Ekonomika v Evropě začíná zpomalovat, další krize je na obzoru. Přestože tentokrát nejsou na vině dluhy bank, je dobré vědět, jak jsou naše peníze chráněné. Navíc na český trh nedávno vstoupila nová banka, která je pojištěná v Rakousku. Nepřijdeme o úspory, když zkrachuje?
Dnes už platí pro všechny banky, záložny a spořitelní družstva v Evropské unii stejné podmínky. Peníze na jejich účtech máte pojištěny v plné výši až do částky 100 000 eur, tedy zhruba 2,43 milionu korun. Při krachu ústavu o peníze do této částky nepřijdete.

Zatímco většina bank, spořitelních družstev, záložen a stavebních spořitelen je pojištěna u českého Fondu pojištění vkladů (FPV), některé zahraniční banky, například mBank či Zuno Bank, podléhají systémům pojištění vkladů v zemi původu (jejich seznam najdete zde ). Nemusíte však mít obavy, že byste se ke svým úsporám nedostali, řešení výplaty náhrady je v obou případech podobné.

"Výplata v celé Evropské unii probíhá bez žádosti ze strany vkladatele. To znamená, že sami nemusíte o výplatu žádat, ani vyplňovat žádný formulář," vysvětluje výkonná ředitelka Fondu pojištění vkladů Renáta Kadlecová.
Informace o krachu přijdou většinou z médií
Žádný zákon v Česku nenařizuje, jakým konkrétním způsobem by měl být klient banky informován. Není tedy nijak určené, že dostanete například dopis nebo e-mail, informace o krachu banky vás ale určitě nemine. "Fond pojištění vkladů vyhodnocuje každou situaci individuálně a podle počtu klientů, regionu působení banky a podobných kritérií zvolí takový mix informačních kanálů, aby měl každý vkladatel možnost potřebné informace získat," vysvětlila Kadlecová.

O tom, že bude zahájena výplata náhrad vkladů, se dozvíte většinou nejdřív z médií (zpravodajské servery, noviny, televize). Když zkrachuje banka s větším počtem klientů, uveřejní Fond inzerát s podrobnostmi o výplatě, potřebné údaje najdete také na webu FPV . "Informace s instrukcemi, kam se hlásit, byste měli najít také na internetových stránkách zkrachovalé banky či na její pobočce," doplňuje ředitelka Fondu.
Peníze připraví k výplatě do 20 dnů

V okamžiku, kdy FPV dostane písemné oznámení České národní banky o platební neschopnosti banky, stavební spořitelny nebo družstevní záložny, spustí přípravu výplaty náhrad. Sám Fond peníze nevyplácí, ale postará se o to, abyste je dostali.

A jak to technicky probíhá? Fond získá od zkrachovalé banky seznam klientů, včetně jejich identifikace. To znamená, že zjistí jména, rodná čísla, adresy a výše všech vkladů ke dni úpadku. Potom pověří výplatou jednu nebo více takzvaných agentských bank.
Výplata vkladů pak musí být zahájena nejpozději do 20 dnů od doručení oznámení o platební neschopnosti Fondu pojištění vkladů Českou národní bankou.
Kam zajít pro peníze, dokdy a co s sebou?
Která banka bude pověřena výplatou vašich peněz, se dozvíte zase od FPV, ať už na jejich webu , z inzerátu nebo přímo v sídle Fondu. O agentské neboli vyplácející bance se zpravidla dozvíte také od zkrachovalé banky, opět nejčastěji na internetových stránkách, případně na pobočce, pokud bude ještě fungovat.

Podrobné informace, jak bude výplata probíhat, pak najdete přímo na internetových stránkách, infolince či pobočce už konkrétní agentské banky.
Nakonec už zbude jen dojít na pobočku vyplácející banky s občanským průkazem, případně ověřenou plnou mocí, pokud bude chtít vklad vybrat někdo blízký. Peníze vám vyplatí buď v hotovosti, nebo bezhotovostním převodem.

Stačí se přihlásit do tří let od zahájení výplaty náhrad vkladů.
Když nejsou peníze pojištěné v Česku

Pokud máte své úspory u poboček zahraničních bank působících na českém trhu (například AXA Bank, Citibank, mBank, ING, Zuno Bank), nemusíte mít obavy. Peníze jsou pojištěny do stejné výše jako v Česku, jen povinnost zajistit výplatu náhrad přechází na příslušný systém pojištění vkladů v zemi mateřské banky.

"Kdyby došlo ke krachu zahraniční banky, jejíž pobočka působí na území České republiky, je Fond pojištění vkladů připraven pomoci se zajištěním a organizací výplaty náhrad na území České republiky," ujišťuje Renáta Kadlecová. Dodává, že v takovém případě by pravděpodobně zahraniční Fond požádal přímo český o spolupráci. Ostatně k poskytování spolupráce se fondy zavázaly podpisem vícestranné dohody.

I průběh výplaty je hodně podobný tomu českému. Fond pojištění vkladů zajistí technickou podporu, což znamená kontaktní místo, překlady, podrobné informace pro klienty, odpovědi na otázky a podobně.

"Zároveň jsme také schopni zabezpečit výplatu náhrady, pokud nás o to zahraniční fond požádá a dostaneme od něj finanční prostředky a údaje o klientech," doplňuje ředitelka FPV.

Konkrétní výplata náhrady pak probíhá už podle zvyklostí v dané zemi, u nás prostřednictvím agentské banky. Dostavíte se tedy na pobočku s průkazem totožnosti a zvolíte způsob výplaty, buď přímo "na ruku", nebo si je necháte převést na účet. A stejně jako v prvním případě i pro tyto výplaty platí, že se k penězům musíte dostat do 20 dnů od vyhlášení úpadku banky.

Postup zahraničních Fondů se může v jednotlivých zemích lišit. "Nejlepší bude, když se už při uzavírání smlouvy s cizí bankou informujete, jak by se případný krach konkrétně řešil administrativně a technicky," doporučuje Kadlecová.
Na účtu byla vyšší částka

Jestli jste měli v bance více peněz, než je pojištěných 100 tisíc eur (2,43 milionu korun), bude přesahující částka tvořit pohledávku za bankou v insolvenčním řízení. Vy pak budete mít nárok na poměrné uspokojení z výnosu konkurzní podstaty.

Když zkrachuje "domácí" banka, nemusíte sami nic dělat. Vaše pohledávka je přihlášena automaticky podle její výše uvedené v účetnictví banky (po odečtu náhrady vkladu) a správce konkurzní podstaty vás o tom musí do 60 dnů vyrozumět.

V případě, že by zkrachovala "cizí" banka, jež má sídlo v některé z členských zemí Evropské unie, bude klienty o postupu přihlašování nároků převyšujících limit pojištění vkladů informovat zahraniční systém pojištění vkladů nebo konkurzní správce.