nemá v Česku vlastní bankomaty, rapidně omezuje i osobní návštěvy. Na začátku ji bylo možné kontaktovat jen na velmi malém počtu obchodních míst, pak prostřednictvím tzv. mKiosků, umístěných ve velkých obchodních centrech. Dnes má kromě mKiosků několik poboček, specializovaných zejména na poradenství související shypotečními úvěry.

Na podzim 2010 mBank, vdobě, kdy díky své nízkonákladové politice měla kolem 300 tisíc klientů, explodoval další granát: poté, co si management zjevně uvědomil, že Češi bance odpustí cokoli, přišla se zavedením poplatků za bezhotovostní převody, pokud jich bylo víc než deset v měsíci. Zároveň nastavila limit pro bezplatné výběry zbankomatů a od té doby je podmiňuje používáním karty na nákupy vobchodech, jinak první tři stojí devět korun akaždý další korun pětatřicet. Třetí důležitou změnou v průběhu let existence mBank na českém trhu bylo podstatné snížení úroků z vkladů. Klienti dostali možnost zřídit si místo spořicího účtu eMAX až tři spořicí účty eMAX Plus slepším úročením, ale oto omezenějším nakládáním spenězi – zdarma je jen jeden měsíční převod na vlastní účet, ostatní jsou zpoplatněny nikoli nevýznamnou částkou.

Proti takovému obratu banky, která si dodnes troufá tvrdit, že neúčtuje zbytečné poplatky, se tehdy zvedla vlna odporu klientů, ale výsledkem bylo jen to, že platnost nových obchodních podmínek mBank se o dva měsíce posunula. Nejabsurdnější na jejím přístupu bylo, že nové podmínky odůvodňovala prospěchem klientů.

Pokud tedy dodnes mBank považuje za jednu ze svých hlavních výhod jednoduchost, otevřenost ainovace, dá se o těchto vlastnostech prezentovaných samotnou bankou s poměrně velkým úspěchem pochybovat.

Pravděpodobným vítězem boje mBank proti vlastním klientům byla v končícím roce 2009 družstevní záložna Fio, která na jaře 2010 dostala bankovní licenci ČNB apozději se stala regulérním bankovním domem. Ne že by následoval úprk od mBank směrem ke skupině Fio, ale ozáložně se tehdy začalo mluvit – zvlášť mezi klienty mBank, kterým šlo skutečně o co nejlevnější správu účtu a vysoké úroky za vklady. Fio totiž nabízela velmi slušné podmínky, jedinou její nevýhodou bylo dle mého názoru to, že byla záložnou akampeličky měly, byť některé znich na našem trhu zůstaly a jsou relativně úspěšné, z 90. let velmi pošramocenou pověst, protože se jim podařilo na úroky dosahující mnohdy až 25 procent nalákat spoustu klientů – družstevníků – apak si klidně zkrachovaly.

Také u Fio bylo třeba, chtěl-li klient využívat jeho služby, stát se podílníkem družstva, což pochopitelně nebylo příliš atraktivní – stát se podílníkem něčeho, do čeho nemůže klient mluvit, a navíc tomu svěřit peníze, bylo výzvou jen pro dobrodružné nátury. Dnes už to ale neplatí, protože Fio pod názvem Fio banka funguje jako plnohodnotná banka, byť se musí vyrovnávat s tím, že má na trhu mnohem zdatnější a tradičnější konkurenty. Mezi nimi je ale výjimkou – ač je malá, má zhruba šest desítek poboček, takže je relativně dostupná i pro ty, kterým internetové bankovnictví nestačí a chtějí banku čas od času navštívit osobně.

