Klienti mohou ušetřit omezením hotovostních operací na přepážkách V hodnocení nákladů u všech typů klientů zvítězila mBank

Průměrný Cech zaplatí za stejné služby vjednotlivých bankách výrazně rozdílné ceny, které se mohou lišit o stovky až tisíce korun za rok. Pro potřeby srovnání se vjednotlivých kategoriích zvolil průměrný modelový příklad klienta s určitým množstvím využívaných služeb, které zohledňovaly zdajde spíše o pasivního, či aktivního klienta, studenta či firmu.

Společnost Scott & Rosse, z jejíž studie srovnání vyplývá, sledovala služby bank během celého roku 2008. Výsledky v této části hodnocení bank se do celkového výsledku soutěže Nejlepší banka 2009 Cena Hospodářských novin započítávaly vahou deseti procent a zbytek ovlivnily výsledky z dalších kategorií.

Z pohledu nákladů na vedení účtu vychází nejlevněji mBank. mBank ovšem operuje přes internet a nepracuje s hotovostními operacemi, takže její klientimusí některé služby oželet. Konkurenční banky to můžou vidět jako určité své znevýhodnění. Ale i při započtení nejvyššího srovnatelného poplatku za hotovostní operace by se na cenovém primátu mBank nic nezměnilo. Za neexistenci této služby „platí" navíc mBank v hodnocení nabízených produktů aslužeb, kde skončilanaposledním místě.

Propočet vznikl tak, že od maximálních sto procent, které bybanka získala za všechny služby zdarma, se jí výsledek snižoval o poplatky, jež u ní klienti platili. V kategorii průměrného klienta a studenta se přitom hodnocení snížilo za každých 50 korun ojedno procento, u aktivního klienta a firmy tratila banka jedno procento za každých 150 korun. Celkové pořadí vzniklo průměrem za všechny kategorie.

Balíčky služeb lidem nestačí Při posuzování ceny služeb pro průměrného Čecha vycházela společnost Scott & Rose z průměrného chování klientů, které stanovila dle svých výzkumů a interních informací i s ohledem na obdobné zkušenosti ze zahraničí. Hodnotila přitom osm základních služeb, jako je vedení účtů, hotovostní operace, platební transakce a další služby spojené se správou osobních financí. V cenovém srovnám přitom vyšla z běžných účtů, respektive balíčků služeb, které jednotlivé banky pro tento typ klientů nabízejí. Analýza ukazuje, že paušální poplatky za konta nepokrývají všechny náklady běžného klienta a část služeb musí bankám platit extra.

Cenová diferenciace bank je ze studie patrná, jako levnější vycházejí spíše menší banky. Vedle mBank zaplatí průměrný klient nejméně v LBBW Bank, kde ho poplatky ročně přijdou na 1056 korun. Třetí nejlevnější je Raiffeisenbank, kde klient průměrně ročně platí 1199 korun. Pod dva tisíce korun dále zaplatí klient v Poštovní spořitelně, ČSOB, Volksbank a v UniCredit Bank. U zbylých bank jsou roční průměrné náklady přes dva tisíce korun, ale rozdíly již nejsou tak výrazné. Cenová srovnání je třeba brát jako modelové příklady a každý klient může své roční náklady ovlivnit svým chováním. Pokud bude minimalizovat dražší operace na přepážkách, může výrazně ušetřit.

Na čem banky vydělávají
Analýza také ukazuje, že největším nákladem pro klientajsou vedle poplatku za účet výběry z bankomatů. Volba vhodného konta je přitom zvlášť důležitá. Studie totižpotvrdila, že levnější balíček nemusí být vždy výhrou. Další potřebné služby může zaplatit dráž. Například Ideál konto od Komerční banky stojí ročně 564 korun. Za výběry z bankomatů pak ale průměrný klient ročně zaplatí dalších 540 korun a za vklady a výběry hotovosti na pobočce pak 360 korun. Při započte ní všechpoplatků běžný člověk za roční správu svých financí v Komerční bance zaplatí celkem 2 293 korun.

Naopak v UniCredit Bank stojí klienta konto Mozaika sice skoro dvakrát tolik než v Komerční bance -ročně 1236 korun, za ostatní služby pak ale doplácí výrazně méně. Například za výběry z bankomatů zaplatí ročně navíc jen 108 korun. Celkové poplatky v UniCredit Bank průměrného klienta přijdou ročně na 1637 korun. Ani dražší balíček ale neznamená, že je pro průměrného klienta výhodný. Konto Genius od GE Money stojí ročně 1008 korun, ale celkové náklady se zvednou kvůli poplatkům za výběr z bankomatů a případné hotovostní transakce na pobočce.

Velký cenový rozptyl za služby, které se platí v českých bankách, ukazuje studie i v dalších kategoriích klientů. Cenový primát nejlevnější banky si ale mBank vydobyla i v hodnocení nákladů aktivního klienta a malé a střední firmy V kategorii studentských kont trofej nejlevnější banky získala Poštovní spořitelna s ročním poplatkem 645 korun. Srovnání cen pro studenty však zahrnuje jen účty, které banky vedou speciálně pro studenty, což bylo jen sedm bank. Třeba mBank ale zvláštní účet pro studenty nepotřebuje, protože ve finále jsou u ní poplatky pro běžné klienty zhruba o dvě stě korun ročně nižší než pro studenty v Poštovní spořitelně.

KOLIK ROČNE ZAPLATÍTE V BANCE
(údaje i korunách)
PRŮMĚRNÝ KLIENT
Banka mBank LBBW Raiffeisen- Poštouní UniCredit ČSOB Volksbank Česká Komerční GE Money
Bank bank spořitelna Bank spořitelna banka Bank
Název produktu mKonto IQ konto e-Konto Postžiro Konto Konto FIT Osobní účet Ideál Konto
ZDARMA Extra Klasik Mozaika konto Standard konto Genius
Vedení účtu účetně uýpisů 300 300 216 356 1236 684 576 882 564 1008
Výnosy z úroků 90 75 3 90 30 15 15 30 30 30
Vklad a uýběr hotovosti na pobočce 0 180 450 174 180 261 270 390 360 414
Výběr z bankomatu 228 312 238 480 108 432 396 480 540 600
Platby 0 212 170 261 123 232 151 281 395 392
Zřízení, změna, zrušení trvalého příkazu 0 68 81 25 20 29 14 14 20 14
Vedení platební karty 0 60 48 50 0 50 40 0 70 0
Vedení online bankounictuí 0 0 0 0 0 0 288 240 374 0
Náklady celtem 438 1056 1199 1256 1637 1673 1720 2257 2293 2398

AKTIVNÍ KLIENT
Banka mBank LBBW Poštouní ČSOB Volksbank GE Money Komerční UniCredit Česká Raiffeisen-
Bank spořitelna Bank banka Bank spořitelna bank*
Názeu produktu mKonto 5 za 50 Postžiro Aktiuní Program Genius Prémium Konto Exclusiue Zlaté
Plus konto Exclusiue Actiue konto Exclusiue konto konto
Vedení účtu účetně uýpisů 300 600 560 1284 2388 1488 3984 4398 4014 4812
Výnosy z úroků 300 250 300 50 1500 100 1000 100 750 10
Vklad a uýběr hotouosti na pobočce 0 720 624 936 960 1512 1440 900 1464 1680
Výběr z bankomatu 1140 624 960 792 936 840 1020 216 960 1368
Platby 0 72 534 316 622 140 72 402 989 0
Zřízení, změna, zrušení trualého příkazu 0 182 14 60 20 20 30 20 20 40
Vedení platební karty 0 0 150 0 0 0 0 0 0 224
Vedení online bankounictuí 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
Náklady celtem 1140 1948 2542 3338 3427 3901 5546 5836 6697 8114
Pozn.: *Od 2. polouiny roku 2008 nabídla banka účet eKonto Prémium, jehož roční náklady by činily 3750 Kč. V tabulce jsou ale produkty nabízené po celý rok 2008.

STUDENT
Banka Poštouní UniCredit Volksbank GE Money ČSOB Česká Komerční
spořitelna Bank Bank spořitelna banka
Názeu produktu Postžiro Studentské Free Genius Studentské Program G2
Junior konto konto Student konto Plus Student +
Vedení účtu účetně uýpisů 156 438 0 60 408 135 84
Výnosy z úroků 55 25 65 5 3 43 20
Vklad a uýběr hotouosti na pobočce 90 270 240 396 234 366 360
Výběr z bankomatu 300 0 504 420 360 618 480
Platby 74 98 139 130 41 236 170
Zřízení, změna, zrušení trualého příkazu 30 4 2 2 12 2 5
Vedení platební karty 50 75 40 0 0 40 70
Vedení online bankounictuí 0 0 0 0 0 0 445
Náklady celtem 645 860 860 1003 1 0 5 2 1 3 5 5 1594

MALÁ A STŘEDNÍ FIRMA
Banka mBank GE Money Poštouní LBBW Volksbank ČSOB Raiffeisen- UniCredit Česká Komerční
Bank spořitelna Bank bank Bank spořitelna banka
Názeu produktu mBUSINESS Genius Postkonto IQ PROFIT Firemní eKonto Business Program Efekt
KONTO Business Ekonom Profesní konto konto Extra konto 20 Profit light
Actiue konto
Vedení účtu účetně uýpisů 300 1908 600 1728 1788 4140 216 3396 2250 3144
Výnosy z úroků 200 200 1000 500 200 20 200 200 400 40
Vklad a uýběr hotouosti na pobočce 0 1584 756 720 1080 1044 1800 1260 840 1764
Výběr z bankomatu 360 635 480 312 468 576 238 360 552 540
Platby 1139 374 3367 2062 2881 913 4834 2130 4214 4211
Zřízení, změna, zrušení trualého příkazu 0 24 38 159 24 75 50 24 24 39
Vedení platební karty 0 0 200 0 0 0 216 396 0 396
Vedení online bankounictuí 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
Náklady celkem 1599 4325 4440 4481 6041 6728 7153 7366 7480 10054