Fio banka ale může bodovat iněkterými dalšími výhodami: používání jejích služeb může být skutečně takřka bezplatné, pokud nemá klient žádné specifické nároky. Neexistují zde žádná omezení, co se týče transakcí na účtu, a pokud k výběrům používáte bankomaty sítě Pharro, čítající přes sedmdesát míst, máte deset výběrů měsíčně zdarma. Mnohem lepší dostupnost pak představují bankomaty ČSOB, která pro Fio banku karty vydává – a výběry jsou za pouhých šest korun, což rozhodně není závratný poplatek. Paradoxem je, že pokud budete chtít v síti Pharro zjistit stav účtu, jedná se o zpoplatněnou službu.

Další potenciál má jediná ryze česká banka v tom, že nabízí nejen bankovní ale i investiční služby – klientimohou prostřednictvímFio investovat do celé řady produktů.

V dnešním elektronickém světě se dá téměř vše vyřídit na dálku a moderní banka by měla tuto skutečnost vzít na vědomí. Tím, co dělá moderní banku konkurenceschopnou, je internetové bankovnictví. Není proto bez zajímavosti, že diametrálně odlišný přístup k internetovému bankovnictví představují oproti Fio bance aostatně imBank dvě nejnovější české banky, Zuno bank a Equa bank. Jejich aplikace jsou uživatelsky velmi přívětivé. Osobně považuji jejich propracovanost za hlavní výhody.

Hlavním trhákem Zuno bank, která patří pod křídla rakouské skupiny Raiffeisenbank, byl azůstává vysoký úrok na spořicím účtu. Ten není veden jako samostatný účet, není na něj tedy možné posílat peníze z jiného účtu než zvlastního běžného účtu. Při vstupu na trh oprázdninách tohoto roku nabízel ústav dvouprocentní roční úrok. Ten má navíc díky připisování úroků každý den unikátní vlastnost: pokud výnos z úroku nepřekročí 6,99 koruny, neplatí se z něj 15procentní srážková daň, protože se výnos zaokrouhlí dolů na šest korun asrážková daň činí 90 haléřů. Ta se ale platí až od koruny výše. V praxi to znamená, že této výhody lze využít na spořicím vkladu až do výše 127500Kč.

Velkým lákadlem při startu Zuno bank v Česku byl nadstandardní úrok na půlročním termínovaném vkladu. Banka ve snaze nalákat klienty poskytla každému, kdo si termínovaný účet s touto splatností zřídil do konce září, roční úrok 3,5 procenta. Ten je ale potřeba na rozdíl od spořicího účtu zdanit, jelikož se úročí až na konci smluveného období.

Prostřednictvím internetu můžete se svým účtem provádět skutečné kejkle. Vrámci účtu je možné otevřít si až deset spořicích účtů (Zuno je nazývá Spoření) aaž padesát termínovaných vkladů (ty se nazývají Vklad), libovolně je pojmenovat a dle libosti snimi také nakládat. Kdo má tedy k dispozici víc než zmíněných 127500Kč a ze všech chce mít slušný úrok bez daně, může peníze rozložit. Optimalizovat je možné také termínované vklady, například uložit na ně různě vysoké částky (vpřípadě vypovězení před termínem přichází klient oúroky z nich) a nastavit rozdílné doby splatnosti. Vpřípadě rychlého přístupu kpenězům pak nepřijdete oúroky z celého vkladu.

Přes internet je možné jednoduše zřídit také účet veurech, amerických dolarech a britských librách.

Velkou výhodou Zuno bank je možnost on-line chatu soperátorem zákaznického centra banky. Nemusíte tedy složitě vytáčet telefonní číslo a telefonovat, ať už na zpoplatněné, nebo bezplatné číslo. Chat je kdispozici nonstop, jeho jedinou nevýhodou je komunikace ve slovenštině, protože Zuno má klientský servis na Slovensku, kde pod touto značkou začala skupina Raiffeisenbank působit dříve než vČeské republice. Pokud budete chtít banku navštívit osobně, máte v současné době možnost jedině vZuno zóně na Václavském náměstí a v kiosku v Centru Chodov.

Equa bank vlastně před pár dny nárok na označení benjamínek ztratila. Své služby konečně po odkladech spustila Air Bank. Avlastně ani přes startem Kellnerovy banky nebylo přesné – ústav je nástupcem někdejší IC Banky, založené už počátkem roku 1993, kterou v roce 2007 koupila italská Banco Popolare. Ta ji ale později znovu prodala – a současný majitel AnaCap Financial Partners se ji rozhodl proměnit vdalší banku, která po vzoru už dříve zprovozněných ústavů tvrdí, že „přináší zcela nový pohled na bankovnictví“.

Také Equa bank je zaměřená výhradně na klienty, kteří jsou schopní a ochotní obsluhovat svůj účet přes internet. Těm navíc nabízí velmi přehlednou a intuitivní správu. Banka má momentálně dvanáct poboček apravděpodobně se nebude hrnout do zřizování dalších, soustředí se jen na zřizování „finančních center“, tedy obdob nenáročných kiosků.

Banka sází v boji proti velkým kolosům zejména na transparentnost, což jistě ocení odpůrci balíčků za různě vysoké ceny, v nichž je často velmi těžké hledat, co všechno vlastně obsahují. Této filozofii jde Equa bank na ruku hlavně dvojí platbou za vedení účtu – za transakce na účtu nezaplatíte nic, apokud vám na účet přijde měsíčně alespoň 15 tisíc nebo máte na spořicím účtu minimálně 150 tisíc, nezaplatíte poplatek ani za vedení účtu. V opačném případě vás bude využívání služeb banky stát 99 korun za měsíc. Za první tři měsíce ovšem ani to – během této doby si totiž můžete služby Equa bank vyzkoušet zdarma.

Unikátní je poplatek za výběr z libovolného bankomatu, ať už v tuzemsku, nebo v zahraničí: všude a kdykoli zaplatíte devět korun. S bankomaty se pojí ještě jedna zvláštnost Equa banky – kartu je potřeba aktivovat na internetu a ještě vložením do bankomatu.

Devítka je v Equa bankzřejmě oblíbeným číslem, protože stejnou sumu účtují nelogicky za odchozí platbu ze spořicího účtu. Banka rovněž v rámci oslovování klientů slibuje vrátit z každého nákupu na kartu vobchodech až do konce letošního roku tři procenta z transakce, přičemž maximální výše vrácené částky je 2250Kč.

Nové banky především prokázaly jedno: konkurenční boj rovná se spotřebitelova radost.Abude se ještě zostřovat:před pár dnyzahájila provoz Air Bank: její úrok bude vždy patřit mezi tři nejlepší na trhu, jejím smlouvám porozumí každý, do roka chce mít 70 tisíc do pěti let 250 tisíc klientů... Těšme se.

Ten, kdo má povahu experimentátora, si proto může podobně jako já zvolit jako hlavní program své budoucnosti ve vztahu k bankám testování, optimalizaci a výběr z tepla domova.

============================================

--------------------------------------------
Dře vás banka z kůže? Tak jí zamávejte a běžte jinam. Buďte Skoti!Vyplatí se vám ale napřed si stáhnout z Peníze.cz, několik formulářů, aby se vám škudlilo snáz aradostněji.Když jevyplníte a odevzdáte v nové bance, ta pak za vás vyřídí spoustu otravných úkonů, včetně veškerého jednání se starou bankou, kam sami nebudete muset vkročit.

Je to tak zařízené díky takzvanému kodexu mobility, kterým se většina našich bank zavázala nebránit lidem ve volném pohybu mezi sebou, ba být jim při něm nápomocny. Máme pro vás tedy:

* Oznámení o změně účtu společnosti, které si z vašeho účtu strhávají inkaso

* Oznámení o změně účtu pro zasílání plateb na nový účet
* Žádost o změnu banky

Spolu s vlastním Kodexem mobility jsme pro vás připravili všechny tyto formuláře ke staženína jediném místě serveru Peníze.cz.

============================================

============================================

--------------------------------------------
Nemožnost setkat se s bankou osobně se projeví ve chvíli, kdy klient rychle potřebuje nějaký dokument. Když jsem před několika lety musel stavební spořitelně kvůli úvěru předložit potvrzení osvolení k inkasu, na call centru mi řekli, že na něj budu čekat týden. Proto jsem se vypravil do kiosku, ale tam měl prodejce banky nízký kredit na svém mobilním telefonu, a tak jsem mu musel půjčit svůj, aby se vůbec mohl s centrálou banky spojit. Nakonec se mi podařilo kýžené potvrzení získat.

============================================

============================================

--------------------------------------------
Účet u Fio banky jsem si zřídil primárně kvůli možnosti platit za přijatelné poplatky na Slovensko, kam občas potřebuji poslat nějaké peníze. Vzhledem k tomu, že má Fio sesterskou banku na Slovensku, umožňuje bezplatný platební styk oběma směry. To je vporovnání skamennými těžkooděnci, kteří si za platbu na Slovensko neváhají říct minimálně o 500 korun, naprosto jasná konkurenční výhoda. Ač účet uFio banky mám už zdoby, kdy ještě byla záložnou, dosud jsem ho ale jinak aktivně nevyužíval. Tím nejvážnějším důvodem je naprostá nepřehlednost internetového bankovnictví. Když už se mám o účet sám starat, potřebuji se ve funkcích aplikace vyznat. Fio ale z tohoto pohledů nabízí jen chaos azastaralost.

============================================

============================================

--------------------------------------------
Zuno sice nevyžaduje za běžné transakce poplatky, nevýhodou ale je poměrně vysoký poplatek za výběr zbankomatu. Kdo uZuno bank nemá Účet Plus za 69 Kč měsíčně (při 200tisícovém zůstatku nebo platbě za nákupy alespoň za 5000 Kč zdarma), zaplatí za výběr z bankomatu Raiffeisenbank 18 korun. Za výběr zjiného bankomatu vČesku 38 korun aza výběr vzahraničí 80 korun. To dokazuje, že banky, které prohlašují, že jsou zdarma, si stejně najdou způsob, jak si nechat zaplatit.

============================================

============================================

--------------------------------------------
Internetové bankovnictví Equa bank je skutečně sexy, protože je přehledné a snadno se sním pracuje. Uživatelskou vstřícnost můžete vyzkoušet hned, jakmile požádáte přes internet ozřízení účtu – dostanete jednorázové přístupové heslo avzápětí už můžete poznávat vnitřnosti ovládání účtu. Příjemný je iuvítací balíček, na kterém banka nešetřila. Pevné desky obsahují mimo jiné propagační materiály a sazebník poplatků.

Čtení smlouvy s Equa bank vám nezabere víc času, než je nezbytně nutné – stejně jako v Zuno bank, s níž má Equa co do filozofie mnoho společného, má jen dvě strany. Aivtomto případě vám ji kurýr doručí na zvolenou adresu během několika dnů.

============================================

============================================

--------------------------------------------
„Konkurence znamená tlak na zlepšování nebo zlevňování služeb. Zároveň však nevěřím, že na malém českém trhu bude dlouhodobě profitovat tolik bank, všechny se neuchytí,“ říká investor Jan Traxler v článku z anketní rubriky Očima expertů:

* Očima expertů: Noví hráči na bankovním trhu. Podaří se jim uspět?

Kde vidí prostor pro nové banky odborník na bankovnictví Petr Kursa?„Kdybychom nevěděli, že automobil má mít airbagy, tak pořád jezdíme ve stodvacítce. S finančními produkty je to podobné. Jestliže nemáme ponětí, co všechno můžeme dostat, tak to prostě nežádáme.“

* Bankovní služby? Pořád jezdíme ve stodvacítce!

============================================